Évaluer la faisabilité financière de la construction de logements et critique

On achète d'abord une cuisine d'occasion pour 1000 €, et on réalise les travaux extérieurs petit à petit soi-même.
Ce genre de choses ne devrait jamais faire échouer l'achat d'une maison.
Et par exemple, il ne devrait plus y avoir de frais d'inscription au registre foncier, puisqu'il a déjà le terrain.

Je demanderais simplement aux intermédiaires habituels s'ils pourraient me financer.
Si vous êtes d'accord pour dire que ça peut être juste, et que vous êtes aussi prêts à prendre un emploi secondaire ou à renoncer aux vacances, etc., si quelque chose d'inattendu arrive, ça peut marcher selon moi.

Pas tout à fait vrai. La banque détient encore le terrain, car il est en cours de remboursement. Et si un autre rang est inscrit au registre foncier, à ton avis, qui va payer ça ? C’est sûrement plus de 1000 €+. Et puis le plus gros problème, ce sont les réserves. Que se passe-t-il si des pénalités de remboursement anticipé sont dues ? Il peut tout juste épargner 1000 € par mois. C’est bien plus que juste.

Comment cela est-il censé fonctionner ? La banque ne passe-t-elle pas en second rang ? Tu n'as pas répondu à la question concernant la fixation du taux d'intérêt et le taux variable.

Qui paie les 20 000 € pour la cuisine et qui paie les frais annexes de financement comme l'inscription au registre foncier, etc. ?

Je ne me fierais pas à 1,1 %. Je vois plutôt entre 1,4 et 1,6 % pour toi.

Beaucoup de choses incertaines. Je ne le ferais pas.

fixation du taux d'intérêt 10-15 ans
Le terrain est un prêt amortissable
Les frais de financement comme l'inscription au registre foncier ont déjà été payés, car le terrain m'appartient déjà.

Pas tout à fait correct. Le terrain est encore chez la banque, car il est actuellement en cours de remboursement. Et si un autre rang est inscrit au registre foncier, à ton avis, qui va payer cela ? C’est certainement 1 000 € ou plus. Et ensuite le plus gros problème, les réserves. Que se passe-t-il si des intérêts de remboursement anticipé deviennent exigibles ? Il peut à peine économiser 1 000 € par mois. Tout est plus que juste.

Ok. Tu as raison, il doit payer l’inscription pour la charge foncière.
Le mieux serait qu’il finance la maison auprès de la même banque que le terrain.
Il a un taux d’épargne de 1 000 euros plus 700 euros pour les vacances etc., qu’il pourrait aussi économiser pour commencer. C’est avec cela que ce genre de choses peut être payé.
C’est certainement serré, mais à mes yeux faisable à deux avec plus de 4 000 euros.

Pas tout à fait exact. Le terrain est encore à la banque, car il est actuellement en cours de remboursement. Et si un autre rang est inscrit au registre foncier, à votre avis qui va payer cela ? Ça coûte certainement plus de 1 000 €+. Et puis le plus gros problème, ce sont les réserves. Que se passe-t-il si des pénalités de remboursement anticipé sont dues ? Il ne peut économiser qu'environ 1 000 € par mois. Tout est plus que juste.

Juste 1 000 € d’économies. Il faut vraiment se demander qui peut encore se permettre une maison si ce n’est pas suffisant. Et cela malgré 1 200 € de dépenses par mois pour l’appartement et le terrain.

à part cela, un bonus de 5 000 € nets tous les six mois est également envisagé.

Bien que je comprenne ce que tu dis, je pense que nous sommes dans une situation légèrement différente ici. C’est prévisible. C’est la décision maintenant ou dans 3 ans, mais qu’est-ce qui change vraiment ?

Dans trois ans, vous pourrez probablement vous le permettre, pas aujourd’hui… Vous économisez 1000€ et avez un loyer charges comprises de 500€ – et tu veux en plus du crédit foncier avec 700€ rembourser 1200€ supplémentaires pour la maison. Il faut encore ajouter les charges. Donc 1200€ pour le deuxième crédit et 300€ de charges – 1500€. Ça passe juste.

Et comme tu ne peux négocier un prêt immobilier qu’avec la banque du crédit foncier (deuxième rang), à mon avis tu n’auras pas de taux avantageux. Tes frais de financement vont augmenter. As-tu parlé à la banque ? Conseiller financier, ça semble très générique. Surtout l’idée que la banque reconnaisse le crédit foncier en premier rang complètement comme fonds propres, alors qu’elle te fait aussi passer le deuxième rang.

Tu dépenses alors 700€+1200€+300€ = 2200€ pour le logement. C’est avec >50% de vos revenus du ménage assez élevé, à mon avis trop élevé. Tu es en période d’essai (crédit ??) et il faut donc attendre que ta copine ait fini. Le mariage n’est pas encore célébré, donc pas d’avantage fiscal lié au quotient conjugal ici.

Le terrain est déjà pris en compte comme remboursé dans le calcul (plusieurs conseillers l'ont dit), puis les fonds propres grâce à l'apport personnel plus les 15 000 € qui seront alors disponibles.
Nous sommes donc arrivés à un financement de 80-85 %.

Je ne sais pas quels experts en calculs travaillent là-dessus, mais tu as remboursé 25 000 € de terrain et 11 000 € en liquide.
Pour un projet de 475 000 €, cela représente environ 7 % de fonds propres. Et honnêtement, les 11 000 € en liquide, tu ne peux certainement pas les mettre dans le financement, tu dois les garder comme tampon.

Le terrain est un prêt à annuités.

Alors la banque est déjà en premier rang. Soit tu paies la pénalité de remboursement anticipé (quelle est son montant chez toi ?) soit tu es lié à cette banque précisément, car aucune autre banque ne peut passer en second rang. Tu dois donc obligatoirement refinancer ta dette résiduelle de 50 000 € sur le terrain. Ou d’où viendrait l'argent ? As-tu déjà parlé avec la banque qui gère le crédit ? Ou seulement avec des conseillers indépendants ?