77.willo a tout à fait raison. En aucun cas il ne faut garantir le solde restant dû avec des actions. Ce n’est pas le sujet. Et les investissements (!) sur les marchés financiers au lieu de rembourser le capital ne se font que pour des raisons de rendement et non pour, à la fin, tout désinvestir et rembourser le solde restant. Ce n’est qu’une possibilité théorique.
Il s’agit du fait qu’on doit tôt ou tard
a) rembourser le crédit
b) disposer d’une somme notable de fonds propres
parce que nous voulons sûrement tous partir à la retraite un jour.
Notre génération (Alex85 = née en 1985 ?) ne pourra pas partir à la retraite avant 70 ans avec la pension publique (la génération 1964 part à 67 ans, après quoi l’augmentation d’âge par génération ira probablement plutôt vers 3 mois au lieu de 2 mois ; en calcul, une personne née en 1985 partira donc à 72 ans et 3 mois). Si le but est seulement d’avoir remboursé l’immobilier d’ici là, d’accord. Alors il faut rembourser beaucoup et ce sera bien.
Je pars maintenant du principe qu’on souhaite partir à la retraite avant 70 ans. On peut alors soit tout consacrer d’abord au remboursement et obtenir pour cela un rendement de 1,1 %, puis se tourner dans 15-20 ans vers les marchés financiers en y obtenant en moyenne 6-11 %, OU on rembourse (rendement 1,1 %) un peu tout en épargnant un peu sur les marchés financiers (rendement par ex. 8 %) et on profite beaucoup plus tôt des intérêts composés.
Avec certitude, tout cela n’a rien à voir. Je pars du principe que la plupart pourront aisément gérer une annuité de 6,7,8,9 % dans 10 ou 15 ans. Mais il s’agit du fait qu’on a besoin de plus qu’un simple bien immobilier remboursé et qu’il n’a aucun sens de vouloir rembourser le bien immobilier le plus vite possible en laissant de côté une vraie prévoyance retraite.
Une recommandation courante est : 100 moins l’âge égal part d’actions. Si j’ai 30 ans et que je consacre 875 EUR au remboursement (les intérêts ne doivent pas être pris en compte, ce ne sont pas un investissement), alors je devrais aussi consacrer 2 041 EUR en actions. Peu arrivent déjà à faire cela et la plupart finiront probablement avec 80-100 % en dépôt à terme (donc remboursement).
Il faut aussi s’il vous plaît bien séparer mentalement le bien immobilier et le financement. Au moment où j’ai acheté/construit le bien, il se trouve à 100 % à l’actif de mon bilan mental. Je participe à 100 % aux plus-values comme aux moins-values. Au passif mental se trouve un crédit qui, hormis sur le plan juridique, n’a rien à voir avec l’immobilier à l’actif.
Si j’ai un financement à 80 %, je suis quand même propriétaire économique du bien à 100 % et non à 20 %. La banque ne participe pas aux plus-values, mais récupère tout son argent même en cas de perte de valeur (sauf perte totale).
