Evaluación de la capacidad financiera para la construcción de viviendas y críticas

Simplemente se compra primero una cocina usada por 1000 €, y se hacen los trabajos exteriores poco a poco por cuenta propia.
Nunca dejaría que una cosa así arruine la compra de una casa.
Y por ejemplo, no debería haber más gastos en la inscripción del registro de la propiedad, ya que él ya tiene el terreno.

Simplemente preguntaría concretamente a los intermediarios habituales si me concederían la financiación.
Si están de acuerdo en que puede apretarse un poco, y también en estar dispuestos a tomar un trabajo extra o renunciar a vacaciones, etc., si surge algo inesperado, desde mi punto de vista podría funcionar.

No es del todo correcto. El terreno aún está con el banco, ya que se está pagando actualmente. Y si se registra un rango adicional en el registro de la propiedad, ¿quién crees que pagará eso? Seguro que son 1.000 € o más. Y luego el mayor problema, las reservas financieras. ¿Qué pasa si se deben intereses por pago anticipado? Apenas puede ahorrar 1.000 € al mes. Todo es más que justo.

¿Cómo se supone que va a funcionar? ¿No queda el banco en segundo rango? No respondiste a la pregunta sobre la vinculación del interés y el interés variable.

¿Quién paga los 20.000 € para la cocina y quién los costos adicionales de financiación como la inscripción en el registro de la propiedad, etc.?

No confiaría en un 1,1%. Más bien veo un 1,4-1,6% para ti.

Muchas cosas inciertas. Yo no lo haría.

vinculación del interés 10-15 años
El terreno es un préstamo de amortización fija
Los costos de financiación como la inscripción en el registro ya están pagados, porque el terreno ya me pertenece.

No es del todo correcto. El terreno todavía tiene el banco, ya que actualmente se está pagando. Y si se inscribe otro rango en el registro de la propiedad, ¿quién crees que lo pagará? Seguramente son más de 1.000 €. Y luego el mayor problema, las reservas. ¿Qué pasa si se deben intereses de cancelación anticipada? Él apenas puede ahorrar 1.000 € al mes. Todo es más que justo.

Ok. Tienes razón, debe pagar la inscripción de la carga hipotecaria. Lo mejor sería que financiara la casa con el mismo banco que el terreno. Tiene una tasa de ahorro de 1000 euros más 700 euros para vacaciones y similares, que inicialmente también podría ahorrar. De ello se pueden pagar estas cosas. Seguro que es justo, pero en mi opinión, siendo dos con más de 4000 euros es factible.

No es del todo correcto. El terreno sigue con el banco, ya que actualmente se está pagando. Y si se inscribe un segundo rango en el registro de la propiedad, ¿quién crees que lo pagará? Seguro que son más de 1.000 €. Y luego el mayor problema, las reservas. ¿Qué pasa si se deben intereses por pago anticipado? Apenas puede ahorrar 1.000 € al mes. Todo es más que justo.

Apenas ahorrar 1.000 €. Hay que pensar seriamente quién puede permitirse una casa cuando eso no alcanza. Y eso a pesar de 1.200 € de gastos/mes por vivienda y terreno.

Además, cada 6 meses hay un bono de 5.000 € netos pendiente.

Aunque entiendo lo que dices, creo que estamos en una situación un poco diferente. Es previsible. Es la decisión de ahora o en 3 años, pero ¿qué cambia significativamente?

En tres años probablemente puedan permitírselo, hoy no. Ahorran 1000€ y tienen un alquiler con gastos de 500€ - y tú quieres además del crédito del terreno con 700€ pagar otros 1200€ adicionales para la casa. A eso se suman los gastos adicionales. Entonces 1200€ del segundo crédito y 300€ de gastos - 1500€. Apenas llega para cubrirlo.

Y como solo puedes negociar con el banco del crédito del terreno sobre un crédito para la casa (segundo rango), en mi opinión no conseguirás intereses muy bajos. Tus costos de financiación aumentan. ¿Has hablado con el banco? Asesores financieros suena todo muy genérico. Especialmente la idea de que el banco reconozca completamente el crédito del terreno en primer rango como capital propio si además te financian el segundo rango.

Entonces gastarás 700€+1200€+300€ = 2200€ en vivienda. Eso es más del 50% de vuestro ingreso familiar, bastante, en mi opinión, demasiado. Estás en período de prueba (¿crédito?) y aquí habrá que esperar hasta que tu novia termine. El matrimonio tampoco está cerrado, es decir, no se puede sacar ventaja del reparto de impuestos.

El terreno ya se cuenta en el cálculo como pagado (lo han dicho varios asesores), luego el capital propio es a través del trabajo propio más los 15k que estarán disponibles.
Terminamos con una financiación entre el 80-85%.

No sé qué magos de los números están trabajando ahí, pero tienes 25.000€ del terreno pagados y 11.000€ en efectivo.
Con un volumen de proyecto de 475.000€, eso son aproximadamente el 7% de capital propio. Y sinceramente, esos 11.000€ en efectivo seguro que no los puedes meter en la financiación, sino que tienes que guardarlos como colchón.

El terreno es un préstamo con cuota fija (annuitätendarlehen).

Entonces el banco ya está en primer rango. O pagas la indemnización por cancelación anticipada (¿cuánto es en tu caso?) o estás atado a ese banco, porque ningún otro banco entra en segundo rango. Por lo tanto, estás obligado a refinanciar tu deuda pendiente de 50k sobre el terreno. ¿O de dónde va a salir el dinero? ¿Has hablado ya con el banco que tiene el crédito? ¿O solo con asesores independientes?