घर निर्माण की वित्तीय पात्रता का मूल्यांकन और आलोचना

या तो आप पहले एक इस्तेमाल की हुई रसोई 1000 € में खरीद लें, और बाहरी काम धीरे-धीरे खुद से करें।
ऐसी चीज़ों के कारण मैं कभी भी घर खरीदने से हार नहीं मानूंगा।
और जैसे कि ग्रुंडबुच में दर्ज होने का खर्च और नहीं आएगा, क्योंकि जमीन तो उसके पास पहले से है।

मैं बस प्रचलित दलालों से सीधे पूछताछ करूंगा कि क्या मुझे फाइनेंसिंग मिल सकती है।
अगर आप लोग इस बात पर सहमत हैं कि परिस्थिति कड़ी हो सकती है, और आप यह भी तैयार हैं कि कोई सहायक नौकरी करें या छुट्टी आदि से बचें, जब कुछ अनचाहा हो, तो मेरी दृष्टि में यह संभव हो सकता है।

यह पूरी तरह सही नहीं है। जमीन अभी भी बैंक के पास है, क्योंकि उसे अभी चुकाया जा रहा है। और यदि ग्रुंडबुच में कोई और दर्ज किया जाता है, तो आपको क्या लगता है कि उसकी फीस कौन भरेगा। यह निश्चित रूप से 1000 € से अधिक होगी। और फिर सबसे बड़ी समस्या, आरक्षित निधि। अगर अग्रिम भुगतान पर ब्याज देना पड़े तो क्या होगा? वह मासिक रूप से लगभग 1000 € ही बचा सकता है। यह सब केवल मुश्किल से संभव है।

यह कैसे काम करेगा? क्या बैंक दूसरी प्राथमिकता में नहीं आएगा? आपने ब्याज निर्धारण और परिवर्तनीय ब्याज के बारे में सवाल का जवाब नहीं दिया।

20,000 यूरो रसोईघर के लिए कौन देगा और वित्तपोषण के अतिरिक्त खर्च जैसे कि भूमि रजिस्टर में नाम दर्ज कराने के लिए कौन देगा?

मैं 1.1% पर भरोसा नहीं करूँगा। मुझे आपकी दर 1.4-1.6% लगती है।

बहुत सारी अनिश्चित बातें हैं। मैं यह नहीं करूँगा।

ब्याज निर्धारण 10-15 वर्ष
जमीन की खरीद पर समान किस्त का कर्ज है
भूमि रजिस्टर में नाम दर्ज कराने जैसे वित्तपोषण खर्च पहले ही चुका दिये गए हैं, क्योंकि जमीन पहले से मेरी है।

पूरी तरह सही नहीं है। जमीन पर अभी भी बैंक का अधिकार है, क्योंकि इसे अभी चुकाया जा रहा है। और अगर भू-रजिस्ट्री में एक और दर्ज किया जाता है, तो आप सोचते हैं कि इसे कौन चुकाएगा। यह निश्चित रूप से 1,000 यूरो से अधिक होगा। और फिर सबसे बड़ी समस्या बचत राशि की है। अगर अग्रिम ब्याज देय हो जाए तो क्या होगा? वह केवल 1,000 यूरो ही मासिक बचा सकता है। सब कुछ बहुत ही तंग है।

ठीक है। आप सही हैं, भू-ऋण के लिए दर्ज की गई राशि उसे चुकानी होगी।
सबसे अच्छा होगा अगर वह घर को उसी बैंक से फाइनेंस करे जो जमीन का है।
उसकी बचत क्षमता 1000 यूरो मासिक है और साथ में 700 यूरो छुट्टियों आदि के लिए, जिसे वह पहले भी बचा सकता है। इनसे ऐसी चीजें चुकाई जा सकती हैं।

निश्चित रूप से यह तंग है, लेकिन मेरी दृष्टि में, दो लोग मिलकर 4000 यूरो से अधिक कमाते हुए इसे संभाल सकते हैं।

यह पूरी तरह सही नहीं है। ज़मीन अभी भी बैंक के पास है, क्योंकि इसे अभी चुकाया जा रहा है। और अगर भूखताबे में एक और दर्जा दर्ज किया जाता है, तो आपको क्या लगता है कि इसे कौन भरेगा। यह निश्चित रूप से 1,000 € से अधिक होगा। और फिर सबसे बड़ी समस्या, जमा राशियाँ। यदि पूर्ववर्ती ब्याज देय हो जाते हैं तो क्या होगा? वह केवल माहना 1,000 € बचा सकता है। यह सब बहुत ही क़रीब है।

