Crédito con préstamo de anualidades y 2 contratos de ahorro para vivienda vinculados

Pero definitivamente me conseguiría ofertas alternativas para préstamos de anualidades a largo plazo y las compararía, en lugar de adivinar aquí las tasas de interés. Si la asignación es más tarde, incluso si la caja de ahorros mantiene el préstamo anticipado (probablemente así, porque entonces no se amortiza durante más tiempo), es malo, porque se pagan más intereses en lugar de recibirlos sin amortizar.
Así que realmente hay que comparar el costo total hasta la amortización completa, y yo diría que aquí para mí también ganaría el préstamo de anualidades, incluso si cuesta algunos euros más (en algún lugar de cuatro cifras), porque la seguridad es mayor que la de un préstamo amortizable completo (y se podría cambiar después de 10 años si las tasas de interés bajan).

No importa cómo se llame la cosa, llámala préstamo "De la rodilla al ojo".
Pregunta seria: ¿Por qué quieres necesariamente esta seguridad en los intereses?

¿Por qué le das un nombre así a todo esto?
¿Por qué alguien no querría seguridad en los intereses? Justo ahora en la fase de bajos intereses se debería buscar este objetivo, ¿no crees?

Respecto a las comisiones de mantenimiento de cuenta, yo preguntaría de nuevo.
¿Cómo se rentabilizan los contratos de ahorro para vivienda durante la fase de acumulación?
Con una rentabilidad asumida del 0,1% tendrías el contrato de ahorro 1 ahorrado solo al 30% después de 15 años y el contrato 2 al 44%. ¿Estarán ya asignados entonces?!?!

Gracias, preguntaré sobre estos puntos.
Lo que he descubierto ahora: el pequeño contrato de ahorro para vivienda (86.000 EUR) que asegura el préstamo con cuotas fijas es la tarifa "WR1" y el gran contrato de ahorro para el préstamo anticipado es la tarifa "F12".

He encontrado la siguiente información al respecto (ya que aquí lamentablemente no se pueden añadir enlaces...):
En la página de "deutsche-Bank-bauspar", bajo productos, hay 1x el Förderbausparen-Flex (WR1) y el WohnBausparen (F12). En las respectivas páginas se puede ver a la derecha, bajo descargas, las "Condiciones generales para contratos de ahorro para vivienda".

Al ver los PDFs no termino de entender cómo se calcula la suma mínima de aportes ahorrados. Este punto no se menciona claramente (en porcentaje, por ejemplo).

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Eres ahora el siguiente que menciona el punto "costes". Parece que aún no he entendido bien dónde exactamente nos cuesta más la combinación de préstamo con cuotas fijas + contrato de ahorro para vivienda y préstamo anticipado + contrato de ahorro para vivienda (si aseguramos por ello un interés bajo durante todo el periodo) que un mero préstamo con cuotas fijas a 30 años, donde luego pagaríamos intereses mucho más altos.

Parece que aún no he terminado de entender la argumentación.

¡Saludos y gracias por vuestro esfuerzo!
Gatho

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Ahora eres el siguiente que menciona el punto "Costos". Parece que aún no he entendido bien dónde exactamente la combinación de préstamo hipotecario con cuota fija + contrato de ahorro para vivienda y préstamo anticipado + contrato de ahorro para vivienda nos cuesta más (cuando se asegura una tasa baja para toda la duración) que un préstamo hipotecario con cuota fija puro a 30 años en el que también pagamos intereses mucho más altos.

Siempre hay que calcular qué es más barato (incluidos todos los costos).
La ventaja de un préstamo hipotecario con cuota fija es que la parte de intereses siempre disminuye y la amortización siempre aumenta. Por eso puede ocurrir que, a pesar de una tasa de interés más alta, el préstamo total sea más barato que pagar inicialmente solo intereses y luego amortizar relativamente rápido.

Para mí se trataba de que el nombre de una cosa no importa, mientras el contenido sea correcto. ¿Recuerdas el "queso de arte", en el que también ponía queso, pero no había ninguno dentro?

De hecho, lo veo de otra manera. Y todavía no has presentado ningún argumento de por qué la seguridad del interés es tan importante.

Bueno, ya hemos reconocido una cosa. La seguridad del interés cuesta dinero. Mucho dinero, para ser exactos. Cuánto, tienes que calcularlo tú mismo.

¿Qué tal si ese dinero ya estuviera invertido en la amortización para reducir el saldo que está realmente en riesgo?

Y, sin que sea posible deducir el futuro a partir del pasado, ¿cuántas veces ha tenido el cliente desde la introducción del euro, después de 10 años, un interés más alto que en la financiación inicial?

Y ahora el punto más importante: ¿qué habla a favor de que los intereses suban en los próximos 10 años?

Lo que he descubierto ahora: El pequeño contrato de ahorro para la vivienda (86.000 EUR) que garantiza el préstamo con amortización es la tarifa "WR1" y el gran contrato de ahorro para la vivienda para el préstamo anticipado es la tarifa "F12".

Según los folletos informativos, realmente no parece haber una comisión de mantenimiento de cuenta.

¡Pero primero pagas 5.376 euros de comisión de apertura! Con eso ya puedes amortizar bastante en un préstamo con amortización.
El contrato de 86.000 € es un contrato Riester. Las ventajas y desventajas ya se han discutido aquí en detalle.
No parece haber una suma mínima de ahorro para vivienda en ninguno de los dos contratos. Sin embargo, la cifra de valoración debe alcanzarse al menos tres meses antes de la finalización de los préstamos. Tu asesor debería calcularlo bien y dártelo por escrito.

De lo contrario, nuevamente la recomendación: tabla de Excel con diferentes variantes (incluyendo escenario mejor y peor caso) y comparar los costos totales.

También puede ser que, a pesar de un interés más alto, todo el préstamo sea más barato que pagar solo los intereses al principio y luego amortizar relativamente rápido.

En tu perfil dice que eres banquero. Yo, como profano, te pregunto ahora algo.

¿Se puede calcular esto tan fácilmente, como "intenté"? ¿Como un punto de referencia propio?

He vuelto a mirar el post inicial. Todas las tasas de interés del autor dan un interés mixto del 2,09%. Y visto a 20 años, para 370k según el calculador de amortización pagaría unos 103k en intereses + comisiones de contrato de ahorro para vivienda.

En un préstamo con cuotas constantes, el interés para 20 años sería de aproximadamente 2,65% efectivo (según Zinscheck Interhyp), los intereses en esta variante serían unos 133k. Es decir, 30k más.

Desglosado por mes, la cuota en un préstamo con cuotas constantes sería entonces 125 euros más alta.

¿O tengo un error de pensamiento?