Je supposerais que ton connaissant voulait réduire l’hypothèque à 80 % (ce qui donne de meilleurs taux). Avec 15 000 € de mise de fonds propre et 46 000 € de liquidités, vous avez 61 000 € de capitaux propres face à 308 000 € de capitaux étrangers (crédit). Cela correspond assez exactement à 20 % de capitaux propres, soit 80 % d’hypothèque. Si vous investissiez moins vous-mêmes, vous n’atteindriez pas cette « barrière magique ».
Théoriquement, on pourrait aussi apporter moins d’argent liquide et plus de mise de fonds propre (travail), tant qu’au final cela donne 61 000 € ou 20 : 80. Mais c’est seulement pour une meilleure compréhension !
Ta « hypothèque muscle » doit donc également être prise en compte des deux côtés. Une fois comme apport (en bas dans le tableau) et en même temps comme « valeur » insérée dans la maison (en haut dans le tableau). Au lieu de ta force de travail, tu pourrais (hypothétiquement parlant) aussi apporter un tas de tuiles comme « mise de fonds propre », si tu avais ça à disposition, ou une installation solaire que tu aurais gagnée dans un concours – il s’agit simplement qu’une « valeur » entre dans la maison, qui n’est pas payée par le crédit bancaire.
Vous avez uniquement accès aux 308 000 € du crédit et de manière limitée à votre argent liquide apporté, la banque insistera dans votre cas probablement pour que vous dépensiez d’abord votre propre argent liquide avant d’utiliser le crédit. En d’autres termes : l’argent est perdu dès que la maison vous appartient. 313 900 + 5 876 + 19 097 = 338 873 - 45 873 = 293 000. La banque conserve donc d’abord 15 000, qui n’ont pas encore été engagés.
Ce qui te perturbe maintenant, je pense, c’est la dénomination « mise de fonds propre ». Ton connaissant l’a présentée ci-dessus comme une position globale, car il serait difficile (et confus) de la répartir à l’avance dans les différents postes. Il y aurait sinon été inscrit quelque chose comme :
- Peinture : 5 000 € (matériel) + (5 000 € (coûts de main-d’œuvre) - 5 000 € (mise de fonds propre)) = 5 000 euros
- Sol : 3 000 € (matériel) + (7 000 € (coûts de main-d’œuvre) - 5 000 € (mise de fonds propre)) = 5 000 euros
- Aménagement extérieur : 2 000 € (matériel) + (8 000 € (coûts de main-d’œuvre) - 5 000 € (mise de fonds propre)) = 5 000 euros
---> Besoin total de crédit pour « Peinture/Sol/Aménagement extérieur » en plus 15 000 euros
Ou autrement dit : au lieu de « mise de fonds propre » et « aménagement extérieur », on pourrait aussi simplement écrire « matériel » en haut.
Quand tu achètes alors du parquet stratifié ou des buis à la quincaillerie, tu transmets la facture à la banque et elle te rembourse le montant à partir des 15 000 de crédit restant jusqu’à épuisement complet.