Financement de la maison via la copropriété

@Musketier : Corrige-moi si je me trompe,

Je dois malheureusement le faire.

Si l’appartement coûte par exemple 130 000 euros + les frais annexes (environ 10 % - cela dépend) 13 000 euros = 143 000 euros pour l’appartement. Peut-être encore 10 % pour autres frais = 13 000 euros, alors j’arrive à environ 156 000 euros. Il a 18 000 euros d’apport personnel, donc un besoin de crédit de 138 000 euros. Cela fait pour moi un financement à 88,5 %. Alors les conditions sont très différentes. ;-)

Pour rester sur ton exemple :

Tu écris toi-même que l’appartement coûte 130 000 €. Les frais annexes à l’achat (si un agent immobilier est impliqué, il faut plutôt compter 12 % que 10 %) n’augmentent pas la valeur de l’appartement. Une cuisine équipée peut éventuellement être financée dans le crédit, mais n’augmente pas la valeur de l’appartement. Il en va de même pour des travaux de rénovation (peinture, revêtement de sol). Il faut distinguer ici rénovation et rénovation lourde (rénovation vs. réhabilitation).

Si tu assumes un besoin de crédit de 138 000 €, la valeur de l’appartement reste 130 000 € (ce qui correspond à un financement de 106 %). Dans le pire des cas, la banque fixe encore la valeur de nantissement à 90 %. Alors la valeur de l’appartement sera 90 % de 130 000 € = 117 000 €, et tu as un besoin de crédit de 138 000 € (= financement à 118 %).

Néanmoins : il faut absolument se faire conseiller par un conseiller financier indépendant !!! :-D

Éventuellement même plusieurs.
Nous avons eu jusqu’à présent 2 entretiens avec des courtiers en crédit et 2 entretiens avec des banques. Nous avons pu tirer de nouvelles informations de chaque entretien et pouvons ainsi espérer trouver la meilleure offre. Si c’est l’optimum, on ne le saura qu’au bout de 10-30 ans.

Cordialement

Musketier

Bonjour à tous,

tout d’abord merci pour les nombreuses réponses, elles m’ont déjà beaucoup aidé. Et c’est super que vous soyez à peu près d’accord avec mon financement, ou du moins que ce soit réalisable.

Donc une mensualité de 600 € - 700 € devrait définitivement être supportable, car je prends déjà en charge seul les charges annexes, les courses du ménage et il me reste tout de même bien plus que cette mensualité chaque mois. Ce qui viendrait s’ajouter ensuite serait la charge de copropriété.
Ce qui reste, c’est qu’un appartement à 150 000 € était probablement un peu trop ambitieux, je me suis aussi trompé dans le calcul des fonds propres :).

Donc le conseil sur les conseillers financiers indépendants, j’aimerais bien le suivre, mais y a-t-il des astuces pour en trouver un compétent ? Est-ce qu’il n’y a que la recommandation de la famille/ connaissance ?
Et à quels coûts puis-je m’attendre environ ?

Par ailleurs, une autre idée m’est venue. J’avais déjà mentionné qu’il me restait quand même un peu d’argent chaque mois + les primes + le 13e mois, etc.. .
Est-il plus judicieux (après avoir mis un peu de côté en réserve), de consacrer cet argent entièrement au financement (remboursement anticipé), ou d’en mettre une partie dans un contrat d’épargne logement supplémentaire, pour me garantir un taux avantageux pour le futur financement de la construction de la maison ???

Cordialement

Alors, j’aimerais bien suivre le conseil des conseillers financiers indépendants, mais y a-t-il des astuces pour trouver quelqu’un de compétent ? Faut-il forcément se baser sur des recommandations de la famille ou des connaissances ??
Et à peu près quels coûts dois-je prévoir ?

Personne n’a encore pu me répondre. Et les conseils des connaissances… Est-ce qu’ils s’y connaissent vraiment ? Et comment peux-tu le juger ? C’est précisément là que réside le problème.
Je préfère m’y connaître moi-même et savoir à quoi je m’engage. Les prêts ne sont pas aussi difficiles à calculer qu’on le pense. Il suffit de s’y plonger une fois et ensuite de chercher soi-même l’offre la plus adaptée.

Nous nous sommes adressés aux 2 grands courtiers (Internet) et avons pris des rendez-vous sur place. Les courtiers ne sont pas entièrement indépendants, car ils touchent aussi des commissions, mais en tout cas, ils peuvent comparer une grande variété de banques et d’assurances.

Comme une maison ne semble pas envisageable pour le moment, mais que je souhaite néanmoins y travailler, la solution intermédiaire sera d’abord un appartement en propriété qui, une fois remboursé, devra être vendu et servira de capital de départ pour une maison individuelle.

Cette idée de base est intéressante, mais soulève aussi quelques questions.
- En combien d'années l’appartement en propriété doit-il être libre de charges ?
- Quelle sera l’évolution de la valeur de l’appartement ?
- À quelle date la maison individuelle sera-t-elle réalisée ?

Les coûts annexes à l’acquisition d’un bien immobilier sont importants. Par exemple, avec un total d’environ 10 % pour la taxe de mutation, le notaire, le tribunal, l’agent immobilier, etc., et un remboursement initial de 2 %, il faut déjà 5 ans pour rembourser uniquement ces frais annexes. Jusqu’à cette date, rien n’est encore gagné.

Si l’on souhaite que l’appartement soit libre de charges par exemple dans 10 ans, il faut un remboursement initial d’environ 8 % avec un taux d’intérêt de 4 % et une mensualité de 1 300 euros. Sur une durée de 15 ans, les valeurs sont de 5 % de remboursement initial, 4 % d’intérêt et 960 euros de mensualité. Le taux d’intérêt est relativement élevé car le taux d’endettement est aisément à 100 %.

La situation devient intéressante au passage de l’appartement à la maison individuelle. Avant de vendre l’appartement, il faut d’abord avoir acheté ou construit la maison individuelle (sinon on dormirait sous un pont). Pendant une période indéterminée, il y aura donc une double charge liée à deux biens immobiliers. Cela doit être supporté par la solvabilité à ce moment-là. Il est peut-être possible de passer ce cap avec un financement relais. L’achat et la vente d’un bien immobilier nécessitent déjà du temps. La durée et le coût du financement relais sont donc inconnus. Et les prêteurs doivent bien sûr approuver l’ensemble.

En définitive, toute la planification comporte plusieurs variables qui rendent toute prévision impossible à ce jour. Fidèle à la devise : d’une part, les choses arrivent autrement, et d’autre part, plus vite que prévu.

Si un appartement en propriété occupé par son propriétaire est considéré comme une mesure de constitution de capital, la question du rendement de l’épargne se pose — autrement dit, à quel taux d’intérêt les paiements pour l’appartement sont-ils rémunérés. Dans ce calcul, il faut bien sûr également prendre en compte le loyer économisé à verser à un tiers, l’évolution des valeurs immobilières, les travaux d’entretien pour le propre appartement, etc.