Voilà. Je dois à tous les lecteurs intéressés ici un retour d’information.
J’essaie de faire aussi court que possible. En gros, je pourrais écrire un livre entier sur toute cette histoire. Depuis fin août (la première visite), le sujet s’est éternisé :
Petit rappel des conditions :
[*]Pour nous, la maison quasi parfaite dans un emplacement parfait. Maison individuelle de 1987 avec 540 m² de terrain
[*]Prix d’achat 540 000 € plus frais annexes
[*]Vente de l’ETW pour 500 000 €
Des visites ont été effectuées, etc. J’ai parlé avec mon banquier (c’est un indépendant, qui nous avait déjà financé l’achat de l’ETW en 2018). Tout a été mis en route.
Puis tout le théâtre a commencé. Il manque ceci, il manque cela. Corona, télétravail, les banques mettent des semaines pour traiter les demandes. Le transfert de prêt est un autre service, donc des délais de traitement plus longs, etc. Entretemps, nos vacances et celles des vendeurs, etc. Les rendez-vous chez le notaire ont dû être reportés deux fois, etc.
Entre-temps, tout cela dans l’autre sens, de notre côté vers l’acheteur de l’ETW. Un stress incroyable.
Pour nous, c’était clair : on ne vend que si on achète aussi. Ce n’est pas toujours la règle. Mais avec ma femme et notre enfant de 3 ans, je ne prends pas le risque de vendre notre ETW sans trouver de nouveau logement.
Nous avons consciemment accepté le risque d’acheter puis de devoir quand même vendre l’ETW à quelqu’un d’autre. Alors que là, il avait été clairement signalé « NOUS ACHETONS L’APPARTEMENT QUOI QU’IL ARRIVE ».
Cela a donc toujours fait aller-retour. Entre temps, la maison a aussi été refusée à deux reprises. Les conditions avaient changé. Il fallait finalement plus de capital propre, etc. Mais cela s’est finalement arrangé.
À ce moment-là, la situation financière était la suivante :
2415 € de mensualité – beaucoup d’argent. Mais ça aurait pu passer. Le financement avait déjà été approuvé – sous réserve de l’expertise – quelqu’un devait venir examiner la maison. Les rendez-vous chez le notaire étaient programmés.
Appel du conseiller bancaire (je résume) :
La maison a été estimée à 460 000 €, car la banque a appliqué une décote de sécurité de 15-20 % (contexte actuel). La banque nous accorde au maximum 487 000 € de prêt. Le financement avait été prévu à 581 000 € incluant rénovation, etc.
Donc, sujet enterré. C’était fini. Joie pour rien. Ma femme était effondrée. Ça repart à zéro. « Plus rien à faire avec l’appartement » « J’avais déjà tellement hâte », etc. C’est une affaire de femmes :)
Bon, j’ai appelé l’agent immobilier, expliqué la situation. La maison ne peut pas être achetée.
Le lendemain matin, l’agent appelle : « Je parle avec les propriétaires et explique la situation ». Une DEMI-HEURE plus tard, appel de l’agent : « Vous pouvez acheter la maison pour 480 000 € ».
Incroyable. J’appelle la banque. Là aussi, un peu incrédules : « QUOI ?! ». Financement ajusté au maximum de la banque, donc 487 000 €. Nouvelle mensualité 1915 € – 500 € de moins par mois !!!!
Par rapport à la configuration précédente, il manque théoriquement environ 20 000 € destinés à la rénovation. On verra bien. Nous avons encore une marge de sécurité sur le capital propre pour compenser un éventuel manque. Mais les 500 € de moins par mois, ça change tout.
Lundi, c’était le rendez-vous chez le notaire pour l’achat de la maison. Hier pour la vente de l’ETW. Tout est ficelé.
Pour nous, des montagnes russes émotionnelles et une période extrêmement difficile. Ma femme et moi nous sommes disputés très souvent. L’ambiance s’est parfois répercutée sur l’enfant, si bien que la petite l’a aussi mal vécu. Vraiment dur.
Mais ici s’applique la devise : fin heureuse, tout est bien qui finit bien.
Mon conseiller bancaire a aussi dit : « L’expertise “mauvaise” était la meilleure chose qui vous soit arrivée ». Car la valeur dans l’expertise reflète uniquement la position “prudente” de la banque à cause du contexte actuel.
Quand on calcule avec les 2415 € et qu’on sait que ça va quand même bien se passer (les mensualités ETF de 400 € disparaissent sinon tout reste pareil) et que soudain il y a 500 € de charges en moins par mois, c’est vraiment impressionnant.
On ne pouvait pas vraiment le croire. Les 540 000 € étaient définitivement trop chers pour la maison, oui. Mais on l’aurait payée parce que ça en valait la peine pour nous.
Maintenant, nous payons près de 70 000 € de moins pour la maison incluant les frais annexes et sur 27 ans encore 162 000 € de moins. Au total, nous économisons donc un peu plus de 230 000 €. Incroyable.
Nous sommes maintenant extrêmement impatients pour ce nouveau chapitre de notre vie. Il faudra faire quelques travaux, mais nous les attendons aussi avec impatience.
« Mes » artisans ont tous du temps en janvier et février, donc la rénovation / modernisation d’ici le 1er mars ne devrait pas poser de problème.
Une nouvelle cuisine est déjà commandée (nous avions fait inscrire dans le contrat une clause nous permettant de revenir gratuitement sur l’achat si la maison n’était pas achetée). Beaucoup d’autres choses sont déjà planifiées et en partie achetées.
Maintenant, ça peut commencer :)
Désolé pour le long texte. Comme vous pouvez le voir, il s’est passé énormément de choses. Tout cela mettre en mots est vraiment difficile :)
Maintenant, j’attends vos commentaires avec impatience :)
Cordialement