Financement immobilier avec prêt à intérêt et Riester ou sans Riester

Bonjour du Saarland

nous avons maintenant reçu plusieurs offres/variantes de notre conseiller financier. Bien sûr, certaines choses restent les mêmes avec des conditions améliorées, et d’autres options sont incluses.

Variante1 :
- Prêt à taux fixe sur 290.000 € fixé pour 15 ans à 1,41 % (au lieu de 1,55), également à la Sparkasse, mais dans une autre ville.
Montant 340,75 €
- Contrat d’épargne-logement sur 290.000 € à 2,2 %
Montant 693,00 €
=> total par mois 1034 €, après 15 ans 1160 €

Variante2 :
- KFW 124 sur 50.000 €, taux fixe 10 ans à 0,77 %
La première année, seuls les intérêts sont payés (peut-être bien en raison de la double charge avec l’appartement et la maison) et on rembourse seulement 9 ans, le reste de la dette étant alors de 33.000 €
Le reste de la dette pourrait être réduit avec l’aide Allocations familiales pour la construction
Montant 190,00 €
- Prêt à taux fixe sur 240.000 €, 15 ans fixe à 1,41 %
Montant 282 €
- Contrat d’épargne-logement sur 240.000 €, le reste analogue à la Variante1
Montant 552 €
=> total par mois 1024 €, à partir de la 16ème année seulement 960 € pour le contrat d’épargne-logement

Variante3 :
- Prêt amortissable sur 185.000 € (ne concerne que le prix d’achat de la maison)
20 ans fixe, 1,65 %, dette résiduelle 52.000 €
Montant 720 €
- KFW124 sur 50.000 € de la Variante 2
Montant 190,00 €
- Reste de 55.000 € à taux fixe 15 ans à 1,41 % avec 3 % d’amortissement
Montant 202 €
=> total par mois 1112 €

Riester abordé, il est en principe plutôt négatif en raison des paramètres inconnus, mon fils ne peut pas vraiment s’en détacher.
La discussion a révélé qu’on conclut le contrat d’épargne-logement avec Riester et qu’on peut « accumuler » les subventions pendant la période de fixation du taux (je crois pour la Variante1) puis, un demi-an avant l’expiration, on convertit le contrat d’épargne-logement en un contrat classique sans Riester et on peut alors utiliser la somme épargnée + les subventions sans pénalité. Ainsi, on éviterait plus tard la fiscalité incertaine du Riester.

J’espère avoir bien retranscrit cela.

Le prêt amortissable est plus élevé que dans les autres variantes et selon mon fils serait donc éliminé.
Concernant Riester, il a l’idée de réunir ou placer ses VWL + celles de la patronne pour pouvoir compenser la fiscalité différée lors de la phase de retraite.
Pour mon fils, il est important d’avoir une mensualité la plus basse possible, même si au final il paye un peu plus au total.
Ils « vivent » les 20-30 prochaines années, et comme beaucoup l’ont déjà dit, quand je serai à la retraite, je ferai… et pour diverses raisons, ils n’ont plus pu le faire.

Donc nous avons à nouveau plusieurs variantes, qui bien sûr doivent encore être évaluées :-((

J’espère que vous pourrez nous fournir des informations et des idées sur ces propositions (des choses que nous ne prenons pas en compte par manque d’expérience) et ainsi nous aider.

Merci d’avance

Il y a 4 ans, j'ai également décidé de ne pas opter pour Riester et j'ai utilisé la prévoyance retraite d'entreprise. J'épargne 240 € par mois, dont 40 € de contribution de l'employeur, et net cela représente 100 € de moins. Je sais que cela signifie entre autres que j'aurai aussi moins de retraite légale, mais j'ai calculé et c'était définitivement mieux que Riester.

Bonjour
Comment ta prévoyance retraite d'entreprise est-elle liée à un financement immobilier ?

Bonjour
Comment votre prévoyance retraite d'entreprise est-elle liée à un financement immobilier ?

Avec le financement immobilier, pas du tout. C'est juste une sécurité. Je recevrai un montant à six chiffres à la retraite. Si la maison n'est pas remboursée d'ici là, je pourrai le faire avec cet argent.