सिर्फ 1000 € बचा पाना। इसके बारे में सच में सोचना पड़ेगा कि कोई घर कैसे खरीद सकता है अगर यह पर्याप्त नहीं है। और वह भी 1200 € प्रति माह खर्च के बावजूद जो घर और ज़मीन के लिए हैं।

इसके अलावा, हर 6 महीने में 5k/netto बोनस भी दिया जाना है।

जहाँ तक मैं समझता हूँ कि तुम क्या कह रहे हो, मुझे लगता है कि हमारी स्थिति यहाँ थोड़ी अलग है। यह स्पष्ट है। अब या 3 साल बाद फैसला करना है, लेकिन क्या मुख्य रूप से कुछ बदलता है?

3 साल बाद शायद तुम यह सहन कर सकते हो, आज शायद नहीं.. तुम 1000 यूरो बचाते हो और किराया 500 यूरो है - और तुम जमीन के ऋण के अलावा 700 यूरो के साथ घर के लिए अतिरिक्त 1200 यूरो चुकाना चाहते हो। उस पर और खर्चे भी आते हैं। तो 1200 यूरो दूसरा ऋण और 300 यूरो अतिरिक्त खर्चे - कुल 1500 यूरो। यह मुश्किल से ही संभव होता है।

और चूँकि तुम जमीन के ऋण की बैंक के साथ ही घर के ऋण पर बातचीत कर सकते हो (दूसरा क्रम), मुझे लगता है कि तुम्हें बेहतरीन ब्याज दरें नहीं मिलेंगी। तुम्हारे वित्तीय खर्च बढ़ेंगे। क्या तुमने बैंक से बात की है? वित्तीय सलाहकार सब कुछ बहुत सामान्य लगता है। खासकर यह विचार कि बैंक जमीन के ऋण को पहले क्रम में पूरी तरह से स्व-पूंजी के रूप में माने, जबकि वे तुम्हें दूसरा क्रम भी देते हैं।

तुम फिर 700€+1200€+300€ = 2200€ घर पर खर्च करोगे। यह आपके परिवार की आय का >50% है, मेरे हिसाब से बहुत ज्यादा है। तुम परिक्षण अवधि में हो (ऋण??) और यहाँ इंतजार करना होगा जब तक तुम्हारी गर्लफ्रेंड तैयार न हो। शादी भी नहीं हुई है, अर्थात यहाँ से विभाजन से कोई फायदा नहीं उठाया जा सकता।

हिसाब में जमीन को पहले ही चुकाया हुआ माना जाता है (कई सलाहकारों ने ऐसा कहा है), फिर अपनी मेहनत के जरिए जुटाया गया पूंजी और वे 15 हजार जो वहाँ होंगे।
फिर हम 80-85% फाइनेंसिंग पर पहुँचे।

मुझे नहीं पता कि ये कौन से गणितज्ञ काम कर रहे हैं, लेकिन आपने 25,000€ जमीन चुकाई है और 11,000€ नकद है।
एक प्रोजेक्ट वॉल्यूम 475,000€ के लिए ये लगभग 7% खुद की पूंजी है। और सच कहूँ तो, 11,000€ नकद आप निश्चित रूप से फाइनेंसिंग में नहीं दे सकते, बल्कि उसे एक बफर के रूप में रखना होगा।

ज़मीन एक वार्षिकी ऋण है

तो बैंक पहले रैंक में ही खड़ी है। या तो आप पूर्व भुगतान जुर्माना देते हैं (आपके यहाँ यह कितना है?) या आप उसी बैंक से बंधे रहते हैं, क्योंकि दूसरी रैंक में कोई अन्य बैंक नहीं आ सकता। इसलिए आपको मजबूरी में अपनी 50k शेष ऋण जमीन पर फिर से फाइनेंस करनी पड़ती है। या पैसा कहाँ से आएगा? क्या आपने जिस बैंक से ऋण लिया है, उससे पहले ही बात की है? या केवल स्वतंत्र सलाहकारों से?