¿Está presente un asesor de financiación de construcción?

No lo dependería de la carga mensual. Porque la opinión de tu esposa también tiene un reverso:
Porque si durante 12 años pagáis 50€/mes menos, puede ser que tengáis una deuda residual más alta.
Y como, salvo que se hagan amortizaciones extraordinarias masivas, de todos modos tendréis que refinanciar, la deuda residual es una cantidad bastante relevante.

Así que yo, en vuestro lugar, compararé los costos totales de las 3 opciones.
¿Cuánto me cuesta el préstamo en los próximos 15 años y cuánto me queda de deuda residual? La suma de estas dos cosas es el costo total para ti.

Eso es para mí personalmente más importante que la diferente carga mensual. Porque sólo así puedo comparar las diferentes ofertas.

Bueno, eso es un poco difícil de calcular porque en el préstamo de la Sparkasse también está incluido el préstamo KFW y este ya debe finalizar después de 10 años -> debe ser refinanciado. Por lo tanto, es difícil decir con las ofertas de la Sparkasse cuál será la suma residual (aquí deben sumarse el préstamo de la Sparkasse y el préstamo KfW) que aún estará pendiente. Para eso, uno ya debería conocer hoy la tasa de interés de la refinanciación KfW.

Para eso, hoy ya se tendría que conocer la tasa de interés del financiamiento de seguimiento de KfW.

Una vez que los datos están en Excel, también se puede "jugar" con las tasas de interés y calcular escenarios hipotéticos.

Edit: Aquí había tonterías, perdón

Eso es cierto, pero eso se aplica a toda la financiación adicional y no solo al préstamo KFW en 10 años.

A lo que quiero llegar: no se puede decir que la oferta A sea más barata que la oferta B solo porque pago 50€ menos al mes durante 15 años.

Tu ejemplo: En la segunda oferta del Sparkasse la cuota es 50€ más barata por mes durante 15 años, es decir, 9.000€ menos. Pero ¿qué pasa si al terminar esos 15 años tienes una deuda residual que es más de 9.000€ mayor que en la oferta donde desde el principio pagaste 50€ más cada mes?

Y estoy casi seguro de que ese sería el caso, ya que el monto del préstamo sigue siendo igual, la carga de intereses es la misma al principio y, por lo tanto, esos 50€ extra al mes irían completamente a amortizar. Entonces, después del primer año ya habrías amortizado 600€ más, y en el segundo año habría 600€ menos de deuda que generarían intereses. Y por los intereses compuestos, esa cantidad crecería considerablemente.

En nuestro caso es así: podemos obtener de la suegra un préstamo sin intereses de 20.000€. Así que simplemente ahorramos más de 4.000€ en pagos de intereses a lo largo de toda la duración. Suena increíble, pero según el cálculo descrito arriba es así.

Por eso solo te puedo recomendar que realmente lo calcules, para no engañarte a ti mismo al final, porque solo se mira la tasa de interés efectiva y la carga mensual.
Alternativamente, guardas esos 50€/mes y usas pagos especiales para reducir la deuda residual después de 15 años. Pero si eso se hace de manera constante, es otra pregunta.

Hola a todos,

mi apodo ya revela que pertenezco a hagiman. Ahora también tengo una cuenta y puedo participar en las conversaciones.

¡Muchas gracias por sus consejos! Solo para entender todo bien:

En la segunda oferta barata de Sparkasse se ahorran 9.000 €, ok, hasta ahí puedo seguirte. Sin embargo, la deuda residual después de 15 años no es necesariamente (mucho) mayor que con la oferta de Ing-Diba. Porque esos 50 € que pago de más en Ing-Diba no van COMPLETAMENTE a amortización, sino que, debido a la tasa de interés diferente, también se destinan mucho a intereses. ¡No puedo simplemente contar con una amortización 50 € mayor por mes! Pero con la oferta más barata de Sparkasse podría (si apartamos esos 50 € ahorrados) planear una amortización especial anual de 600 € (estos 600 € irían realmente SOLO a la amortización). ¿Lo veo bien hasta aquí?

Como el préstamo KfW vence después de 10 años, hagiman ha calculado la deuda residual tras 10 años y la diferencia no alcanza los 2.000 €... Ahora intentaré trasladarlo a Excel para poder jugar con los números. Pero, sinceramente, también creo que debido a las diferentes duraciones del préstamo principal y del préstamo KfW podría ser complicado. Crucen los dedos para que domine Excel.