带年金贷款和两份关联建房储蓄合同的贷款

这样不能计算，因为把各种东西混在一起。你必须单独考虑每个部分，并且按这种方式计算。然后把每个月的结果相加。但是这是可行的，Excel 是一个很好的开始。

这样混着算是不行的。

你必须单独考虑每个部分，并且逐个计算。然后再把每个月的数值相加。

不过这样做是可行的，Excel是个不错的开始。

我早就觉得这太简单了。

在Excel中展示现金流是最简单的。表头大致为 日期 | 剩余贷款 | 利息 | 还款 | 年金 .... 通过每个月的所有净支付（开始为贷款发放，然后是利息和还款直到结束）计算内部收益率。你可以比较这个值。

正如所说，如果不理解一个产品，或者有太多的约会/偿还/现金流，就会搞砸，应该放弃。我的看法

净收入为4,400欧元时，34%的比例相对较轻松，即使有了孩子。不过上面缺少收入如何在夫妻双方之间分配的信息。

我觉得获得20年或更长期限的等额本金贷款更困难。至少我们咨询过的储蓄银行和农信银行基本上不提供这种贷款。有些储蓄银行甚至连15年都不提供，或者仅在特定条件下提供。

而许多网上的贷款机构似乎通常提供20年和30年的贷款期限。

关于第一段：
嗯，这显然是风险承受能力的问题。例如，我们的净收入更高，计划的储蓄比例最多为20%……

关于第二段：
这说得对。我们很幸运在汉诺威有当地的储蓄银行，已经向我们提供了25年期的等额本金贷款。

关于整体话题：
我们可能会更倾向于灵活性，为此愿意承担更高的利息负担。但我们还在等待一两个其他报价……

你好，

这周必须做出一个决定，我现在又收到一个新的报价，可以作为第一条信息中的报价的替代方案。我想在这里也展示一下这个报价，想请大家帮忙分析一下德意志银行的报价和HypoVereinsbank新报价的优缺点：

2. 报价（HypoVereinsbank）

内容如下：
--- 1. ---
320,000欧元等额本息贷款
2.05%名义利率（2.0%还款）
20年期限
10个月免计息准备期
允许5%特别还款
不允许更改还款计划
1080欧元月供

--- 2. ---
50,000欧元KFW住房所有权项目124
1.50%名义利率（2.26%还款 - 第一年免还款）
10年期限
4个月免计息准备期
156.52欧元月供

该贷款以以下建筑储蓄合同担保，同时储蓄，10年后结清：

39,000欧元建筑储蓄金额
2.35%名义利率
10年期限
127.14欧元月供（贷款期间）
234.00欧元月供（KFW贷款期限结束后）

前10年的月负担为：1364欧元
KFW贷款结束后的第11年起月负担为：1314欧元

20年后，若无任何特别还款，等额本息贷款剩余债务约为165,000欧元。

总结来说，德意志银行的报价每月成本约高出110欧元，但可完全消除整个期限内的利率变动风险。HypoVereinsbank的报价中，20年后如果没有特别还款，会剩余约165,000欧元债务。我现在不确定如何评价这165,000欧元。假设“最坏情况”，20年后利率为10%，我还有大约10年时间退休前偿还剩余债务……那么我需要支付2,100欧元（6%还款）月供，在9年10个月内还清余款。
如前所述，这是“最坏情况”……这个计算中没有考虑20年后非常好的抵押贷款条件。HypoVereinsbank的优点是我们只需要承担一个建筑储蓄合同的较低费用（1.0%，而DB为1.6%，且DB有两个储蓄合同），并且由于负担较低，在可能的育儿阶段也更灵活，因为我的妻子那时可能也会减少工作时间。

你们会如何评价报价A（德意志银行第一条信息，无剩余债务，无利率风险）和报价B（HypoVereinsbank有剩余债务，负担稍大）？你们建议选哪个？

我左右为难，期待你们的意见。

多谢，祝好！
Gatho