偿还储蓄还是储蓄？+ 确保利率

对于想要利率确定性的人来说，在某些情况下，通过住房储蓄合同保障部分或全部剩余债务是有意义的。但这里必须比较所有成本，并且在有疑问时也必须能接受总支付更多的可能性。

但是：对于想要灵活储蓄的人来说，住房储蓄合同并不合适，原因如[Musketier]所述。那实际上更倾向于优先选择特别还款。

这可能彻底失败。即使你达到了最低储蓄率，也并不意味着建筑储蓄合同已经达到配给资格。
为了配给，评估分数必须达到相应的大小。通过调整存款时间，评估分数可能还不够大。那样的话，你的钱就锁在建筑储蓄里，却还不能使用。
必须理解这个建筑储蓄结构。

你说得对，关于评估分数这一点。

举个例子：你为赎回用的建筑储蓄合同约定了每月储蓄400欧元。可是，比如说因为父母假，我两年内收入会减少，因此我调整12个月的储蓄率到每月100欧元。这样总共就少了3600欧元（12 x 300欧元）。那么，仅仅后续通过一次性付款或者将原本约定的400欧元的储蓄额提高，并不能保证评估分数足够高，从而及时配给。因为建筑储蓄机构使用你钱的时间变短了，评估分数可能达不到配给所需。

这有点像私人年金保险（请别批评，只是大致比喻 ;-)）。越早开始缴费越好，而不是等到年龄大才开始（这里未考虑年龄折扣/附加及其他费用）。在第一种情况下，钱“工作”的时间更长，因此更快达到目标（类似建筑储蓄合同及时配给）。

但是，回到建筑储蓄合同：关于还款额，我可以灵活调整，不必先向银行申请还款变更，也不用先存够特别还款的最低额（通常每年至少1或2千欧元），再一年一次使用。

我不否认年金贷款带特别还款选项的灵活性。这实际上是信仰问题，取决于你选择哪种。正确的是，必须完全理解两种方案，才能做决定。对我来说，建筑储蓄合同的优势明显在于从头到尾绝对的计划安全性（当然，前提是建筑储蓄总额与年金贷款利率锁定结束时的剩余债务完全匹配）。同时依然非常灵活。和所有带特别还款的结构一样（比如你如何设计你的融资带特别还款），都需要付款纪律。

支持建筑储蓄合同的另一个理由是，未使用的特别还款一年“失效”，不能累积到以后年度。

对于想要利率安全的人来说，在某些情况下，用住房储蓄合同来保障部分或全部剩余债务是有意义的。不过这里需要比较所有费用，并且在有疑问的时候也必须能够接受总费用较高的情况。

目前几乎每个住房储蓄银行都提供费用透明的住房储蓄合同 --> 例如只收取一次性手续费，其他完全没有费用（账户管理费、贷款手续费等）。

但是：想灵活储蓄的人，住房储蓄合同并不合适，原因如Musketier所述。那倒不如直接提前还款。

事实上，根据我上一条帖子中提到的原因，这并不正确。住房储蓄合同方式的灵活性始终更高。当然，不使用住房储蓄合同的方案在总体费用上可能更便宜。

当利率锁定期较长时，成本更有保障。如果只有10年期限，就必须接受当前市场利率或银行提供的利率。

在较长的锁定期之后，从第十年开始可以灵活选择，决定是继续支付还是重新贷款。

否则，在10年后会有巨额未偿还贷款。无论是否有住房储蓄合同，金额都会很高。如果有住房储蓄合同，金额更高。而未偿还贷款越少，银行给予的条件就越好。

: 我并不想贬低这份建筑储蓄合同。我们也有一份，可能在利率固定期结束后，用来部分偿还剩余贷款，不过这份合同是在贷款之前就已存在。它还为我们提供了额外的保障。不管我们后来需要以4%、5%、6%还是7%的利率重新贷款，都无所谓了。最多会让我们烦恼，但不会让我们破产。

短期内降低建筑储蓄合同的还款额，应该是可以的，前提是确保到了相应时间达到分配成熟期。但灵活储蓄的方式，比如：“这个月存这么多，下个月什么也不存，因为有这那些开支”，这种做法也可能很快会产生反效果。在这种情况下，我宁愿把钱留在自己手里，愿意的话随时进行特别还款，只要我想且能做到。
顺便说一句：我们贷款的银行没有最低特别还款额，但我不知道其他银行情况如何。

结论一如既往：
这总是取决于个人的风险承受能力和安全需求，当然也取决于个人的财务状况。
对一个人有利的，对另一个人未必合适。

言尽于此... :-)

你好，

在大城市里没有钱，别的选择根本不可能。

这根本不是真的。当你还是个孩子的时候，通过Caritas、红十字会或ASB，可以用很少的钱参加假期活动，还有不少城市/社区和乡镇为留守儿童提供假期游乐活动。

这主要影响了我现在的生活方式，我非常不喜欢去任何地方（而且还要付钱？）。不过我非常重视的是，我的日常生活和家能完美满足我的需求。我觉得这样比起一年48周都在受苦，然后用4周的时间花大钱去狂欢更值得。正如其它人所表现的，可惜休息时间也不会持续太久。

每个人都需要从日常生活中逃离一下：“小逃离”可以是去最近的水边、小别墅，或者是家庭拜访，只要家人关系和谐。根本不“必须”是需要全年还债才负担得起的假期。每天365天面对永远相同的墙壁和面孔，只会让人发疯，除此之外，你的视野也会日渐局限于一个点 :(

如果我对你的帖子理解没错（几乎没别的可能），你似乎没有过特别美好的童年。不过，我要指出的是，我说的“美好”并不是指“经济独立”。

顺便说一句，我认识的其他熟人和亲戚几乎从不或者很少去度假。不过从“媒体”上看，假期对很多人来说似乎是常态。嗯，生活方式真是千差万别。

引用其他持相同观点的人来支持自己的论点，从来都不是什么好的策略。

相反，相比他我倒是个旅行高手。那些我“必须”出国的少数机会里，我让他一起去了。每次都很累，没有他我根本熬不过去。

所以你单独一人时——哪怕只是短暂的——都不够自给自足……

不过事后看来，每次都是一次让人多少愿意回忆的经历——很矛盾！

这并不矛盾。但这证明你内心在自欺欺人。你的灵魂——我别无他法这样称呼——在惩罚你的谎言 ;)

只为自己梦想中的四面墙而工作，可能还想着为下一代留下遗产，年复一年陷入永远相同的生活节奏——我认真地问你：难道你不愿意把所谓“生活”纳入你的考量吗？

莱茵地区的问候