Offre de financement maison individuelle incluant épargne logement, expériences

Pour être tout à fait clair :
- Le taux est trop élevé / Vos revenus sont trop faibles
- Vos dépenses sont très élevées pour deux personnes
- Vous n'avez pas de capital propre
- Vous ne pourrez rien économiser en plus, vous n'avez d'ailleurs jamais réussi à épargner. Et avec une maison, les dépenses augmentent plutôt qu'elles ne diminuent
- Financer sur plus de 30 ans dans ces conditions est imprudent. Au plus tard après 15-20 ans, les réparations / rénovations commencent. Avec quoi allez-vous les payer ?
- Le contrat d'épargne-logement profite à votre conseiller bancaire, pas à vous

Honnêtement, je ne trouve pas que les fonds propres soient étrangement faibles.
J’avais terminé mes études à 27 ans. Reife der Fachhochschule après 12 ans, 3,5 ans d’apprentissage, un an travaillé, 4 ans d’études.
Un "capital propre" correct à 33 ans, je ne l’avais que parce que mes parents me soutenaient pendant les études ou que je pouvais travailler pendant les vacances universitaires pour un salaire d’ouvrier qualifié et que j’étais souvent à l’étranger dans mon travail.
Beaucoup d’autres ont eu moins de chance/d’opportunités et ont commencé leur travail avec des dettes parfois horribles.

Quoi qu’il en soit. Le revenu est tout simplement trop faible pour le montant du crédit demandé et pour la mensualité.
Surtout parce qu’au début de la trentaine, le désir d’avoir des enfants n’est généralement pas encore complètement écarté. Ceux qui le croient se mentent dans la plupart des cas.

Merci merci pour toutes les réponses.

Sur le thème des enfants, des précautions médicales ont déjà été prises.

Nous avons peu de capital propre car ma femme ne gagnait rien jusqu'à récemment.

Nous n'apportons que 25k€ parce que je veux pouvoir couvrir une période si jamais il y a du chômage partiel ou, dans le pire des cas, un chômage temporaire. Nous payons la cuisine et quelques factures (15k€ - 20k€) aussi avec nos économies actuelles. Un capital propre beaucoup plus important ne serait pas non plus disponible, peut-être encore environ 20k€. À mon avis, une cuisine n'a rien à voir avec un prêt immobilier, c'est pourquoi je ne l'avais pas mentionnée.
Dans nos dépenses, j'ai déjà inclus une épargne pour PC, voiture, divers. Je pense que malgré la mensualité, nous pourrons encore bien économiser. Par exemple, nous ne faisons jamais de vacances.
De la part des parents, il y aura encore probablement un peu d'argent, mais plutôt dans 10 ans ou plus tard.

Nous allons encore demander des offres sans contrat d'épargne-logement. Ce que j'entends, malheureusement les taux d'intérêt ont un peu remonté. Je crois aux alentours de 3,5% de taux nominal.

Mais encore merci pour les réponses, même si j'ai beaucoup calculé depuis longtemps, d'autres avis apportent toujours quelque chose.

En gros, le classique. Tu souhaites un conseil sérieux, de préférence fondé... mais tu ne dévoiles pas tout.

D’après ta première intervention, on suppose que vous avez un patrimoine de 25 000 € et pas un centime de plus. Apparemment ce n’est pas le cas.
Combien avez-vous alors en liquide ?

La cuisine n’a rien à voir avec le crédit immobilier, c’est vrai. Mais si à la fin de la construction de la maison tu ne peux absolument plus te permettre une cuisine parce que tout est parti, et même pas de meubles, qu’est-ce que tu as gagné avec la maison terminée ?
Par conséquent, des éléments d’ameublement essentiels comme la cuisine, le mobilier minimum, etc., doivent bien sûr être inclus dans le calcul total.

Je ne connais personne qui n’ait pas dépassé son estimation initiale pour la banque d’au moins 10 %. Dans ton cas, vous devriez donc avoir quelque part en liquide une réserve d’environ 40 000 €. Plus le capital pour les meubles, la cuisine, l’entreprise de déménagement, etc.

Actuellement, nous avons environ 55k€-60k€. J'estime qu'environ 2k€ s'ajoutent chaque mois pour le moment. La date chez le notaire pour l'achat est cependant déjà en décembre.
J'ai prévu les meubles + autres choses comme les outils ou le mastic, la peinture, mais plutôt à un niveau bas car à part la cuisine, nous avons déjà de bons meubles relativement neufs et nous construisons petit, donc il n'y aura pas vraiment beaucoup de nouveautés pour l'instant.

Voici approximativement ma répartition des coûts :
Maison 310000€ + 10.000€ pour les options
Photovoltaïque 25.000€
Frais annexes 35.000€
Sols vinyles 4.000€
Portes 3.000€
Cuisine 15.000€
Pavage 8.000€
Robinetterie salle de bains 3.000€
Meubles + autres 2.000€

Certaines choses se chevauchent. Par exemple, nous avons des équipements standard pour la salle de bains déjà inclus dans le prix de la maison, mais éventuellement nous prendrons un avoir et nous en procurerons nous-mêmes. La base de douche est prise chez le maître d’œuvre et est incluse dans les options. Les carrelages seront réalisés par le maître d’œuvre dans la cuisine, les WC, la salle de bains, la technique. Le pavage n'a pas besoin d'être fait immédiatement, etc. Mais pour le financement, à mon avis, il n’était pas si pertinent de détailler cela.

Terrain oublié
74.000€ + notaire et acquisition immobilière environ 80.000€.