Sospecho que a tu conocido le interesaba reducir la hipoteca al 80% (hay mejores intereses). Con 15k de aportación propia y 46k de fondos líquidos tenéis 61k de capital propio frente a 308k de capital ajeno (crédito). Eso es justamente un 20% de capital propio, o sea, un 80% de hipoteca. Si vosotros mismos invertís menos, no alcanzaréis ese "límite mágico".
Teóricamente también se podría aportar menos efectivo y más aportación propia (trabajo), siempre que al final dé los 61.000 o 20:80. ¡Pero esto solo para una mejor comprensión!
Tu "hipoteca muscular" debe considerarse por tanto en ambos lados. Una vez como fondos aportados (abajo en el desglose) y a la vez como "valor" que queda en la casa (arriba en la tabla). En vez de tu trabajo podrías (hipotéticamente hablando) también aportar un montón de tejas como "aportación propia", si las tuvieras por ahí, o un sistema solar que ganaste en un sorteo; solo importa que un "valor" entre en la casa que no es pagado con el crédito del banco.
Sólo tenéis "acceso" a los 308k de crédito y de forma limitada a vuestro efectivo aportado, y en vuestro caso el banco probablemente insistirá en que gastéis principalmente vuestro dinero en efectivo antes de usar el crédito. En otras palabras: el dinero se va en cuanto la casa es vuestra. 313.900 + 5876 + 19.097 = 338.873 - 45.873 = 293.000. Es decir, el banco retiene inicialmente 15.000 que aún no se han desembolsado.
Lo que creo que te confunde es la denominación "aportación propia". Tu conocido la ha presentado arriba como una posición total porque sería difícil (y confuso) distribuirla previamente en las diferentes áreas. De lo contrario habría puesto algo así:
- Pintura: 5.000,- (material) + (5.000,- (costes laborales) - 5.000,- (aportación propia)) = 5.000 euros
- Suelo: 3.000,- (material) + (7.000,- (costes laborales) - 5.000,- (aportación propia)) = 5.000 euros
- Áreas exteriores: 2.000,- (material) + (8.000,- (costes laborales) - 5.000,- (aportación propia)) = 5.000 euros
---> Necesidad total de crédito para "pintura/suelo/áreas exteriores" adicionalmente 15.000 euros
O dicho de otra manera: En vez de "aportación propia" y "áreas exteriores" podría decir simplemente "material".
Cuando compras laminado o boj en el almacén de construcción, le pasas la factura al banco y te paga ese importe con los 15.000 de crédito restantes hasta que se agoten completamente.