स्वयं के पूंजी के बिना निर्माण वित्तपोषण, लेकिन अन्य देनदारियों के साथ

सबसे पहले मैं सभी जवाबों/प्रतिक्रियाओं/सलाहों के लिए धन्यवाद कहना चाहता हूँ।

जैसा कि आसानी से देखा जा सकता है, कुछ दिन बीत चुके हैं और स्थिति में थोड़ी बदलाव आई है।

मुझे नहीं लगता कि एक नया विषय सही होगा, इसलिए मैं अपनी नई स्थिति के बारे में अपना सवाल यहीं पूछूंगा।

मेरी माँ के पास दो संपत्तियाँ हैं।
जिसमें हम रहते हैं, वह संपत्ति उनके पास ही रहेगी।
दूसरी संपत्ति को बेचा जाएगा।
इसके बारे में मैं यह कहना चाहता हूँ कि यह मेरी इच्छा है (केवल मेरी इच्छा! कि क्या यह संभव होगा मैं निर्णय नहीं कर सकता!) कि मेरी माँ की संपत्ति के बारे में आगे की योजना में कोई भूमिका न हो।

जिस संपत्ति में हम रहते हैं उसे सुधारने के लिए X यूरो का ऋण आवश्यक होगा।
मैं उधारकर्ता होना चाहता हूँ और होना चाहिए। संपत्ति जिसका ठीक मूल्य तय करना अभी बाकी है, वह सुरक्षा के रूप में दी जाएगी।

यदि मान लिया जाए कि संपत्ति का मूल्य X+ है, तो क्या यह संभव होगा?
इस सवाल का कारण है: क्या एक ऐसी संपत्ति जो उधारकर्ता के नाम नहीं है, वह सुरक्षा के रूप में काम कर सकती है?

या फिर क्या यहाँ भी मेरी आय और मेरी देनदारियाँ "मृत्युदंड" बनेंगी?

क्या देनदारियों और "बंधक" (हिपोटेक) को मिलाना संभव नहीं होगा और सही भी नहीं होगा, अगर मैंने सही समझा है?

वित्तपोषण को छोड़कर, मेरी एक सामान्य सवाल है:

मैंने अभी तक विभिन्न "निर्माणकर्ताओं/नवीनीकरणकर्ताओं" से निरंतर अनुभव नहीं प्राप्त किया है।
कुछ को स्वतंत्र रूप से धन खर्च करने की अनुमति है, जबकि दूसरों को केवल आंशिक भुगतान मिलता है और उन्हें प्रत्येक भुगतान से पहले यह बताना पड़ता है कि वे अगले चरण में क्या योजना बना रहे हैं या पिछले भुगतान से उन्होंने क्या पूरा किया है।

मैं प्रत्येक सलाह और जवाब के लिए आभारी हूँ।
सिर्फ इतना कहना चाहता हूँ: मैं वित्त क्षेत्र का विशेषज्ञ नहीं हूँ। यदि मुझे ज्ञान होता, तो मैं अपने सवाल खुद हल कर लेता और आपको परेशान नहीं करता।

आप सभी को रविवार की शुभकामनाएँ।

पीएस: यह बताना भूल गया था कि जब ऋण अनुबंध पूरा किया जाता है तो बीमा जैसे जोखिम जीवन बीमा स्वाभाविक रूप से लिया जाता है (यदि यह किसी तरह से रुचिकर हो)।

1.) एक अन्य अचल संपत्ति वित्तपोषण की सुरक्षा के रूप में दर्ज की जा सकती है। यदि वह तुम्हारी नहीं है, तो इसके लिए शायद एक जमानत की आवश्यकता होगी। यह किसी न किसी तरह संभव होना चाहिए, सबसे अच्छा होगा बैंक से बात करना। शर्त यह है कि उस अचल संपत्ति के मालिक जो बंधक लगाई जाएगी, उससे सहमत हो और इसे नोटरीकृत भी होना चाहिए।

2.) तुम्हारी आय और देयताओं के साथ वर्तमान में लगभग कोई भी वित्तपोषण तुम्हारे लिए मृत्यु का फैसला है। यह मुद्दा हमने पहले ही चर्चा किया है।

