Financement immobilier - faibles taux initiaux / augmentation rapide ?

Comme je l'ai déjà dit, on peut toujours donner des conseils, mais je pense que s'il voulait discuter de sa "maturité" ici, il aurait formulé la question autrement

Vanben, je ne veux pas te contredire, mais je n'aime pas trop prendre des citations de messages éloignés quand le dernier est sensiblement similaire.

Bien sûr, Neu-Ling ne veut pas discuter de sa maturité, mais j'ai lu beaucoup de naïveté et un peu de mégalomanie dans le message initial, donc je suis aussi prêt à mettre mon cou sur la table avec des mots directs dans le forum.
Mes mots directs sont en revanche bien accueillis ou bien lus.
Même par ceux qui sont concernés – et parfois une personne concernée est heurtée par des mots forts, parce que ceux-ci ramènent cette personne les pieds sur terre.

Je ne comprends pas très bien l'histoire des "citations de messages éloignés". "éloignés" au sens de "supprimés", ou "très loin" ? Que veux-tu dire ?

Je ne voulais pas me disputer avec toi à ce sujet et je suis en principe d'accord avec toi si tu penses qu’un mot un peu trop direct, qui peut-être est perçu comme une attaque, vaut toujours mieux que de toujours dire aux gens ce qu’ils ont envie d’entendre.
Ma critique portait cependant principalement sur l’"attitude de refus" des personnes qui répondent ici. On a posé une question concrète sur les possibilités de prendre en compte les augmentations futures de salaire (ou plus généralement : les rentrées d’argent futures) dans le financement. On peut répondre à cela de manière tout à fait régulière avant de brandir le doigt accusateur et de commencer un gros "MAIS".

Cela intéresse d’ailleurs aussi les lecteurs (silencieux) ici qui ont peut-être des pensées similaires et ne veulent pas forcément se justifier. Il se peut que l’auteur du message ait laissé une impression "discutable", mais ce n’est pas parce que quelqu’un débute dans sa carrière qu’il habite toujours chez sa mère, n’a aucun plan de vie, et ce n’est pas parce qu’un acheteur immobilier intéressé n’agit pas selon un schéma précis qu’il est pour autant "stupide/naïf/imprudent".

Je travaille depuis peu chez un grand constructeur automobile allemand en tant qu'ingénieur en génie mécanique. Comme on le sait, le salaire d'entrée est relativement bas (2 800 € net) par rapport à ce qu'il sera dans les 15-20 prochaines années (4 000-5 000 € net). De plus, il faut ajouter l'argent de ma fiancée (1 500 € net).
Maintenant, je me demande comment la banque voit cela. J'ai peur qu'avec ce faible salaire de départ, je doive me contenter d'un petit terrain et d'une petite maison, et qu'à la « retraite », l'argent reste simplement inutilisé.
Comment puis-je aborder tout cela au mieux ? Puis-je aussi contracter un prêt élevé et au début ne payer que des petites mensualités, puis augmenter le montant des mensualités au fil des années ?

2 800 € de salaire d'entrée « relativement bas »
J'aurais probablement dû postuler davantage dans le sud...

Commence par la fin :
Quel genre de maison aimerais-tu ? Combien coûte un terrain qui te plaît ? Veux-tu des enfants ?
Ensuite, tu obtiens quelques chiffres et tu peux calculer la mensualité minimale correspondante. Peut-être que c'est déjà suffisant maintenant ?

- Qui veut augmenter rapidement et nettement son salaire ne devrait pas construire de maison. Il faut plutôt faire preuve de flexibilité, car une véritable augmentation n’est possible qu’en changeant de poste. Il faut alors établir des priorités : être attaché localement ou être flexible dans le monde entier avec une orientation carrière.

- Supposer que cela se passera comme pour la génération précédente est plus que naïf (prends à cœur ) ! On peut aussi rapidement se retrouver sur la touche (le conseil d’administration décide de délocaliser/fermer le secteur d’activité X. Les employés finissent dans la filiale interne du groupe, sur le carreau. La convention collective peut s’appliquer là-bas, mais il n’y aura alors vraiment pas d’augmentations). Je ne miserais pas là-dessus.

- L’augmentation conventionnelle ou l’inflation sont de notre côté. La plupart des financements seront plus ou moins "justes". On se permet ce qu’on peut se permettre aujourd’hui. Que dans 15 à 20 ans, en plus de la maison, on puisse malgré tout envoyer deux enfants à l’université (ainsi que 2 x vacances par an, ainsi qu’une voiture neuve, ainsi qu’un barbecue Weber) dépend uniquement (!) des augmentations de salaire. On paie la mensualité jusqu’au bout … (YMMV)

- Pour profiter de l’inflation (= des augmentations conventionnelles), selon moi, il n’y a rien d’autre à faire. Presque chaque financement offre des options de remboursement anticipé et la possibilité d’ajuster le taux d’amortissement. Ces deux outils peuvent être utilisés en combinaison. Et on peut de toute façon résilier après 10 ans …

Conseils concrets :
- D’abord attendre et donner tout dans son métier pour vraiment augmenter son salaire.
- Parallèlement, avoir deux ou trois enfants.
- Construire la maison à temps pour la rentrée scolaire (ou louer si la carrière plaît finalement).

- Et qui évalue vraiment son évolution salariale de façon optimiste finance juste à la limite du faisable aujourd’hui avec une durée > 30 ans. Et se réjouit alors d’être sans dettes après 20 ans. (On préfère ne pas regarder les intérêts payés au total.)

Non, bien sûr, l'évolution des salaires n'est pas garantie. Mais rien que la négociation salariale qui a lieu tous les deux ans fait que le salaire, avec une augmentation de 2 %, passe de 2 800 € à 3 400 € après 20 ans. Aucune augmentation de salaire supplémentaire n'est prise en compte.

Ce n'est pas une augmentation de salaire, mais une compensation de l'inflation. En règle générale, cela conduit à un résultat réel de +/- 0.

La prévision à 15-20 ans est un vrai coup de boule de cristal. Y aura-t-il encore une industrie automobile significative en Allemagne dans 15-20 ans ? Actuellement, l'Asie (le Japon et la Chine en particulier) et même la France sont nettement en avance dans le domaine de la mobilité électrique, tandis que je m'attends plutôt à ce que la première voiture autonome vienne des États-Unis (Google, Apple, ...).

Et où veux-tu construire ? À Wolfsburg ? Là-bas, les terrains sont certes, à ma connaissance, très bon marché, mais c'est justement parce que personne ne veut y aller. Dès que l'économie y aura un petit coup dur, la maison sera probablement invendable. Je serais très prudent pour acheter/construire dans ce genre d'endroits.

Je pense qu'avec la version, je peux économiser 2 ans -> En 2 ans, environ 60.000€ + environ 20.000€ d'autres actifs (épargne logement/ héritage) forment une belle somme d'apport personnel. Le terrain (75.000€) sera très probablement acheté avant, car il représente pour moi l'emplacement parfait.

Dans quelle région est-ce que je me situe avec la marge de crédit possible (terrain + maison) ? Je pars d'un apport personnel de 80.000€ ainsi que d'un salaire net de 4.500€.