Financement - quel financement immobilier est judicieux ?

Bonjour à tous,

je suis sur le point de signer un contrat avec un fournisseur de maisons préfabriquées.

Les données principales :

Terrain déjà disponible (reçu par donation) incluant la maison de mes parents (transférée sans aucun droit d’habitation pour moi). D’après le tribunal des successions, une valeur de 170 000 EUR. Je souhaite construire ma maison préfabriquée directement sur ce terrain.

Les travaux de terrassement sont déjà presque terminés en autoconstruction. Le prix de la maison avec la dalle est d’environ 300 000 EUR.

J’ai 70 000 EUR d’apport personnel. Je devrai donc financer 230 000 EUR.

Ma copine (pas encore mariés, mais c’est prévu, avec 2-3 enfants à venir) gagne actuellement environ 2 000 EUR nets.

Moi-même (je viens de finir mes études il y a 3 ans, je travaille comme ingénieur commercial dans l’industrie automobile, IG Metall) je gagne actuellement 2 800 EUR nets (assurance invalidité déjà déduite, augmentation prévue avant le 01/01/2020 à plus de 3 000 EUR nets). Nous avons donc actuellement 4 800 EUR par mois à disposition. Au début de la période des enfants, je bénéficierai encore de la meilleure classe d’imposition.

Je suis encore indécis concernant le financement.

1. Rembourser 230 000 EUR sur 15 ans avec 1 100 EUR par mois et rembourser toujours > 2 000 EUR grâce aux remboursements anticipés, et en cas de besoin un financement complémentaire.

2. Diviser tout de suite en deux prêts (15 et 20 ans) et sécuriser la situation grâce à la bonne conjoncture des taux d’intérêt.

Pensez-vous que la mensualité de 1 100 EUR plus les remboursements anticipés soit réaliste ?

1. réfléchir à qui finance et figure au registre foncier. Si ton amie doit co-signer, elle sera j'espère inscrite au registre foncier en tant que copropriétaire.

2. vous êtes jeunes et les taux d'intérêt sont bas. je choisirais donc toujours une durée de 15 à 20 ans et je rembourse ce qui ne fait pas mal. Les banques exigent un minimum de 2 %. Pour 230k, on peut aussi envisager 3-4 %. Si on ne le fait pas, on ne s'ajustera jamais ou on saute facilement les remboursements anticipés...

Comme nous ne sommes pas encore mariés, elle ne figurera pas pour l'instant.

Si je suppose que le taux d’intérêt dans 15 ans ne dépassera pas 5%, il me semble alors intéressant de prendre le risque de ne pas sécuriser les intérêts aussi longtemps et d’espérer pouvoir effectuer un remboursement anticipé. Au cours des deux dernières années, j’ai pu mettre de côté 15 000 euros chaque année (sans ma copine) alors que je gagnais à l’époque 500 euros net de moins.

Ou bien je rembourse entre 950 et 1000 euros sur 20 ans, je peux alors effectuer un remboursement anticipé plus tôt, mais je perds tout de même pas mal d’intérêts si je termine plus tôt. Vraiment difficile...

Comme nous ne sommes pas encore mariés, elle ne sera pas inscrite pour l’instant.

réfléchissez-y bien et calmement, comment sont les plans. Ce n’est pas seulement qu’un transfert ultérieur entraîne une nouvelle taxe sur l’acquisition immobilière (alors sur le terrain et la maison) dès qu’une hypothèque y est inscrite, les banques participent aussi à la transaction. Avec un crédit en cours, d’autres obstacles peuvent encore survenir.

Si je suppose que le taux d’intérêt ne dépassera pas 5 % dans 15 ans, alors selon moi, cela vaut la peine de prendre le risque de ne pas assurer les intérêts aussi longtemps

Tu dois bien sûr le calculer individuellement pour toi. Je l’ai récemment calculé avec mes données en tenant compte des taux d’intérêt sur 15 et 20 ans et j’ai trouvé un taux plafond de 3,8 %. Si le taux sera en dessous dans 15 ans, j’économise avec les taux d’intérêt initialement plus bas, s’il est au-dessus, les coûts supplémentaires des 5 dernières années absorbent l’économie.

Comme nous ne sommes pas encore mariés, elle ne sera pas inscrite pour l'instant.

Si je suppose que le taux d'intérêt ne dépassera pas 5 % dans 15 ans, il vaut selon moi la peine de prendre le risque de ne pas sécuriser les intérêts pendant si longtemps et d'espérer le remboursement anticipé. Au cours des deux dernières années, j'ai réussi à économiser 15 000 euros chaque année (sans ma copine) et je gagnais alors encore 500 euros nets de moins.

Ou je rembourse entre 950 et 1000 euros pendant 20 ans, puis je peux aussi rembourser plus tôt par remboursement anticipé, mais je perds alors pas mal d'intérêts si je finis plus tôt. Vraiment difficile...

Dans ce cas, ta copine serait mal avisée de co-signer un financement. Elle est personnellement responsable d'un bien dont elle n'est pas propriétaire.

Je veux signer seul le financement pour l'instant, puisque nous ne sommes pas encore mariés.