带年金贷款和两份关联建房储蓄合同的贷款

你好，

我们目前正处于购买房屋的激动人心阶段。这将是一个新建项目（由15套双拼别墅组成的小型住宅区），我们已经无约束地在开发商那里预订了一套双拼别墅的一半。

我们俩都是30出头，合计净收入约为4400欧元。

在过去几周里，我们进行了多次融资谈判，目前有一个比较青睐的方案。我想在这里介绍一次，并请你们给予评价。

322,000欧元 房屋+土地（含所有附加建筑费用）
27,370欧元 税务局+公证人+法院费用
21,000欧元 特殊要求
27,000欧元 其他费用（厨房、地板、油漆工程、外部设施等）
= 397,000欧元 总计

30,000欧元 自有资金

370,000欧元 贷款总额

作为融资方案，目前来自德国银行的报价。该方案由两笔贷款（等额本息贷款和预付款贷款）以及两份住房储蓄合同组成，用于保障这两笔贷款。

具体如下：

--- 1. ---
120,000欧元 等额本息贷款
2.09% 名义利率
15年期限
9个月无费用利息准备期
每月还款370欧元

该贷款由以下住房储蓄合同保障，同时并行储蓄，15年后结清：

86,000欧元 住房储蓄额度
2.35%名义利率
11年期限
贷款期间每月还款152欧元
等额本息贷款期限结束后每月还款516欧元

--- 2. ---
250,000欧元 预付款贷款
1.57%名义利率
14年期限
9个月无费用利息准备期
每月还款330欧元

该贷款由以下住房储蓄合同保障，同时并行储蓄，14年后结清：

250,000欧元 住房储蓄额度
2.35%名义利率
15年期限
贷款期间每月还款625欧元
预付款贷款期限结束后每月还款950欧元

前14/15年的月负担：1477欧元
等额本息贷款和预付款贷款到期后的月负担：1466欧元

通过住房储蓄合同，我们在整个期限内锁定了低利率，并且在该融资模型中没有利率变动风险。由于是100%融资（自有资金用于税务局+公证人+法院费用），在我们看来这不是一个坏的解决方案。住房储蓄合同的费用按月分摊。

非常希望听到你们的意见。如果有任何值得考虑的建议，请告诉我们——如果一切顺利，我们当然也会感到安心。

非常感谢你们的辛勤帮助！
Gatho

思考提示：[Welche Mindestansparsumme muss zur Zuteilung der beiden Bausparverträge jeweils erreicht werden?]

整个计算是这样计划的，确保用所提到的金额正好凑足。

对于86,000欧元的住房储蓄合同，15年后大约有26,000欧元的住房储蓄余额。
对于250,000欧元的住房储蓄合同，14年后大约有100,000欧元的住房储蓄余额。

所以认为这些金额应该也会在合同规定的时间范围内达到。

关于“灵活性”，我们想的是可以适当减少月供（例如有了孩子时），然后通过额外的存款补上缺少的部分。

你好，

我有一个一般性的问题，希望这不会打扰到你。

我不知道“Vorausdarlehen”这个词，在维基百科上找到了以下内容：
Ein Vorausdarlehen ist eine Kombination eines Kredites mit dem gleichzeitigen Abschluss eines Bausparvertrags als Tilgungsersatzleistung.

为什么贷款1是等额本息贷款，而不是像贷款2那样的Vorausdarlehen？我有点分不清它们的区别。

谢谢，祝好

预付款贷款没有还款，等额本息贷款有还款。原则上其实是一样的。所以贷款1既是“准预付款贷款”，也是等额本息贷款。而且在合同上并没有与建筑储蓄合同挂钩。

整个计算是根据所述的缴款刚好平衡的。

你不妨让他们书面保证分配一定会成功……我很期待顾问的反应。其实，我已经知道他们会怎么说了。

而且在开始还款之前，先支付9万欧元利息……喜欢这样的人，可以这么做。

你应该让他们书面保证，确保分配是合适的……我很期待顾问的反应。不过，其实我已经知道他们会怎么反应了。 先付9万欧元利息，再开始还本金……喜欢这样的人可以这么做。

你想表达什么？你认为反应会怎样？ 关于9万欧元利息，在开始还本金之前……从这个角度看，听起来不太积极。但这会有什么后果呢？ 通过这个方案我们买到了安全感 -> 没有利率变动风险。你们不觉得这是积极的吗？