3.) क्या कोई अपने पैसे पर स्वतंत्र रूप से नियंत्रण रख सकता है या हर पैसा सीधे साबित करना होगा और प्रगति भी दिखानी होगी, यह इस बात पर निर्भर करता है कि वित्तपोषण KfW से है या सामान्य है और निश्चित रूप से संपत्ति के मूल्य निर्धारण के स्तर पर भी। बैंक को यह जानने में गहरी रुचि होती है कि लगाई गई धनराशि अचल संपत्ति के मूल्य को बढ़ाए। अगर आप केवल 10,000€ का वित्तपोषण करते हैं जबकि संपत्ति का मूल्य 50,000€ है, तो बैंक को सैद्धांतिक रूप से यह कोई फर्क नहीं पड़ता कि पैसे के साथ क्या होता है। यदि आप 80,000€ का वित्तपोषण करते हैं 50,000€ के घर के लिए + 30,000€ पुनर्निर्माण के लिए, तो बैंक भी उस पैसे से उच्चतम मूल्य वृद्धि चाहती है।

4.) एक जोखिम जीवन बीमा आवास वित्तपोषण के लिए अनिवार्य नहीं है। अगर आप अकेले घर का वित्तपोषण करते हैं और वह भूमि पुस्तिका (Grundbuch) में है, तो बीमा का कोई मतलब नहीं है। यह केवल मृत्यु की स्थिति में भुगतान करता है और तब घर बैंक के पास चला जाता है। (सभी वारिस स्वाभाविक रूप से बाहर रहते हैं) यदि आप जमानत के साथ कार्य करते हैं, तो इस प्रकार का बीमा अधिक सार्थक होता है, क्योंकि इससे गारंटर भी छुटकारा पा सकता है। यदि मूल्य निर्धारण अच्छा है, तो वह बिना बीमा के भी घर को लगभग बिना नुकसान के वापस पा सकता है। जोखिम जीवन बीमा परिवारों या साझेदारों के लिए अधिक होता है, जो घर में रहने वाले दूसरे व्यक्ति को सुरक्षा प्रदान करता है।

जो चीज अनिवार्य रूप से एक अचल संपत्ति के वित्तपोषण के लिए चाहिए वह है भवन बीमा।

क्या आप एक ऐसा घर खरीदने के लिए ऋण लेना चाहते हैं जो आपका नहीं है?

चाहे वर्तमान में पारिवारिक संबंध कितने भी अच्छे हों और आप आज यह कितना भी असंभव मानें कि आप अपने परिवार से किसी प्रकार का मतभेद रखें: ऋण आपको ही चुकाना होगा, भले ही आपकी माँ और आप पूरी तरह से अलग-अलग हो जाएं और वह आपको संपत्ति से बाहर कर दे। इसी तरह, यदि आपके जीवन में कोई नया जीवनसाथी आता है, उस से शादी होती है और वह संपत्ति अंततः अकेले विरासत में पाता है, तब भी आपको ऋण देना जारी रखना होगा। यह असंभव लगता है? लेकिन ऐसा बार-बार होता है - लोग और जीवन की परिस्थितियाँ 5, 10 या 20 वर्षों के दौरान बदलती रहती हैं...

अगर "मालिकाना बने रहना" का मतलब यह है कि संपत्ति आपकी माँ के नाम पर बनी रहे, तो आपको अपनी माँ के प्रति अपनी सुरक्षा का विषय भी देखना चाहिए। ऐसी चीज़ों को तब सुलझाना चाहिए जब सब कुछ ठीक हो और आप सोचते हों कि आपको कभी इसकी आवश्यकता नहीं पड़ेगी...

धन्यवाद आप सभी को!

मेरे लिए अतिरिक्त वित्तीय दबाव कितना घातक होगा, यह एक अलग मुद्दा है। यह अंततः केवल मैं ही तय कर सकता हूँ।
फिलहाल मैं किराया आदि के बावजूद महीने में कम से कम 200 यूरो बचा पाता हूँ।
मेरा मतलब केवल बैंक के सामने बदलती परिस्थितियों से था, क्योंकि एक भौतिक सुरक्षा मौजूद होगी। क्या इससे प्रारंभिक स्थिति में बदलाव होगा।

यह तर्क कि बैंक उधार दिए गए पैसे को सही तरीके से निवेश करना चाहेगा, बिल्कुल तार्किक है। मुझे बस बैंक के विभिन्न कार्यप्रणालियों का समझ नहीं आया।
प्रत्येक कर्ज की राशि कितनी है, यह मुझे पूछना होगा।

