Financement de construction sans capital propre, mais avec d'autres engagements

Tout d’abord, je tiens à remercier pour toutes les réponses/apports/conseils.

Comme on peut facilement le constater, plusieurs jours se sont écoulés et la situation a quelque peu changé.

Je ne pense pas qu’un nouveau sujet soit pertinent, c’est pourquoi je poserai ma question concernant la nouvelle situation ici.

Ma mère est propriétaire de deux biens immobiliers. Celui dans lequel nous vivons doit rester en sa possession. L’autre bien immobilier sera vendu.
Je tiens à préciser que c’est mon souhait (seulement mon souhait ! Je ne sais pas si cela serait réalisable !) que le patrimoine de ma mère ne joue aucun rôle dans les réflexions ultérieures.

Pour remettre en état le bien immobilier dans lequel nous vivons, un crédit d’un montant de X euros est nécessaire.
Je souhaite et dois être l’emprunteur. Le bien immobilier, dont il faut naturellement encore déterminer la valeur exacte, servira de garantie.

Cela serait-il réalisable, à supposer que le bien immobilier ait une valeur de X+ ?
La question est la suivante : un bien immobilier qui n’appartient pas à l’emprunteur peut-il servir de garantie ?

Ou est-ce que, ici aussi, mes revenus et mes dettes représenteraient la « peine capitale » ?

Une « consolidation » des dettes et de l’« hypothèque » ne serait pas possible ni recommandée, si j’ai bien compris ?

Mis à part le financement, j’ai une question tout à fait générale :

Jusqu’à présent, je n’ai reçu que des expériences divergentes de divers « constructeurs/renovateurs ».
Certains peuvent disposer librement de l’argent, d’autres ne reçoivent que des paiements partiels et doivent toujours justifier avant chaque paiement leurs plans pour l’étape suivante ou expliquer ce qu’ils ont réalisé avec le dernier paiement avant le suivant.

Je suis reconnaissant de tout conseil et de toute réponse.
Je tiens simplement à préciser : je ne suis pas un expert dans le domaine financier. Si je le savais, je pourrais répondre moi-même à mes questions et ne vous dérangerais pas.

Je vous souhaite à tous un bon dimanche.

PS : j’avais oublié de mentionner qu’à la conclusion d’un contrat de crédit, des assurances telles qu’une assurance vie temporaire sont bien sûr souscrites (au cas où cela pourrait intéresser).

1.) un autre bien immobilier peut tout à fait être inscrit comme garantie du financement. s'il ne t'appartient pas, il faudrait probablement une caution à cet effet. cela devrait être faisable d'une manière ou d'une autre, le mieux est de parler avec la banque. bien sûr, la condition préalable est que le propriétaire du bien à grever soit d'accord et que cela soit probablement aussi notarié.

2.) avec tes revenus et tes engagements, presque tout financement est actuellement ton arrêt de mort. ce sujet, nous l'avons déjà abordé.

3.) si quelqu'un peut disposer librement de son argent ou doit toujours justifier chaque centime directement et aussi montrer des progrès dépend du fait qu'on finance avec la KfW ou normalement, et bien sûr aussi de la valeur de nantissement. la banque a un vif intérêt à ce que l'argent investi augmente aussi la valeur du bien immobilier. si on ne finance que 10 000 € pour une valeur de 50 000 €, il est théoriquement assez égal à la banque ce qu'il advient de l'argent. si tu finances 80 000 € pour une maison à 50 000 € + 30 000 de rénovation, elle veut aussi tirer une plus-value aussi élevée que possible de l'argent investi.

4.) une assurance vie temporaire n'est pas nécessairement obligatoire pour un financement immobilier. si tu finances seul la maison et que tu es inscrit au registre foncier, l'assurance ne sert à rien. elle ne paye qu'en cas de décès et alors la maison appartient à la banque (tous les héritiers renoncent bien sûr). si tu travailles bien sûr avec une caution, une telle assurance a plus de sens, puisque le garant est ainsi libéré de l'affaire. si la valeur de nantissement est bonne, il récupérera la maison plus ou moins à 0 € même sans assurance. l'assurance vie temporaire est plutôt destinée aux familles ou aux couples, pour sécuriser l'autre personne qui habite la maison.

ce dont tu as impérativement besoin pour le financement d'un bien immobilier, c'est l'assurance habitation.

Tu souhaites contracter un crédit pour une maison qui ne t'appartient pas ?

