मैं अनुमान लगाऊंगा कि तुम्हारे परिचित का मकसद ऋण की सीमा को 80% तक सीमित करना था (जिससे बेहतर ब्याज दर मिलती है)। 15k की अपनी हिस्सेदारी और 46k नकदी संसाधनों के साथ आपके पास 61k अपनी पूंजी है, जबकि 308k दायित्व पूंजी (कर्ज़) है। यह लगभग ठीक 20% अपनी पूंजी है, अर्थात 80% ऋण। अगर आप खुद कम पैसा डालते हैं, तो आप इस "जादुई सीमा" तक नहीं पहुँच पाएंगे।
सैद्धांतिक रूप से आप कम नकद और अधिक अपनी मेहनत (श्रमशक्ति) भी दे सकते हैं, जब तक अंत में कुल 61,000 या 20:80 का अनुपात बना रहता है। यह केवल बेहतर समझ के लिए है!
तुम्हारी "मसल हाइपोथेक" को इसलिए दोनों ओर मान्यता दी जानी चाहिए। एक बार रूप में लगाई गई राशि के तौर पर (नीचे सूची में) और उसी समय "वास्तविक मूल्य" के तौर पर जो घर में जुड़ा होता है (ऊपर तालिका में)। तुम्हारी मेहनत के बदले तुम (काल्पनिक रूप से) छत की कई टाइलें भी दे सकते हो, यदि तुम्हारे पास वे उपयुक्त रूप से पड़ी हों, या एक सौर ऊर्जा प्रणाली जो तुमने किसी प्रतियोगिता में जीती हो – बात केवल यह है कि एक "मूल्य" घर में आता है, जिसे बैंक के कर्ज से भुगतान नहीं किया जाता है।
"पहुंच" तुम्हारे पास केवल 308k कर्ज़ पर है और सीमित रूप से तुमने जो नकद दिया है, जिसमें बैंक संभवतः तुमसे यह अपेक्षा करेगा कि तुम सबसे पहले अपना नकद खर्च करो, उसके बाद ही कर्ज का उपयोग हो। दूसरे शब्दों में: पैसा जाता है, जैसे ही घर तुम्हारे स्वामित्व में आ जाता है। 313.900 + 5876 + 19.097 = 338.873 - 45.873 = 293.000। इसलिए बैंक शुरुआत में 15,000 रोकेगा, जो अब तक उपयोग में नहीं लाया गया।
जो तुम्हें शायद भ्रमित करता है वह "अपनी हिस्सेदारी" की परिभाषा है। तुम्हारे परिचित ने इसे ऊपर एक समग्र स्थिति के रूप में दिखाया, क्योंकि इसे अलग-अलग हिस्सों में बाँटना कठिन (और भ्रमित करने वाला) होता। अन्यथा वहां कुछ इस तरह होता:
- चित्रकारी: 5,000,- (सामग्री) + (5,000,- (मजदूरी) - 5,000,- (अपनी हिस्सेदारी)) = 5,000 यूरो
- फर्श: 3,000,- (सामग्री) + (7,000,- (मजदूरी) - 5,000,- (अपनी हिस्सेदारी)) = 5,000 यूरो
- बाहरी क्षेत्र: 2,000,- (सामग्री) + (8,000,- (मजदूरी) - 5,000,- (अपनी हिस्सेदारी)) = 5,000 यूरो
---> "चित्रकारी/फर्श/बाहरी क्षेत्र" के लिए कुल अतिरिक्त कर्ज़ की जरूरत 15,000 यूरो
या दूसरे शब्दों में: "अपनी हिस्सेदारी" और "बाहरी क्षेत्र" के बजाय ऊपर केवल "सामग्री" लिखा जा सकता है।
जब तुम फिर स्टेशनरी से लैमिनेट या बॉक्सवुड खरीदते हो, तो तुम्हारी बिल बैंक को भेज दी जाती है और वो तुम्हें बाकी के 15,000 के ऋण से भुगतान करती है जब तक कि वह पूरी तरह इस्तेमाल न हो जाए।