Problèmes de financement

Qu'est-ce que tu souhaites : Tu demandes un conseil précis sans dévoiler les chiffres concrètement. Ce qui est tout à fait normal, je ne voudrais pas non plus révéler mes finances, mais alors ne perds pas ton temps et le nôtre ici, règle cela de manière totalement anonyme avec ton conseiller bancaire ou ton intermédiaire.

oui, nous travaillons au Luxembourg

Ah, nous nous rapprochons déjà de la réponse.
Comment savais-tu cela, boxandroof ?

sujet intéressant

je vois plusieurs problèmes :

Nous économisons tous les deux environ la moitié de notre salaire chaque mois.

J’ai un an de ce salaire et mon ami 5 ans (augmenté chaque année).

Donc 30000 économisés ensemble l’année dernière et ton ami environ 12500 par an avant, sur 4 ans = 50000 €, montant total de fonds propres pour vous deux = 80000 € Avez-vous cet argent, oui ou non ? Si non : premier problème : vous vous mentez à vous-mêmes sur le taux d’épargne. Acomptes pour les voitures etc. ... on connaît ça. Le problème, c’est que la banque calcule ça aussi.

Je ne veux pas dévoiler tous nos avoirs d’épargne, mais comme dit, nous apportons d’abord 25000 € et gardons chacun une réserve pour les urgences. (On ne sait jamais ce qui peut arriver)

Très important : séparer la réserve de construction et la réserve privée. Quelle est la hauteur des réserves ? La banque voudra éventuellement voir si vous êtes réalistes !

Avec une entreprise de construction préfabriquée, nous « devons » plus ou moins faire construire, car nous ne sommes pas à la maison entre 6h du matin et 20h du soir étant donné que notre trajet domicile-travail est assez long et que nous ne pouvons donc pas nous occuper de grand-chose.

Nous essayons maintenant d’économiser sur la salle de bains, les revêtements de sol et les travaux de peinture et confions ces tâches à des connaissances qui travaillent dans ces domaines.

Problème n° 2 :

Que dit la description des prestations de construction ? Les travaux de peinture manquants comprennent éventuellement encore le crépi intérieur fin, les travaux d’enduit, les joints de raccordement, les jonctions de fibres, etc. et pas seulement la peinture, malheureusement beaucoup confondent cela. Surtout pour les plafonds bruts, c’est vraiment compliqué et quasiment impossible à faire soi-même. Vérifiez dans la description des prestations ce qui est dit à propos des travaux de peinture, en particulier pour les plafonds.

Les revêtements de sol ne sont pas non plus une partie de plaisir. Faire poser des carreaux pour le salon avec des carreaux relativement normaux de 120x25 imitation bois coûte chez nous environ 5000 € dans le budget. Juste comme exemple.

Les voitures ont un droit de rachat garanti, donc nous les rendons après quelques années et ne les payons pas complètement.

Problème n° 3 : tu écris plus haut : « trajet domicile-travail long » et dans quelques années vous n’aurez plus de voitures. Et alors ? Racheter avec une dernière échéance ? Argent prévu ? Ou acompte pour de nouvelles voitures prévu ? Ensuite, les mensualités continueront quand même et vous paierez pratiquement toujours. C’est-à-dire que l’idée mentionnée plus haut de lister les voitures comme dettes était correcte. Le fait est que vous brûlez actuellement et aussi à l’avenir beaucoup d’argent pour votre mobilité.

Problème n° 4 : encore une fois au sujet des fonds propres, désolé ! Vous voulez payer, en plus des réserves et du travail d’achèvement propre, pour lequel vous n’avez en réalité ni le temps ni vraiment l’argent (même les proches doivent acheter du matériel),

tout le reste avec :

Nous utilisons les fonds propres pour les frais annexes, comme le notaire, la taxe foncière, etc., ainsi que pour les frais annexes de construction.
Nous voulons garder un peu pour l’ameublement et les aménagements extérieurs.

Tu as aussi mentionné un géomètre quelque part, ... et n’oublions pas :

Les fonds propres que nous voulons apporter sont environ 25000 € le reste reste, comme dit, sur nos comptes pour l’ameublement, cuisine, etc.

la cuisine aussi ? WTF ? À mon avis ça ne colle pas du tout. Comme d’autres l’ont déjà dit : tu ne nous donnes pas tous les chiffres, donc c’est un jeu de devinettes. Mais si on suppose un total de 45000 € pour tout ce qui est mentionné plus haut (je ressens ce chiffre) y compris la réserve de construction et la réserve privée (la machine à laver... vous savez quoi), ça ne colle pas.

PS, si la décision de crédit dans votre cas (pour une raison ou une autre) a été prise de façon aussi émotionnelle que mon analyse et moins sur des faits froids, je ne suis malheureusement pas surpris du refus.

Tu écris que vous avez un rendez-vous chez le notaire. Pour l'achat du terrain ? Ne pourriez-vous pas d'abord financer seulement le terrain ? Ensuite, économisez encore un an et construisez la maison. Ainsi, vous aurez plus de capital propre et encore un peu de temps pour planifier une maison moins chère.

Une banque n'aime pas non plus toujours les personnes qui gagnent de l'argent à l'étranger

Le droit de retour formalisé n’intéresse pas la banque. Du moins pas si vous en parlez avec XY. C’est un contrat entre vous et le concessionnaire. Chez vous, il n’y a que le crédit sur le tableau. Et cela signifie que vous avez un crédit de 50-60 000 EUR pour deux voitures. Dont probablement encore 40 000 EUR sont dus.
En conséquence, vous auriez environ -15 000 EUR dans le bilan de la banque. Voilà pour le sujet des "dettes". Nous avions ce problème au début aussi.

Au fait, nous avons eu notre rendez-vous chez le notaire et une banque a refusé. Nous avons donc reporté le rendez-vous. Vous devriez faire pareil.

Maintenant, la valeur de la maison joue probablement encore un rôle. Je n’ai plus les formules exactes en tête, mais un ami me l’a expliqué une fois. En gros, la banque met ça dans son calculateur et en sort une valeur absolument illogique. Par exemple 200 000 EUR. C’est la valeur pour la banque. Selon la banque, il y a maintenant un montant qu’elle ajoute comme risque. Chez nous, c’était par exemple 140 000 EUR. Donc nous aurions eu au maximum 340 000 EUR de la banque. Nous avons donc dû chercher une banque qui se place derrière la banque principale dans le contrat. Celle-ci a repris la différence, mais on paie alors des intérêts plus élevés.

En gros, vous devriez demander combien elles peuvent financer au maximum pour vous, puis demander la différence à d’autres banques. Là, on ne paie pas les 1,5%-2% habituels du marché, mais plutôt 2,2% ou plus. Que vous le fassiez ou pas, c’est votre décision. Nous l’avons fait seulement parce que nous pouvons rembourser tout d’un coup dans 5 ans.

Concernant vos horaires de travail et le fait que vous n’avez pas beaucoup de temps. Alors amusez-vous bien avec le bricolage mal fait et les plaintes après. J’ai prévu 33 jours de vacances et 400 heures supplémentaires sur l’année + les week-ends. Même si tout passe par une entreprise, il faut faire attention. Il y a tellement de personnes impliquées, qui ont trop à faire en ce moment, qu’un mur est rapidement mal placé, une fenêtre mal positionnée, les volets oubliés, le toit mal latté, etc.