तो, मैं यहाँ केवल जानकारी प्राप्त कर रहा हूँ।
मैं न तो कल, न परसों कहीं दौड़कर कोई समझौता करने वाला हूँ।
परिवारिक मामले निश्चित रूप से लिखित रूप में तय किए जाएंगे और नोटारियल रूप से प्रमाणित किए जाएंगे, क्योंकि भाई-बहन की भी भूमिका होगी। यह मैंने स्वाभाविक रूप से समझा है।

बैंक किस प्रकार की सुरक्षा माँगेगी, यह मुझे नहीं पता।
मेरी उल्लेखित जीवन बीमा मेरी माँ को इस मामले में लाभान्वित करना चाहिए ताकि गंभीर स्थिति में वह कर्ज चुका सके।
बाकी सब तो बैंक ही फैसला करेगा।

जैसा कहा, अभी ये केवल विचार हैं।
आगामी दिनों में मैं एक अनुभवी कारीगर से मिलूंगा जो संपत्ति को देखना चाहता है।
यह मेरे लिए शुरूआती तौर पर एक मोटा-मोटा आकलन होगा।

हैलो interessent2,

अगर आप बैंक से फाइनेंसिंग चाहते हैं, तो मासिक किस्त किसी नियमित आय से पूरी की जानी चाहिए। एलवी के माध्यम से क्रेडिट का भुगतान निश्चित रूप से किया जा सकता है, लेकिन एलवी के भुगतान तक कम से कम चल रही ब्याज आय से दिया जाना चाहिए।

ऐसे में आपकी मां भी कर्जदार होंगी, क्योंकि वह बैंक को अपनी एलवी गिरवी रखेंगी।

मेरे पास एक और विचार है, लेकिन उसे समझाने से पहले मेरे पास दो सवाल हैं:

1. जब आप "हम" कहते हैं, क्या इसका मतलब है कि आप और आपकी मां, यानी अन्य भाई-बहन उस संपत्ति में नहीं रहते जो रखी जानी है?

2. आप दोनों संपत्तियों के मूल्य अनुपात को कैसे आंकते हैं - क्या वे लगभग बराबर मूल्य की हैं या उनमें काफी अंतर है?

सादर
डिर्क ग्राफे

मैने एक बार फिर ध्यान से पढ़ा।

तुम अपनी माँ का घर (क्या वह अकेले दर्ज़ है?) नवीनीकृत करना चाहते हो और इसके लिए घर उनसे हस्तांतरित प्राप्त करना चाहते हो? ज़िन्दगी के दौरान वह अपनी संपत्तियाँ किसी को भी उपहार में दे सकती हैं, लेकिन उसके बाद भी उसे 10 साल और ज़िंदा रहना होगा ताकि भाई-बहन तुम्हें पैसे के लिए दवाब न डाल सकें (अधिक पैसे होने पर परिवार भी अपनी मदद बंद कर देता है...)।
घर की नवीनीकरण के लिए ऋण केवल वही ले सकता है जो संपत्ति के मूल पुस्तक में दर्ज़ हो (अगर आपके पास कोई अन्य संपत्ति या किसी प्रकार की गारंटी नहीं है जो ऋण की सुरक्षा कर सके)। अगर वह मालिक बनी रहती है, तो केवल वही ऋण ले सकती है। अगर वह तुम्हें घर हस्तांतरित करती है, तब केवल तुम ही ऋण ले सकते हो। एकमात्र अपवाद जैसा कि कहा गया है, ज़मानत होगी।

मुझे केवल बैंक के सामने बदलती हुई स्थिति की चिंता थी, क्योंकि एक भौतिक सुरक्षा उपलब्ध होगी। क्या इससे शुरूआती स्थिति बदल जाएगी।

पिछले साल शर्तें बदल दी गईं, अब ऋण के लिए संपत्ति के मूल्य से ज्यादा मासिक आय की भूमिका होती है। 0 पूंजी और 5000€ मासिक नेट इनकम के साथ 250,000€ का ऋण पाना आसान है, जबकि 200,000 पूंजी और 1400€ मासिक नेट के साथ वैसे ही 250,000€ ऋण पाना मुश्किल है, जबकि बैंक के लिए 200,000 पूंजी पर जोखिम शून्य होता है।
बैंक को एक भरोसेमंद मासिक आय स्रोत चाहिए, ताकि ऋण शुरूआत में ही टल न जाए।
जैसा कि कहा गया, यह कोई मतलब नहीं रखता कि तुम कितने मितव्ययी हो, क्योंकि बैंक निश्चित राशि के हिसाब से काम करते हैं। यह बात हमारे "बैंकर" ने भी तुम्हें 1-2 पेज पहले ही बताई थी।