Crédito con préstamo de anualidades y 2 contratos de ahorro para vivienda vinculados

No se puede calcular mezclando cosas.
Debes considerar cada componente por separado y calcularlo así. Y luego sumar cada mes en cruz.
Pero es posible y Excel es un buen comienzo.

Así no se puede calcular mezclando cualquier cosa.

Debes considerar cada componente por separado y calcularlo de esa manera. Y luego sumar cada mes transversalmente.

Pero es posible y Excel es un buen comienzo.

Ya me imaginaba que sería demasiado fácil.

Lo más sencillo es representar los flujos de pago en Excel. Encabezado de tabla aproximadamente Fecha | Saldo pendiente | Interés | Amortización | Anualidad .... Sobre todos los pagos netos por mes (al principio desembolso del préstamo, luego interés y amortización hasta el final) se calcula la tasa interna de retorno. Este valor lo puedes comparar.

Como dije, si no se entiende un producto o hay demasiadas citas/ sustituciones/ flujos de pago, uno se confunde y debería dejarlo. Mi opinión

Con un ingreso neto de 4.400 EUR, el 34% es bastante relajado, incluso si viene un hijo. Aunque arriba falta la información sobre cómo se distribuye el ingreso entre el hombre y la mujer.

Creo que es más difícil conseguir préstamos con cuotas fijas a 20 años o más. Al menos, las cajas de ahorros y bancos Raiffeisen con los que hemos hablado parecen no ofrecer eso fundamentalmente. Algunas cajas de ahorros ni siquiera ofrecen 15 años o solo bajo ciertas condiciones.

Sin embargo, muchos proveedores en internet parecen ofrecer frecuentemente 20 y 30 años.

Respecto al primer párrafo:
Bueno, eso claramente depende de la disposición al riesgo. Nosotros, por ejemplo, tenemos un ingreso neto mayor y planificaremos una tasa de ahorro máxima del 20%...

Respecto al segundo párrafo:
Se puede firmar eso. Tenemos la gran suerte de tener en Hannover la caja de ahorros local que ya nos ha ofrecido un préstamo con cuotas fijas a 25 años.

En general sobre el tema:
Probablemente preferiremos la flexibilidad y, para ello, pagaremos más en intereses. Sin embargo, todavía estamos esperando una o dos contraofertas...

Hola,

esta semana debe tomarse una decisión y ahora he recibido una oferta adicional, que sería una alternativa junto a la oferta del primer mensaje. Con gusto quiero mostrarla aquí también y pedirles consejo sobre qué ventajas/desventajas hay entre la oferta del Deutsche Bank y la nueva oferta del Hypovereinsbank:

2. Oferta (HypoVereinsbank)

Esta se compone de la siguiente manera...
--- 1. ---
320.000 EUR préstamo anualidades
2,05% tasa de interés nominal (2,0% amortización)
20 años de duración
10 meses sin intereses por disposición
5% amortización especial posible
No es posible cambio en la amortización
1080 EUR cuota mensual

--- 2. ---
50.000 EUR programa KFW para vivienda 124
1,50% tasa de interés nominal (2,26% amortización - primer año sin amortización)
10 años de duración
4 meses sin intereses por disposición
156,52 EUR cuota mensual

Este crédito está asegurado con el siguiente contrato de ahorro para vivienda, paralelo ahorrado y pagado después de 10 años:

39.000 EUR suma de ahorro para vivienda
2,35% tasa de interés nominal
10 años de duración
127,14 EUR cuota mensual (durante el crédito)
234,00 EUR cuota mensual (después de que haya terminado la duración del crédito KFW)

Carga mensual durante los primeros 10 años: 1364 EUR
Carga mensual después de que finalice el crédito KFW, es decir, a partir del año 11: 1314 EUR

Después de los 20 años, sin ninguna amortización especial, quedaría una deuda residual de aprox. 165.000 EUR en el préstamo anualidades.

En resumen, la oferta del Deutsche Bank cuesta aprox. 110 EUR más por mes, pero elimina el riesgo de cambio de interés durante todo el plazo. En la oferta del HypoVereinsbank quedaría una deuda residual de aprox. 165.000 EUR (si no se amortiza especial). Ahora no sé cómo evaluar/clasificar esos 165.000 EUR. Supongamos el caso "peor escenario" y asumimos que en 20 años la tasa de interés es del 10% - y sólo tendría aprox. 10 años para pagar la deuda residual hasta jubilarme... Entonces tendría que pagar 2.100 EUR con una amortización del 6% para terminar con la deuda en 9 años y 10 meses.
Como dije -> "peor escenario"... la muy buena garantía en ese momento (dentro de 20 años) no está considerada en este cálculo. Lo positivo del HypoVereinsbank es que tenemos bajas comisiones para el contrato de ahorro para vivienda (1,0% frente a 1,6% en el DB y sólo tendríamos un contrato en vez de 2 en el DB) y debido a la menor carga también tendríamos más flexibilidad en una posible fase de cuidado de niños, ya que mi esposa también reducirá un poco su actividad.

¿Cómo valorarían ustedes la oferta A (1er mensaje del Deutsche Bank, sin deuda residual, sin riesgo de cambio de intereses) frente a la oferta B (HypoVereinsbank con deuda residual y algo más de margen) y qué recomendarían?

Estoy indeciso y ansioso por sus opiniones.

¡Saludos cordiales y gracias por su esfuerzo!
Gatho