Financement de la construction - hypothèque au lieu de fonds propres ?

Mes parents souhaitent vraiment nous soutenir, et avec deux fonctionnaires, le risque de défaillance est tout de même assez limité.

Limitée, mais existante. Vous devez tous les deux en être conscients. Sinon, c’est une procédure tout à fait normale qu’une charge hypothécaire supplémentaire soit constituée.

Que diriez-vous d’une autre option ? Les parents contractent un prêt à leur nom et vous prêtent l’argent ? Ainsi, au moins le risque de votre insolvabilité disparaît et les parents auraient "seulement" le financement à gérer ?

Une hypothèque sur la maison des parents, je ne trouve pas ça du tout attrayant. Regarde combien tu dois payer de pénalités de remboursement anticipé pour un crédit. Une vente (forcée) dans les premières années entraîne des dettes restantes à six chiffres. Alors là, la maison des parents est bien sûr due.

Empruntez plutôt de l'argent aux parents, ou encore mieux, faites-vous offrir de l'argent, si c'est possible. S'il n'y a pas d'argent disponible, alors il vaut mieux laisser tomber.

Ah, tu trouves ça

Réfléchis un peu, purement hypothétiquement, si tout part en vrille la 4e année. Tu n'aurais probablement pas remboursé 50k€, mais il y aurait quand même l’indemnité de remboursement anticipé pour la banque à payer sur ton financement à plus de 100%.
Lors de la vente aux enchères, il en sortirait 80% et tes parents perdraient leur maison. C’est très simple.

Je ne "trouve" pas, je demande
Selon le calcul du conseiller, la mensualité pour les 50 000 serait d'environ 300 euros - j’ai vraiment du mal à imaginer un cas où il serait impossible pour nous de payer ces 300 euros, si tout devait effectivement partir en lambeaux. Sans parler du fait que mes parents pourraient eux aussi assumer ces 300 euros et le feraient sûrement si nous devenions tous les deux inaptes au travail subitement. Mais je comprends ton objection, dans l’ensemble, quelque chose peut toujours arriver, alors on ne devrait jamais prendre de crédit, n’est-ce pas ?

Gérable, mais présent. Vous devez en être conscients tous les deux. Sinon, c’est une procédure tout à fait normale qu’une hypothèque supplémentaire soit consentie.

Que diriez-vous d’une autre variante ? Les parents contractent leur propre prêt et vous prêtent l’argent ? Ainsi, au moins, il n’y a pas de risque de votre insolvabilité et les parents auraient "seulement" le financement à gérer ?

Ce serait bien sûr aussi une variante, le problème c’est que mes parents devraient ensuite déclarer les intérêts.

Je ne trouve pas du tout séduisante une hypothèque sur la maison des parents. Regarde combien tu dois payer d'indemnité de remboursement anticipé sur un crédit. Une vente (forcée) dans les premières années entraîne des dettes restantes à six chiffres. Ensuite, la maison des parents est bien sûr due.

Empruntez plutôt de l’argent aux parents, ou mieux encore, faites-vous offrir de l’argent, si possible. S’il n’y a pas d’argent disponible, mieux vaut laisser tomber.

Eh bien, s’il y avait de grosses sommes, ils nous les auraient déjà offertes, mais comme mes parents ont eux-mêmes beaucoup investi dans leur maison, il n’y a pas beaucoup de liquidités disponibles actuellement. C’est pourquoi ils proposent l’hypothèque.

Ce serait bien sûr aussi une variante, le seul problème serait que mes parents devraient alors payer des impôts sur les intérêts.

Alors ils seraient les premiers parents...

Je ne "trouve" pas, je demande
Selon le calcul du conseiller, la mensualité pour les 50 000 serait d’environ 300 euros – j’ai effectivement du mal à imaginer un cas où il nous serait impossible de payer ces 300 euros même si tout allait vraiment mal. Sans parler du fait que mes parents pourraient eux-mêmes supporter ces 300 euros et le feraient certainement si nous devenions soudainement incapables de travailler tous les deux. Mais je comprends ton objection, en gros, il peut toujours arriver quelque chose, on ne devrait donc jamais contracter un crédit, non ?

À ma connaissance, l’inscription de la charge hypothécaire sur la maison de tes parents n’est pas un prêt unique de 50 000 €.

Elle est comptée comme charge hypothécaire globale pour ton financement. Autrement dit, s’il arrive quelque chose et que la vente aux enchères n’amène pas assez d’argent parce que le capital amorti est trop faible, que des intérêts pour remboursement anticipé s’ajoutent, etc., tes parents doivent débloquer immédiatement tout l’argent manquant, il n’y a pas de remboursement mensuel de 300 €. Et s’ils ne l’ont pas rapidement, ils sont aussi vendus aux enchères. C’est pour ça que ce genre de montage est embêtant.

L’idée que tes parents contractent un prêt de 50 000 € pour toi est beaucoup plus sûre en cas de problème.

Mais tout cela est purement hypothétique.

alors je voulais tenir les parents à l'écart.

pourquoi ?

parce que je les connais et que lors de chaque deuxième soirée barbecue, le sujet de la "Dankbarkeit" serait abordé.