Crédito con préstamo de anualidades y 2 contratos de ahorro para vivienda vinculados

me enciende más. además, puedes amortizar anticipadamente un 5 %

¡Buenos días!

hazme caso. además, puedes amortizar extraordinariamente un 5 %

Eso también está permitido con la oferta de la DB (al menos con el préstamo de amortización de 120.000 EUR, con el préstamo anticipado de 250.000 EUR no es posible). Con los dos contratos de ahorro para la vivienda también se podrían realizar aportaciones extraordinarias.

Sobre la oferta en sí, ¿por qué no destinas los 110€ adicionales a la amortización? Entonces quedarían solo unos 130.000 € después de 20 años

Sí, eso también lo haríamos desde el principio, pero “ahorraríamos” esos 110 € por si alguna vez necesitamos un colchón (por ejemplo, en la fase inicial con el niño).

¿Entonces no consideran tan crítico el problema de los 165.000 EUR después de 20 años? O dicho de otro modo, ¿no les valdrían esos 110 € adicionales para eliminar el riesgo de cambio de interés?

En aquel entonces habíamos pensado en elegir un plazo fijo de interés de 15 o 20 años.
Nos decidimos por 15 años y conscientemente elegimos una cuota un poco más baja, ya que también estaba prevista la baja por maternidad y no estaba claro con cuántas horas volvería a trabajar mi esposa después. Todo lo demás debería cubrirse luego mediante pagos extraordinarios. Creo que para nuestros cálculos ya habíamos incluido aproximadamente un 1,5% de pagos extraordinarios anuales garantizados después de la baja por maternidad.
Que ahora, 1,5 años después de la mudanza, ya hayamos hecho 3 veces el pago máximo del 5% extraordinario, con eso nunca habríamos contado antes. Esto se debió, por un lado, a que al final de la construcción quedó más capital disponible de lo esperado, pero también a ingresos aumentados. Mantener un 5% anual a largo plazo no podremos, porque en algún momento habrá que incrementar las reservas existentes, habrá que comprar un coche, etc.
Aun así, los pagos extraordinarios ya realizados han reducido la deuda restante después de 15 años a tal punto que un préstamo a 20 años nunca sería rentable.

Si realmente se está en condiciones de apartar cada mes una cierta cantidad X, entonces eso se puede perfectamente incluir en el cálculo. Pero no debe quedarse solo en el "querer". Para eso se necesita algo de disciplina y uno no debe engañarse a sí mismo con los gastos mensuales, sino que debe planificar suficiente margen para adquisiciones nuevas (coche, electrodomésticos, muebles, etc.), vacaciones y reparaciones.

Hola,
¿alguna vez te has hecho una oferta por 20 o 25 años sin KFW ni contrato de ahorro para la vivienda? Si no, te lo recomendaría.

Hola Jochen,

gracias por el mensaje "desde fuera"
Lamentablemente, el interés se vuelve directamente bastante "feísimo". Es más bien una financiación del 110%, y entonces hay recargos de interés bastante fuertes.

También prefiero la opción 2. Tu riesgo de tener aún una deuda residual de TEUR 165 dentro de 20 años es bajo y, aun así, no sería un problema.

Pero si no pagas correctamente los préstamos de construcción (por ejemplo, pérdida de empleo o algo similar), al final del período de interés fijo podrías quedarte sin un préstamo de construcción en condiciones de adjudicación. Ese riesgo se puede ignorar para TEUR 50 de KFW, pero con los préstamos grandes no me arriesgaría.

Consideraría más bien un plazo de interés fijo de 15 años para la opción 2 y luego ver cómo queda la deuda residual después de 15/20 años. Entonces se puede pensar si realmente vale la pena optar por un plazo de interés fijo de 20 años.