Nous avons maintenant trois offres que je considère toutes assez bonnes :
Le montant du prêt est à chaque fois de 316 000€
Ing-Diba 15 ans de taux fixe 2 % d’amortissement taux effectif 2,12 %
- Sans KfW
- Mensualité 1085€
Sparkasse Köln/Bonn 5 ans de taux fixe 2 % d’amortissement taux effectif 2,07 % Taux mixte 2,0 %
- avec KfW 50 000€
- Mensualité 1053€
Sparkasse Köln/Bonn 5 ans de taux fixe 3 % d’amortissement taux effectif 1,99 % Taux mixte 1,94 %
- avec KfW 40 000€
- Mensualité 1038€ (avec 2 % d’amortissement)
Pour la dernière offre, le spécialiste en financement de construction disait qu’il faudrait supporter pendant environ 6 mois la mensualité élevée (3 %) d’amortissement, puis qu’on pourrait la réduire à 2 %. La Sparkasse applique un taux d’intérêt dépendant de l’amortissement. On pourrait donc truquer cela (obtenir un bon taux d’intérêt et pourtant ne payer que 2 % d’amortissement).
Je penche plutôt pour l’offre de l’Ing-Diba car ainsi on n’aura pas à gérer le financement relais du prêt KfW après 10 ans. Ma femme préfère la deuxième offre de la Sparkasse car elle veut saisir l’offre la moins chère (et argue que c’est 50 € sur 12 ans, soit environ 9000 €). Je trouve que ça ne peut pas bien se passer si on « arnaque » une banque. Ils ont toujours un levier plus important.
De plus, notre spécialiste en financement de construction pense que l’Ing-Diba est déjà une banque très conciliante (par rapport, par exemple, à une DSL Bank), mais qu’elle regarde de plus près les factures du matériel (aménagements extérieurs, moquette, parquet stratifié, parquet massif, etc.) nécessaires pour les travaux en autoconstruction que ne le fait une Sparkasse Köln Bonn. Chez Ing-Diba, cela dépend beaucoup de la personne en charge que l’on obtient. L’un valide un appareil de coupe pour laminé (ou autre outil nécessaire à l'installation), un autre non. C’est pareil par exemple pour la moquette, où le laminé et le parquet sont acceptés mais pas la moquette.