Peu importe à quel point les relations familiales sont actuellement bonnes et à quel point tu considères aujourd'hui peu probable une rupture avec ta famille : le crédit reste à ta charge, même si ta mère et toi êtes complètement brouillés et qu'elle te fait expulser de la propriété. De même, tu dois continuer à rembourser le crédit s'il y a un nouveau partenaire de vie, que ce dernier se marie et qu'il hérite un jour seul de la propriété. Ça semble improbable ? Cela arrive pourtant régulièrement - les gens et les situations de vie changent au fil de 5, 10 ou 20 ans...

Si par "rester en possession" on entend donc que la propriété continue d'appartenir à ta mère, ta propre protection vis-à-vis de ta mère doit aussi être prise en compte. Ce genre de choses devrait être réglé tant que tout va bien et que l'on pense ne jamais en avoir besoin...

Merci à vous !

Dans quelle mesure une charge financière supplémentaire serait mortelle pour moi, c’est une autre histoire. En fin de compte, je suis probablement le seul à pouvoir décider.
En ce moment, malgré le loyer, etc., je parviens encore à économiser au moins 200 € par mois.
Ce qui m’intéressait uniquement, c’était la base modifiée par rapport à la banque, car une couverture matérielle serait présente. Savoir si cela changerait la situation de départ.

L’argument selon lequel la banque veut s’assurer que l’argent prêté est bien investi est bien sûr logique. Ce que je n’ai pas compris, ce sont les différentes méthodes des banques.
Je devrais demander quel est le montant exact des crédits respectifs.

Donc, je me renseigne seulement ici.
Je ne vais ni courir demain ni après-demain pour conclure quoi que ce soit.
Les affaires intra-familiales seront bien sûr fixées par écrit et notariées, car les frères et sœurs jouent aussi un rôle. C’est ce que j’ai aussi supposé comme allant de soi.

Quelle garantie la banque demanderait, je ne sais pas. L’assurance vie que j’ai mentionnée devrait favoriser ma mère de manière à pouvoir rembourser le crédit accordé en cas de besoin.
Tout le reste serait alors lancé par la banque.

Comme je l’ai dit, ce ne sont pour l’instant que des réflexions.
Dans les prochains jours, je vais rencontrer un artisan expérimenté qui veut jeter un œil à la propriété.
Cela me suffirait comme première estimation.

Bonjour intéressé2,

si tu veux obtenir un financement auprès de la banque, la mensualité doit pouvoir être payée à partir d'un revenu régulier quelconque. Il est bien sûr possible de rembourser un crédit par une [LV], mais dans ce cas, il faut au moins que les intérêts courants soient payés à partir des revenus jusqu’au versement de la [LV].

Dans ce cas, ta mère serait aussi emprunteuse, car elle devrait nantir sa [LV] auprès de la banque.

Mais j'ai encore une autre idée, avant de l'exposer j'ai cependant deux questions au préalable :

1. Quand tu parles de "nous", est-ce exact que tu entends par là toi et ta mère, donc que les autres frères et sœurs ne vivent pas dans le bien immobilier qui doit être conservé ?

2. Comment estimes-tu approximativement la valeur relative des deux biens immobiliers - valent-ils à peu près la même chose ou y a-t-il une grosse différence ?

Cordialement
Dirk Grafe

j'ai relu attentivement.

tu veux rénover la maison de ta mère (elle est seule inscrite ?) et pour cela qu'elle te transfère la maison ? de son vivant, elle peut donner ses biens à qui elle veut, mais elle doit ensuite vivre encore 10 ans, sinon les frères et sœurs pourraient essayer de te faire payer (avec beaucoup d’argent, la famille s’arrête volontiers...).
le crédit pour la rénovation de la maison ne peut être pris que par celui qui est inscrit au registre foncier de la propriété (sauf si vous avez un autre bien immobilier ou quelque chose de similaire en garantie du crédit). si elle reste propriétaire, seule elle peut contracter le crédit. si elle te transfère la maison, seul toi peux le faire. la seule exception serait, comme dit, une caution.

Mir ging es lediglich um die veränderte Grundlage gegenüber der Bank, da eine materielle Absicherung vorhanden wäre. Ob sich dadurch die Ausgangslage verändern würde.

l’année dernière, les conditions ont changé, ce n’est plus la valeur hypothécaire qui joue un rôle aussi important mais plutôt les revenus mensuels. il est plus facile avec 0 apport personnel et 5000€ net de ménage d’obtenir un crédit de 250 000€ qu’avec 200 000€ d’apport personnel et 1400 net un crédit de 250 000€, bien que le risque pour la banque avec 200 000€ d’apport soit égal à 0.
la banque a besoin d’une source de revenus mensuels fiable pour que le crédit ne soit pas d’emblée compromis.
comme dit, cela n’a pas d’importance combien tu es économe, car les banques travaillent avec des montants fixes. notre "banquier" ici t’a déjà dit cela 1-2 pages auparavant.