Bien, ahora tengo algo de tiempo y estoy en el PC correcto, así que se puede formatear el texto de manera razonable.
Un punto importante antes de empezar: Los cálculos siguientes están hechos a ojo y de manera aproximada. Los valores indicados están redondeados groseramente y no reemplazan un cálculo concreto y correcto con programas de asesoramiento razonables de las cajas de ahorro para vivienda y/o bancos o intermediarios. Más bien pretenden servir para la comprensión y la dirección general de lo que considero razonable. Esto también es solo mi opinión y no la única solución correcta y mejor.
Primero una indicación sobre 100.000 euros Riester. La mayoría de los contratos exigen el 40% de la suma acumulada. Con un importe máximo de subvención de 2.100 euros anuales incluyendo ayudas, después de los mencionados 13 años son aproximadamente 27.300 euros, sin tener en cuenta intereses ni intereses compuestos, y tampoco se tiene en cuenta la comisión de apertura. Aquí se ahorra un máximo del 30%. ¿Funciona así?
Ahora mi propuesta:
Él:
50.000 ingresos brutos
El 4 % corresponde a 2.000 euros, menos la subvención básica = 1.846 euros anuales, es decir, 155 euros mensuales
Con 15 años de período de acumulación = 30.000 (40 %), es decir, 75.000 euros Riester de vivienda.
Ella:
18.000 ingresos brutos
El 4 % corresponde a 720 euros, menos la subvención básica y la subvención por 1 hijo = 266 euros anuales, es decir, 25 euros mensuales.
Con 15 años de período de acumulación = 10.800 (40 %), es decir, 27.000 euros Riester de vivienda.
En total son 102.000 euros en Riester de vivienda, con 15 años de prefinanciación al 2,6 % anual sin amortización son 221 euros mensuales de intereses.
Se deben financiar otros 98.000 euros. Por ejemplo, un préstamo de amortización total a 15 años, también al 2,6 % anual (5,7 % de amortización) son 660 euros mensuales y este préstamo se termina después de 15 años. (alternativamente, un plazo de interés más corto y/o amortización según necesidad, reduce la cuota del préstamo, pero aumenta el riesgo)
Total: 1.061 euros mensuales (+KFW, ya que las condiciones son casi iguales en todas partes)
Después de 15 años solo queda pagar el préstamo Riester con las condiciones aplicables allí.
Este cálculo considera en el componente Riester la "subvención proporcional óptima más alta, sin inflar innecesariamente este componente y elimina el riesgo de interés. Pero también es la variante más cara mensualmente. Pero incluso si se elige el préstamo de amortización total con un saldo pendiente (cuota menor) debería ser manejable en cuanto a riesgos.
Las tasas de interés se han elegido como ejemplo y pueden variar, especialmente en lo que respecta a la prefinanciación Riester.