Un conseiller en financement immobilier est-il présent ?

Je ne baserais pas cela sur la charge mensuelle. Car l'avis de ta femme a aussi un revers :
Car si vous payez 50€/mois de moins pendant 12 ans, il se peut très bien que vous ayez une dette résiduelle plus élevée.
Et comme vous devrez de toute façon refinancer - sauf si des remboursements anticipés massifs sont effectués - la dette résiduelle est une taille tout à fait pertinente.

Je ferais donc à votre place une comparaison des coûts totaux des 3 options.
Combien me coûte le prêt dans les 15 prochaines années et quelle sera alors ma dette résiduelle. Ces 2 éléments additionnés donnent alors les coûts totaux pour toi.

C'est personnellement plus important pour moi que la charge mensuelle différente. Car c'est la seule façon de comparer les différentes offres.

Eh bien, c'est un peu difficile à calculer parce que dans le prêt Sparkasse, il y a encore le prêt KFW qui se termine déjà après 10 ans -> il doit être refinancé. Par conséquent, il est difficile de dire quelle somme résiduelle (ici, il faut additionner le prêt Sparkasse et le prêt KfW) sera encore due. Pour cela, il faudrait déjà connaître aujourd'hui le taux d'intérêt du financement de suivi KfW.

Pour cela, il faudrait déjà connaître aujourd'hui le taux d'intérêt du financement de suivi KfW.

Une fois les données dans Excel, on peut aussi "jouer" avec les taux d'intérêt et calculer des situations hypothétiques.

Édit : Ici, il y avait des bêtises, désolé

C’est vrai, mais cela s’applique à tout le financement complémentaire et pas seulement au prêt KFW sur 10 ans.

Ce que je veux dire : on ne peut pas dire que l’offre A est moins chère que l’offre B parce que je paie chaque mois 50€ de moins pendant 15 ans.

Ton exemple : Pour la deuxième offre de la Sparkasse, la mensualité est 50€ moins chère par mois pendant 15 ans, soit 9 000€ de moins. Mais que se passe-t-il si, avec cette offre, tu as une dette résiduelle après 15 ans qui est de plus de 9 000€ supérieure à celle de l’offre où tu as remboursé 50€ de plus tous les mois dès le début ?

Et je suis presque sûr que c’est le cas, car la somme du prêt reste la même, la charge d’intérêts est donc initialement identique et les 50€ supplémentaires par mois iraient entièrement au remboursement du capital. Ainsi, après la première année, tu aurais déjà remboursé 600€ de plus, ce qui signifie 600€ de dettes en moins à faire fructifier au cours de la deuxième année. Et grâce aux intérêts et aux intérêts composés, cela représente une somme non négligeable.

Dans notre cas, nous pouvons obtenir de la belle-mère un prêt sans intérêt de 20 000€. Cela nous permet tout simplement d’économiser plus de 4 000€ d’intérêts sur toute la durée. Cela semble fou, mais c’est effectivement vrai selon le calcul décrit ci-dessus.

Je ne peux donc que te recommander de vraiment calculer cela, de peur que vous ne vous trompiez vous-mêmes au final, car on ne se base que sur le taux d’intérêt effectif et la charge mensuelle.
Sinon, tu mets de côté les 50€/mois et tu les utilises pour des remboursements anticipés ou bien tu réduis la dette résiduelle après 15 ans. Mais la question est de savoir si tu fais cela de façon rigoureuse.

Bonjour à tous,

mon pseudo révèle sans doute déjà que je fais partie de hagiman. Maintenant, j’ai aussi un compte et je peux participer.

Merci beaucoup pour vos conseils ! Juste pour être sûr de bien comprendre :

Avec la deuxième offre moins chère de la Sparkasse, 9 000 € sont économisés, ok, jusque-là je peux suivre. Cependant, le reste dû après 15 ans n’est pas forcément (beaucoup) plus élevé que dans l’offre Ing-Diba. En effet, les 50 € que je paie de plus chez Ing-Diba ne vont PAS entièrement dans le remboursement du capital, mais une grande partie va aussi aux intérêts à cause du taux d’intérêt différent. Je ne peux donc pas simplement compter sur un remboursement de capital de 50 € de plus par mois ! Avec l’offre moins chère de la Sparkasse, cependant, je pourrais (si nous mettons de côté les 50 € économisés) prévoir un remboursement exceptionnel annuel de 600 € (ces 600 € iraient alors réellement UNIQUEMENT au remboursement du capital). Ai-je bien compris ?

Comme le prêt KfW se termine déjà après 10 ans, hagiman a calculé le reste dû après 10 ans et la différence n’est pas de 2 000 €... Maintenant, j’essaie de transcrire ça directement dans Excel pour pouvoir faire quelques simulations. Mais honnêtement, je pense aussi que ce sera compliqué - à cause de la durée différente du prêt principal et du prêt KfW. Souhaitez-moi bonne chance pour maîtriser Excel.