Financement immobilier - faibles taux initiaux / augmentation rapide ?

Bonjour amis de la maison individuelle =)

Après mon entrée dans la vie professionnelle, je m'intéresse de plus en plus à la construction d'une maison neuve ainsi qu'à l'achat d'un terrain approprié.

À ma question :

Je travaille depuis peu chez un grand constructeur automobile allemand en tant qu'ingénieur en génie mécanique. Comme on le sait, le salaire d'entrée est relativement faible (2 800€ net) par rapport à ce qu'il sera dans les 15-20 prochaines années (4 000-5 000€ net). À cela s'ajoute l'argent de ma fiancée (1 500€ net).

Maintenant, la question qui se pose est de savoir comment la banque voit cela. J'ai peur de ne pouvoir acheter qu'un petit terrain et une petite maison avec ce faible salaire de départ et que l'argent ne soit simplement "posé" à la retraite.

Comment puis-je aborder tout cela au mieux ? Puis-je aussi contracter un crédit élevé et ne payer au début que de petites mensualités, puis augmenter le montant des mensualités au fil des années ?

Comme je l'ai déjà dit, je suis tout au début de la planification et c'est la première question qui se pose pour moi en ce moment.

Cordialement

Juste une idée :

Que dirais-tu de prendre un chemin calme en tant que débutant dans les prochaines années et d'accumuler des capitaux propres dans les 5 prochaines années ? Et vous n'êtes pas du tout obligé d'acheter. Et ta fiancée a peut-être aussi d'autres projets avec son salaire, comme avoir des enfants...

Si on fait du bon travail, peut-être qu'un autre constructeur automobile offrira des salaires encore meilleurs, que feras-tu alors ?

Les banques verront simplement les évolutions salariales non garanties et les ignoreront, ou bien ton employeur t'a-t-il présenté noir sur blanc l'évolution de ton salaire pour les 20 prochaines années ? Ce n'est pas parce qu'un collègue correspondant, qui a commencé 20 ans avant toi, touche aujourd'hui la somme X, que cela signifie que toi aussi, dans 20 ans, tu toucheras la somme X.

Le capital propre est d'une part une bonne idée. D'autre part, je pourrais toutefois inclure le loyer de 700 € charges comprises dans la mensualité.

Non, bien sûr, l'évolution des salaires n'est pas garantie. Mais la négociation tarifaire qui a lieu tous les 2 ans permet seule, en cas d'augmentation de 2 %, de faire passer le salaire de 2 800 € à 3 400 € en 20 ans. Aucune augmentation de salaire n'est prise en compte.

Est-il en principe possible de payer au début une mensualité de 1 750 € à 2 000 € et d'augmenter à 2 500 €-3 000 € avec les années ?

Mais rien que la négociation salariale prévue tous les 2 ans fait augmenter le salaire en cas d’une hausse de 2 % après 20 ans de 2.800 € à 3.400 €.

Et c’est garanti ? Sache que les négociations salariales dépendent aussi de l’évolution économique. Par exemple, pour un constructeur automobile, je vois actuellement plutôt un avenir sombre pour des négociations salariales généreuses. L’inflation joue également un rôle. Plus elle est faible, plus les augmentations salariales sont faibles. Et plus elle est élevée... plus les autres choses autour deviennent chères. La théorie est correcte, mais tu ne peux pas tout appliquer à la lettre. Ce serait imprudent et naïf.

Est-il en principe possible de payer au début une mensualité de 1.750 €-2.000 € et d’augmenter avec les années jusqu’à 2.500-3.000 € ?

Pour un revenu de 4.300 euros, la mensualité du crédit ne devrait pas dépasser environ 1.700 euros, sache que ce type de maison demande plus d’entretien qu’un appartement. Cela dépend surtout des dépenses annexes que vous avez.

Si vous payez actuellement 700 euros de loyer hors charges et que vous épargnez en plus régulièrement 1.300 euros chaque mois, cette mensualité devrait être possible maintenant.

Mais dès qu’un enfant est en jeu, il vous manque environ 600 euros de revenu pendant un an, et ensuite la femme est « forcée » de retravailler et de mettre l’enfant en garde payante.

Vous devriez donc pouvoir déjà épargner 1.900 euros par mois si ton plan doit fonctionner.

Et enfin sur le dernier sujet : à chaque échéance de la période fixe du taux d’intérêt, tu peux fixer à nouveau le montant du remboursement et donc bien sûr l’adapter. Il est aussi possible de faire des remboursements anticipés réguliers, par exemple une fois par an, ou d’ajuster le montant du remboursement pendant la durée du prêt. Mais comme toujours... chaque option te coûtera de l’argent en plus, car chaque banque fait payer un supplément pour le risque additionnel dans son calcul.

Ce qui m’amène au dernier point : plus vous avez de fonds propres, moins vous payez d’intérêts. Il faut donc déjà un capital de base solide. Si on parle d’une maison + terrain à 300 000 €, 30 000 € pour les frais annexes devraient déjà être disponibles, 90 000 € seraient la somme à partir de laquelle les conditions deviennent vraiment avantageuses.

Le capital propre est d'une part une bonne idée. D'autre part, je pourrais cependant mettre les 700€ de loyer charges comprises dans la mensualité.

Non, bien sûr, l'évolution des salaires n'est pas garantie. Mais la négociation salariale qui a lieu tous les deux ans fait passer le salaire de 2 800€ à 3 400€ après 20 ans avec une augmentation de 2%. Aucune augmentation de salaire n'est prise en compte.

Est-il en principe possible de commencer avec une mensualité de 1 750€-2 000€ et d'augmenter à 2 500-3 000€ au fil des ans ?

D'où te vient cette idée ? Il me semble que tu as un peu la tête qui enfle - peut-être que tu as passé ton vendredi après-midi à chercher les salaires dans ta nouvelle entreprise et que tu es maintenant euphorique ?
4300 ensemble, c'est assez correct, mais ce n'est pas encore suffisant pour décoller vraiment. Peut-être que tu voles aussi les cuillères en or ou que tu ne t'imposes pas dans ton travail. Peut-être deviendras-tu aide-soignant et participeras-tu à DSDS cette année ? Attends d'abord, comme le suggère tox, et économise.
Payer un loyer, c'est toujours habiter à moindre coût.

Donc, d’un « Moderator » avec plus de 5 000 contributions, j’aurais attendu une contribution plus constructive.