¿Amortizar ahorros o ahorrar? + Asegurar la tasa de interés

Acordar la posibilidad de amortización extraordinaria por año lo más alta posible y un plazo fijo de 15 años en intereses me parece también una opción para personas disciplinadas para terminar después de 15 años y no estar completamente desprotegidos en caso de un evento catastrófico [GAU-Ereignisse].

En mi opinión, un contrato de ahorro para vivienda solo tiene sentido si se recibe la [Wohnungsbauprämie]. A partir de cierto nivel de ingresos, esta se elimina, de lo contrario, para parejas casadas son unos 90 euros al año razonables. Entonces se puede considerar como un sustituto de los intereses (ya que los intereses son actualmente ridículos) y la rentabilidad también es aceptable. La [Wohnungsbauprämie] existe casi exclusivamente para contratos de ahorro para vivienda (no me gustan los fondos, me parecen demasiado especulativos). De lo contrario, sería dinero perdido. Ahorramos allí el máximo de 1000 euros al año, el resto va a pagos anticipados (el primero lo hicimos justo después de 2 años, probablemente lograremos el segundo dentro del primer período de interés fijo de 5 años).

Hola,
entonces voy a utilizar dos contratos de ahorro vivienda existentes para reducir mi riesgo de interés después del período de vinculación de la tasa.
He calculado todo una y otra vez. Diferentes tipos de interés, diferentes duraciones, cuotas de ahorro de los contratos de ahorro vivienda calculadas para que estén asignadas al final del período de vinculación de la tasa, etc. También hay que tener en cuenta que la vinculación de la tasa del préstamo KFW (si está incluida) termina también después de 10 años.
La gran incógnita es el nivel del tipo de interés después de 10, 15 o 20 años. Personalmente, he calculado un interés del 5% para todas las duraciones. Pero sospecho que cuanto mayor sea la duración, más alto será el tipo de interés de continuación.

Mi configuración como ejemplo:
Préstamo KfW 153 pagadero al final, ya que tiene el mismo interés que el préstamo con amortización, la amortización ahorrada se destina a la financiación bancaria. Un contrato de ahorro vivienda con BS 50 T€ se ahorra y se usa como protección contra el interés.
Financiación bancaria a 10 años con bajo interés pero alta amortización. Un segundo contrato de ahorro vivienda se ahorra con una cantidad pequeña (preparación) como protección contra el interés. Si el tipo de interés del contrato de ahorro vivienda para la protección resulta rentable, se prefinancia el importe restante del contrato y se utiliza el contrato correspondiente para la amortización de la financiación bancaria.

Con un tipo de interés de continuación del 5%, la variante es al final aproximadamente 5 T€ más barata para el mismo plazo que con un préstamo a 15 años.
El punto de equilibrio del préstamo a 15 años está en algún lugar con un interés ligeramente inferior al 6%.

Saludos cordiales
Jochen

¿Has calculado también cuánto sería tu deuda pendiente si no ingresas nada en un [Bausparvertrag], sino que en su lugar utilizaras las cantidades para un [Sondertilgung]?

Hola,

un contrato de ahorro para la vivienda no vale la pena en esta fase de bajos tipos de interés. Además, también se pierde dinero debido al bajo interés de ahorro (la inflación es más alta).

Siempre recomendaría elegir un plazo fijo de 15-20 años y amortizar tanto como sea posible.

15 años son como máximo un 0,3 % más caros.

Un contrato de ahorro para la construcción es siempre una apuesta a la subida de los intereses.
En la fase de bajos intereses, al menos la probabilidad es relativamente alta de que los intereses vuelvan a subir.
La cuestión es solo hasta qué punto.

Según recuerdo, en las variantes que calculé, el 5 % no fue suficiente para que el ahorrador para la construcción hubiera obtenido beneficio.