Bonjour de la Sarre

Nous avons maintenant reçu plusieurs offres/variantes de la part du conseiller financier. Certaines conditions sont bien entendu similaires avec des améliorations, et d’autres options sont incluses.

Variante 1 :
- Prêt à taux fixe de 290 000 € sur 15 ans à 1,41 % (au lieu de 1,55), également à la Sparkasse, seulement dans une autre ville.
Montant 340,75 €
- Contrat d’épargne logement sur 290 000 € à 2,2 %
Montant 693,00 €
=> total par mois 1034 €, après 15 ans 1160 €

Variante 2 :
- KFW 124 sur 50 000 €, taux fixe 10 ans à 0,77 %
La 1ère année, seuls les intérêts sont payés (peut-être bien à cause de la double charge avec l’appartement et la maison) et le remboursement ne dure que 9 ans, le capital restant dû sera alors de 33 000 €
Le capital restant dû pourrait être réduit avec les aides pour enfant mises de côté
Montant 190,00 €
- Prêt à taux fixe sur 240 000 €, 15 ans à 1,41 %
Montant 282 €
- Contrat d’épargne logement sur 240 000 €, reste comme dans la Variante 1
Montant 552 €
=> total par mois 1024 €, à partir de la 16e année seulement 960 € pour le contrat d’épargne logement

Variante 3 :
- Prêt amortissable sur 185 000 € (ne concerne que le prix d’achat de la maison)
20 ans à taux fixe, 1,65 %, capital restant dû 52 000 €
Montant 720 €
- KFW 124 sur 50 000 € de la Variante 2
Montant 190,00 €
- Reste de 55 000 € à 15 ans, taux fixe de 1,41 % avec amortissement à 3 %
Montant 202 €
=> total par mois 1112 €

Concernant Riester, il est généralement plutôt négatif à cause des paramètres inconnus, mais mon fils n’arrive pas vraiment à s’en détacher.
La discussion a montré qu’on peut conclure le contrat d’épargne logement avec Riester et, pendant la période du taux fixe (je crois pour Variante 1), "accumuler" les primes et, un demi-an avant la fin, transformer le contrat en un contrat épargne logement normal sans Riester, puis utiliser la somme épargnée + primes sans perdre les primes. De cette manière, on éviterait plus tard la fiscalité incertaine de Riester.

J’espère avoir bien restitué cela.

Le prêt amortissable est plus élevé que les autres variantes et, selon mon fils, est plutôt écarté.
Concernant Riester, il a l’idée de regrouper son épargne salariale + celle de la patronne pour compenser plus tard la fiscalité différée à la retraite.
Pour mon fils, un taux mensuel le plus bas possible est important, même si au final on paye un peu plus en tout.
Ils "vivent" évidemment pour les 20-30 prochaines années et comme beaucoup l’ont dit, quand je serai à la retraite, je ferai cela… mais pour diverses raisons, ils n’ont plus pu le faire.

Donc, nous avons maintenant plusieurs variantes, qu’il faut bien sûr à nouveau évaluer :-((

J’espère que vous pourrez nous fournir des infos et des idées sur ces propositions (que nous ne considérons pas par manque d’expérience) et ainsi nous aider.

Merci d’avance

En fin de compte, c’est ton fils qui décide. Mais il n’a pas compris le produit Riester et ses inconvénients.

Le prêt à annuités est plus élevé que les autres variantes et, selon Sohn, est plutôt exclu.

Mais il a aussi une durée de fixation des intérêts de 20 ans au lieu de 15.

Pour moi, les variantes avec contrat d’épargne-logement ne sont pas une option.

Avez-vous regardé en détail dans les offres quels sont les coûts de crédit ?

Avec le financement de la maison, pas du tout. C’est juste une garantie. Je recevrai une somme à six chiffres à la retraite. Si d’ici là la maison n’est pas remboursée, je pourrai le faire avec cet argent.

Sauf si la compagnie d’assurance rencontre des difficultés financières et devient ainsi libérée de ses prestations. Et que l’entreprise ne peut pas compenser financièrement.
Ce que je veux dire : ne pas vendre la peau de l’ours avant de l’avoir tué.