Financiación para compra de casa - no podemos decidir

Gracias también por el enlace, que sin embargo tiene ya 3,5 años. Pero ilustra bien lo que quieres decir.
Actualmente, las comisiones de préstamo son inadmisibles y solo se permiten las comisiones de apertura.
Para poder comparar nuestras dos ofertas, hemos calculado sin amortización anticipada y nos hemos referido en la oferta 2 al mismo período de 20 años (como en la oferta 1). En la oferta 2 se verificó en detalle:
- Cuál es el saldo pendiente del préstamo de 100k después de 20 años, asumiendo intereses constantes
- Cuántos intereses se pagaron después de 20 años
- Cuál es el saldo pendiente del contrato de ahorro vivienda después de 20 años (se puede ver en el plan de amortización)
- Cuántos intereses se pagaron después de 20 años.

¿Y con estos datos se puede hacer una buena comparación o no?
De manera aproximada también se puede intuir, mediante el gasto total con intereses constantes, cómo son las ofertas. Y ahí el contrato de ahorro vivienda también está por debajo (nuestras primeras ofertas con la combinación estaban claramente por encima, pero se mejoró considerablemente, se redujeron las comisiones, se puso en otra tarifa, se bajaron los intereses).

¿Cuánto interés se ha pagado después de 20 años?

Esta consideración de sumas no tiene en cuenta los momentos de los pagos respectivos. El resultado puede ser correcto, pero sería casualidad, ¿no?

Yo, por falta de mejor conocimiento, representaría el flujo completo de pagos en Excel en ambas variantes y calcularía la tasa interna de retorno. Tengo curiosidad por saber si tu resultado se confirmaría entonces.

que también ya tiene 3,5 años

Las matemáticas no cambian...

¿Y con estos datos no se puede hacer una buena comparación o no?

No, falta la componente temporal.

Creo que nos estamos hablando de cosas distintas, o yo no te entiendo, o tú no me entiendes, o estoy demasiado cansado.

¿Por qué es casualidad cuánto interés pago en 20 años y cuánto saldo pendiente tengo en 20 años? Eso lo veo claramente en la oferta 1 en el plan de amortización.
En la oferta 2, por simplicidad, también nos hemos fijado en el plazo de 20 años. Para ello fue necesario que el préstamo de 100k, que era a 15 años, se extendiera a 20 años (con intereses constantes), y en el contrato de ahorro para la vivienda (Bausparvertrag) veo claramente cuánto saldo pendiente tendré después de 20 años. También veo cuánto interés he pagado.
Dentro de la oferta 2, los intereses totales y el saldo pendiente total sí se pueden comparar con la oferta 1, ¿no? Eso no es casualidad... :-/

Sí, un archivo de Excel estaría genial, ¿no tendrás por casualidad una plantilla? (al menos para un préstamo sencillo) He probado el saldo pendiente, los plazos, los intereses, etc. en la página web Zinsen minus berechnen de. Eso evita tener que crear hojas de Excel por mi cuenta.

Mi argumento es que la comparación de los intereses totales a pagar no permite afirmar cuál variante es mejor. En cambio, deberías comparar las respectivas tasas de interés efectivas totales (tasa mixta).

En la Oferta 1, el banco debería haberte indicado la tasa de interés efectiva total. En la Oferta 2, según mi conocimiento, no tiene que hacerlo. Eso hace que la situación sea tan difícil.

Finalmente tuve tiempo para ocuparme de esto nuevamente. Está claro para mí que la tasa de interés efectiva total es especialmente importante en los rendimientos combinados. Esta no nos fue específicamente indicada. Ahora he calculado esta para el préstamo combinado en la variante 2 para la suma de 203k [Bausparvertrag] por mi cuenta. Resultado:
Tasa de interés efectiva durante todo el periodo de financiamiento 2,17 %

Los primeros 100k en la variante 2 ya tienen la tasa de interés efectiva correctamente indicada, ya que se trata de un préstamo con amortización constante simple: 1,91%

Comparado con la variante 1, que también es un préstamo con amortización constante simple, suma 303k tasa efectiva 2,17%.

Resumiendo:
Oferta 1:
303k, 2,17% efectiva, 20 años, RS 121,1k, amortización constante

Oferta 2:
100k, 1,91% efectiva, 15 años, RS 65,4k, amortización constante
203k, 2,17% efectiva, 28 años, amortización completa sin RS ya que [Bausparvertrag]
Tasa mixta simple: 2,04%

La oferta 2 tiene por lo tanto una mejor tasa, menos RS y más seguridad.

Es el único calculador comprensible después de mucha investigación. Los datos se ingresaron 1 a 1, plazos, cuotas, etc., coincidía casi perfectamente en las sumas.

¡Creo que ahora estás en el camino correcto!

Variante 2 [...]Resultado:
Tasa efectiva durante todo el período de financiamiento 2,17 %

Oferta 2:[...]
Tasa mixta simple: 2,04%

La oferta 2 tiene por lo tanto la mejor tasa

Estoy confundido. Si para ti todo está claro, entonces está bien. Yo tomaría un posavasos y escribiría ahí
- Variante 1
- Variante 2
y al lado escribiría las respectivas tasas efectivas totales. Para que no nos entendamos mal, solo son dos (!!) valores numéricos, uno por variante. Todos los otros números los dejas de lado.