Crédito con préstamo de anualidades y 2 contratos de ahorro para vivienda vinculados

Hola,

nos encontramos en la emocionante fase de comprar una casa. Será un proyecto de nueva construcción (pequeña urbanización con 15 casas pareadas), del cual ya hemos reservado de manera no vinculante una mitad de una casa pareada con el promotor.

Ambos tenemos poco más de 30 años y juntos un ingreso neto de aprox. 4.400 EUR.

En las últimas semanas hemos tenido diversas conversaciones sobre financiación y actualmente tenemos un favorito. Me gustaría presentaros este una vez aquí y pediros una valoración.

322.000 EUR para casa + terreno (incluyendo todos los costos secundarios de construcción)
27.370 EUR para hacienda + notario + juzgado
21.000 EUR deseos especiales
27.000 EUR otros costos (cocina, suelos, pintura, exteriores, etc.)
= 397.000 EUR suma

30.000 EUR capital propio

370.000 EUR monto del préstamo


Como financiación, ahora tenemos una oferta del Deutsche Bank. Esta se compone de dos préstamos (préstamo a plazos y préstamo anticipado) y dos contratos de ahorro para vivienda que aseguran estos préstamos.

Esto se ve de la siguiente manera:

--- 1. ---
120.000 EUR préstamo a plazos
2,09% tasa de interés nominal
15 años de duración
9 meses sin intereses por disposición
370 EUR cuota mensual

Este crédito está asegurado con el siguiente contrato de ahorro para vivienda, que se paga paralelamente y se amortiza después de 15 años:

86.000 EUR suma de ahorro para vivienda
2,35% tasa de interés nominal
11 años de duración
152 EUR cuota mensual (durante el crédito)
516 EUR cuota mensual (después de que termine el préstamo a plazos)

--- 2. ---
250.000 EUR préstamo anticipado
1,57% tasa de interés nominal
14 años de duración
9 meses sin intereses por disposición
330 EUR cuota mensual

Este crédito está asegurado con el siguiente contrato de ahorro para vivienda, que se paga paralelamente y se amortiza después de 14 años:

250.000 EUR suma de ahorro para vivienda
2,35% tasa de interés nominal
15 años de duración
625 EUR cuota mensual (durante el crédito)
950 EUR cuota mensual (después de que termine el préstamo anticipado)

Carga mensual en los primeros 14/15 años: 1477 EUR
Carga mensual después de que el préstamo a plazos y el préstamo anticipado hayan terminado: 1466 EUR

Mediante los contratos de ahorro para vivienda nos aseguramos una tasa baja durante todo el plazo y con este modelo de financiación no tenemos riesgo de cambio de interés. Como se trata de una financiación al 100% (el capital propio se destina a hacienda + notario + juzgado), desde nuestro punto de vista no es una mala solución. Los costos de los contratos de ahorro para vivienda se reparten mensualmente.

Nos encantaría conocer vuestra opinión. Quizás haya alguna sugerencia más - si todo encaja, por supuesto estaremos tranquilos.

¡Muchas gracias por el esfuerzo!
Gatho

Impulso para la reflexión: ¿Qué suma mínima de ahorro debe alcanzarse para la asignación de cada uno de los dos contratos de construcción [Bausparverträge]?

Todo está calculado para que con las contribuciones mencionadas cuadre exactamente.

Para el contrato de ahorro de vivienda de 86.000 EUR habrá aproximadamente 26.000 EUR de saldo de ahorro de vivienda en 15 años.
Para el contrato de ahorro de vivienda de 250.000 EUR habrá aproximadamente 100.000 EUR de saldo de ahorro de vivienda después de 14 años.

Así que creo que estas sumas deberían estar también después de los períodos de tiempo indicados en los contratos.

En cuanto a la "Flexibilidad", pensamos que podríamos reducir la cuota un poco (por ejemplo, si nace un niño) y luego compensar los pagos faltantes mediante contribuciones especiales.

Hola,

tengo una pregunta general, espero que no sea un inconveniente.

No conocía el término Vorausdarlehen y encontré lo siguiente en Wikipedia:
Ein Vorausdarlehen ist eine Kombination eines Kredites mit dem gleichzeitigen Abschluss eines Bausparvertrags als Tilgungsersatzleistung.

¿Por qué el préstamo 1 es entonces un préstamo a cuota fija y no un Vorausdarlehen como el préstamo 2? No logro ver la diferencia.

Gracias y saludos

El préstamo adelantado no tiene amortización, el préstamo de anualidades sí tiene amortización. En principio, pero es lo mismo. Entonces, el crédito 1 es un "préstamo adelantado casi" así como un préstamo de anualidades. Y no está vinculado contractualmente al contrato de ahorro para vivienda.

Todo está calculado para que con las contribuciones mencionadas justo cuadre.

Pide que te lo den por escrito, que garantice que la asignación adecuada funcione... estoy curioso por la reacción del asesor. Aunque, en realidad, ya la conozco.

Y primero pagar 90.000 euros en intereses antes de empezar siquiera a amortizar... quien le guste, puede hacerlo.

Pide que te lo den por escrito, que eso funciona garantizado con la asignación adecuada... tengo curiosidad por la reacción del asesor. Aunque, en realidad, ya la conozco.

Y primero pagar 90.000 euros de intereses antes de empezar siquiera a amortizar... quien le guste, puede hacerlo.

¿Qué quieres decir con eso? ¿Cómo crees que será la reacción?

Y respecto a los 90.000 euros de intereses, sin amortizar antes... visto así, al principio no suena positivo. Pero, ¿qué consecuencias tendría eso?
Con el concepto nos compramos la seguridad -> sin riesgo de cambio de interés. ¿No lo consideráis positivo?