Quelle est la sécurité de la couverture du solde restant via un contrat d'épargne logement ?

naja, le délai de rétractation n'est probablement pas encore expiré, alors ce ne serait pas un problème

mais 4% sur 15 ans ? probablement un financement à 100%, car si vous avez apporté plus de fonds propres, cela devrait être en dessous de 4%...

bon, le délai de rétractation n'est probablement pas encore expiré, ce ne serait donc pas un problème

mais 4% sur 15 ans ? probablement un financement à 100%, car si vous avez apporté plus de capital propre, cela devrait être en dessous de 4%...

Oui 100%

Nous avons demandé au Bvs lundi

Alors, j'ai moi-même calculé en détail des scénarios.
C'est vrai, avec un contrat d'épargne-logement, c'est plus cher. Pourtant, je n'ai pas réussi à comprendre à 100 % certains chiffres mentionnés ici. Je vous prie donc de me corriger si nécessaire !

Procédure :
Avec un calculateur de remboursement, d'abord calculé 379 k à 4,03 % d'intérêt débiteur sur 15 ans, ce qui donne

- 371 k au total, dont 177 k d'intérêts
- plus 3 k de frais de dossier + 73,5 k de cotisations dans le contrat d'épargne-logement ainsi que
- 110,5 k de prêt épargne-logement à 1,15 % avec une mensualité constante de 2063 € ce qui fait
- 3 k d'intérêts supplémentaires

371,0 k
 3,0 k
73,5 k
110,5 k
 3,0 k
_______
561,0 k avec contrat d’épargne-logement

Annuité avec remboursement anticipé :
Ici, j’ai dû faire des hypothèses. Au lieu d’un remboursement anticipé annuel, j’ai augmenté la mensualité de 409 € de façon à ce que les 73,5 k soient atteints après 15 ans. Sinon, c’était presque impossible à entrer dans le calculateur.

- 445 k au total, dont 149 k d’intérêts
- 83,5 k restants à (fictivement) 5 % avec une mensualité constante de 2063 € ce qui fait
- 8 k d’intérêts

445,0 k
83,5 k
 8,0 k
_______
536,5 k Annuité + remboursement anticipé

Selon mes calculs, l’assurance contre le changement de taux d’intérêt par le biais du contrat d’épargne-logement coûte donc grosso modo 25 k sur toute la durée, avec quelques hypothèses de calcul bien sûr.
Et a raison : ça revient à peu près à 15 % de taux de refinancement.

Cela n’a donc pas beaucoup de sens. :-/

Le contrat d'épargne-logement doit être souscrit pour un certain montant, ici 190 000 €, des frais doivent être payés pour cela et les cotisations d'épargne convenues doivent être versées. Entre-temps, les caisses d’épargne-logement résilient le contrat si trop peu est payé ou n’acceptent plus d’argent supplémentaire. L’attribution ne se fait pas de manière garantie à une date précise et peut être retardée de quelques mois. S’il n’est pas prêt pour l’attribution, on peut le réduire ou le diviser, ce qui entraîne à nouveau des frais et est soumis aux conditions en vigueur à ce moment-là. Le taux d’intérêt du prêt de 1,15 % est probablement obtenu uniquement avec un remboursement très élevé (dans les 7 ans ?). Avec un taux d’intérêt du prêt de 4 % (que je considère beaucoup trop élevé), seuls les remboursements anticipés ont vraiment un sens. On peut faire fonctionner un petit contrat d’épargne-logement (max 50 000 €) en parallèle. Si tu veux une sécurité du taux d’intérêt, engage-le pour 20 ans, cela devrait aussi être possible à 4 %.

Annuité avec remboursement anticipé :
Ici, j’ai dû faire des hypothèses. Au lieu d’un remboursement anticipé annuel, j’ai augmenté le montant de la mensualité de façon à ce que 73,5k soient atteints après 15 ans, soit de 409€. Sinon, il était quasiment impossible de l’entrer dans le calculateur.

Petit conseil, sur Internet, il existe d’excellents calculateurs pour _CALCULER_ les _INTÉRÊTS_, où l’on peut simuler très précisément l’évolution d’un prêt immobilier, en saisissant aussi bien des remboursements anticipés annuels que ponctuels.
Je ne peux pas te mettre de lien ici, mais avec les termes ci-dessus et Google, tu devrais trouver le site. :)

Petit conseil, sur Internet il y a des calculateurs géniaux pour _ZINSEN_ - _BERECHNEN_, on peut y calculer très précisément les évolutions des hypothèques et aussi entrer des remboursements exceptionnels annuels ou uniques.
Je ne peux pas te mettre de lien ici, mais avec les mots-clés ci-dessus et Gugel tu devrais trouver le site. :)

Il ne se passe pas grand-chose avec les chiffres. Mais merci.

À propos des 4,03 % :

Nous avons reçu des offres de deux conseillers dans la même fourchette. Si c’est beaucoup trop élevé, où se trouve alors le « vrai » taux ?