Offre de financement maison individuelle incluant épargne logement, expériences

Mise à jour :
Tous les intérêts indiqués comme taux débiteur.
Toutes les durées fixes bancaires 10 ans.

Offre 1
Capital propre : 24 000 €
Hypothèque musculaire : 20 000 €
Banque Somme 255 000 €, 3,55 %, théoriquement terminée après 29 ans, mensualité 1 179 €
KfW 124 Somme : 100 000 €, 35 ans, 3,41 %, mensualité 414 €
KfW 297 Somme 100 000 €, 35 ans 2,76 %, mensualité 378 €
Taux mixte : 3,35 %
Mensualité totale : 1 972 €
[Banque intéressée par les justificatifs d’apports personnels]

Offre 2
Capital propre : 24 000 €
Hypothèque musculaire : 20 000 €
Banque Somme 255 000 €, 3,55 %, théoriquement terminée après 29 ans, mensualité 1 179 €
KfW 124 Somme : 100 000 €, 25 ans 3,38 %, mensualité 507 €
KfW 297 Somme 100 000 €, 25 ans 2,68 %, mensualité 471 €
Taux mixte : 3,32 %
Mensualité totale : 2 160 €
[Banque intéressée par les justificatifs d’apports personnels]

Offre 3
Capital propre : 24 000 €
Hypothèque musculaire : 20 000 €
Banque Somme 255 000 €, 3,23 %, théoriquement terminée après 30 ans, mensualité 1 111 €
KfW 124 Somme : 100 000 €, 25 ans 3,38 %, mensualité 507 €
KfW 297 Somme 100 000 €, 25 ans 2,68 %, mensualité 471 €
Taux mixte : 3,14 %
Mensualité totale : 2 090 €

Offre 4
Capital propre : 20 000 €
Hypothèque musculaire : 20 000 €
Banque Somme 355 000 €, 3,28 %, théoriquement terminée après 31 ans, mensualité 1 562 €
KfW 297 Somme 100 000 €, 35 ans 2,76 % mensualité 378 €
Taux mixte : 3,24 %
Mensualité totale : 1 940 €

Offre 5
Capital propre : 39 000 €
Hypothèque musculaire : 20 000 €
Banque Somme 336 000 €, 2,96 %, théoriquement terminée après 32 ans, mensualité 1 389 €
KfW 297 Somme 100 000 €, 35 ans 2,76 % mensualité 378 €
Taux mixte : 2,98 %
Mensualité totale : 1 767 €

Offre 6
Capital propre : 39 000 €
Hypothèque musculaire : 20 000 €
Banque Somme 336 000 €, 3,24 %, théoriquement terminée après 31 ans, mensualité 1 467 €
KfW 297 Somme 100 000 €, 35 ans 2,76 % mensualité 378 €
Taux mixte : 3,20 %
Mensualité totale : 1 845 €

Avec l’offre initiale de l’épargne logement, on est certes assuré pour toute la durée, mais j’ai plutôt un meilleur sentiment avec les offres sans épargne logement. Il faut certes prendre le taux qui sera en vigueur dans 10 ans, mais on aura déjà remboursé une partie de la somme d’ici là et je prévois que nous aurons aussi économisé parallèlement une somme importante.

Mon conseiller me recommande la variante 1 ou 2, car la banque ne s’intéresse pas aux justificatifs des apports personnels et est globalement plus détendue. Le taux est cependant moins bon et je pense que nous pouvons justifier des apports personnels à ce niveau. Je recevrai encore des informations à ce sujet aujourd’hui de notre maître d’œuvre.

39 000 € de capital propre seront probablement trop élevés pour nous, c’est pourquoi je ne tends pas vers ces offres. Si on réduit l’apport ici, le taux devient moins avantageux.
Je tends actuellement vers l’offre 3. Éventuellement encore légèrement ajustée, par exemple 5 000 € à 10 000 € de capital propre en plus, ce qui rapprocherait la mensualité de 2 000 €. Ou augmenter l’un des deux montants KfW à 35 ans, ce qui devrait réduire la mensualité d’environ 100 €. Mais je pense pouvoir actuellement vivre avec un taux débiteur d’environ 3,20 %.

Que signifie donc Muskelhypothek ? Cela sonne déjà comme une forme d’auto-tromperie :

Ce n’est en tout cas pas de l’argent que quelqu’un te prête avec des intérêts, mais simplement des prestations personnelles. Autrement dit :
Les corps de métier qui sont inclus dans le prix d’achat ne sont pas réalisés par le contractant général, mais sont retirés de celui-ci et tu dois les exécuter toi-même.

Lesquels devraient-ils être ? Cela a-t-il été convenu avec le contractant général ?

Comment comptes-tu économiser 20 000 € avec cela ? En tout cas pas sur les matériaux, mais sur la main-d’œuvre.
Calcul très approximatif : une heure de travail du contractant général à 100 € signifie pour 20 000 € = 200 heures de travail. Si l’amateur met deux fois plus de temps que le professionnel, tu devras fournir 400 heures de travail sur le chantier – en plus de ton propre temps de travail.

Comment t’imagines-tu cela ?

Lesquels sont-ce donc ? Est-ce coordonné avec le maître d'œuvre général ?

Ce sont normalement les travaux de finition habituels : poser le sol, peindre, aménagements extérieurs, éventuellement fixer les WC au mur. Ce que font très nombreux, car "clés en main" signifie généralement que justement les sols/la peinture ne sont pas pris en charge par le maître d'œuvre général. Construire "clés en main" n'est pas équivalent à "prêt à emménager".

C'est le chaos chez nous en ce moment.
Nous avons eu pas mal de malchance. Version courte, puisque pour des raisons [nosfinanzierung] a dû être reporté après Noël, nous subissons malheureusement les augmentations de taux d'intérêt et sommes passés d'un taux mixte de 3,02 % à probablement 3,51 % - 3,6 %. Cela fait très mal mais que peut-on y faire. La mensualité devrait être d'environ 2100 €. Principalement sur 30 ans, 100k€ [KfW 297] sur 25 ans et 100k€ [KfW 124] sur 35 ans. [KfW] augmente demain le taux du 124 et nous devrons probablement l'accepter, car même si soumis, ce ne sera traité que demain.

KfW augmente demain le taux du 124er et nous devons probablement l'accepter, car bien que soumis, il ne sera traité qu'à partir de demain.

Alors j'espère que par soumis tu voulais dire la soumission à la KfW. Là-bas, en fait, la demande est traitée en quelques secondes après la soumission, car la "gestion" est automatisée par le système. Personne ne "traite" la demande.

C'est certes très douloureux, mais que peut-on faire.

Oui, c'est devenu plus cher presque chaque jour. Maintenant, c'est effectivement environ 0,30 % sur 10 ans.

Les BZA de la KfW ont été communiqués à la banque, mais la totalité de la demande sera traitée seulement demain et selon notre conseiller financier, nous recevrons malheureusement aussi l’augmentation de la KfW. J’ai aussi vu à l’instant que les deux programmes KfW ont été augmentés. Notre projet de maison est vraiment une série de malchance incroyable.