融资购买现有房屋 BW，800-850千欧元

1. 融资金额过高
2. 自己攒的自有资金？
3. 双家庭住宅 = 总会有一个烦人的租户
4. 租金收入需纳税
5. 改装成热泵没有意义，因为耗能太高，且老旧地暖铺设间距可能达到15厘米或以上
6. 利率绑定10年太短，低还款额 = 高后续融资风险
7. 带孩子且只有一份收入的预算？

嗨 Benutzer200，非常感谢你的帖子 :)

1. 融资额度太高 - 你能用数字稍微解释一下吗？还是你认为根本不应该融资这么高？
2. 自己积攒的自有资金？部分是，为什么重要？
3. 两户住宅 = 总有一个麻烦租户 - 幸好是一间独立的附属公寓，原则上是单户住宅
4. 租金收入需要纳税 - 我试图在800欧元中考虑这一点
5. 改装成热泵没意义，因为耗能太高，且旧地暖可能铺设间距15厘米或更大 - 我暂时还无法判断，但我认为肯定有某种合理的节能改装方案，对吧？
6. 利率锁定10年太短，低偿还额=高再融资风险 - 你认为什么样的10年后剩余债务水平是合理的再融资风险？
7. 有孩子且只有一个收入的计算？对此类风险预备金为10万欧元（根据当前计划）且原则上不动用（我们期望资本市场平均年收益率约为5%，这部分尚未计入）

问候

我个人可能会投入更多自有资金，然后再看看你们还能存多少钱，再把这些钱投资到ETF。如果有60万的资金，考虑到你们的工资，我会比较放心。还有：当然，孩子来了，腰带暂时得系紧一点，但尤其是之后工资如果还有提升，还是可以继续存钱的。你们还那么年轻！

我个人可能会投入更多的自有资金，然后再看看你们还能存多少钱，再把这些钱投入到ETF中。对于60万的金额，凭你们的工资我会比较放心。还有：当然，孩子来了的时候腰带可能需要暂时勒紧一些，但正如你所说，如果之后工资还有增长的话，仍然可以继续存钱。你们还这么年轻！

非常感谢你的帖子！全仓投入还是根据需要适度投资的决定确实是我们还没有完全厘清的问题。在我们的计算中，即使我们采取悲观估计，资本市场的收益率远远超过借贷利息成本。但正如你所说，我们是直接面对这些资本市场收益率的一代人。可能我们对“坏时期”有些视而不见。

嗨 ArmAberSexy，首先祝贺你抓到这样一个“猎物”，还有感谢你提供的详细信息。我这里有几点备注：

1.) 在融资论坛中，经常流传着“110个月净工资”作为融资金额的经验法则。只要你们没有孩子，这个规则其实还挺合适的。你也可以尝试扣减一部分金额。如果有两个孩子，而且每个孩子领取14个月的育儿津贴而不是工资，然后你们之后再全职工作（并有相应的照顾安排），你就可以计算一下工资损失。

2.) 房屋所列售价是来自于和房主已经进行过的折扣谈判吗？还是房主已经提高了价格（例如因为询问人数众多）？广告中列出的价格明显比你计算的要高。按照广告上的价格，情况可能会比较紧张。

3.) 针对第2点：如果查看邻近社区的土地基准价（房屋所在地的BORIS没有显示土地价值），那么这块土地大致价值约20万欧元。房屋本身的单价大约在2500到3000欧元/平方米（不含土地价值！）——对于一个70年代的（虽然部分现代化改造）建筑，而且能源方面未现代化、使用燃油供暖的房子，这个价格显得过高。我为什么提这个？因为银行可能因此不给你想要的贷款额度，抵押价值会被评得很低，导致你们的自有资金不足。

现在我又仔细看了一下这则广告，开始对其真实性产生了一些怀疑。我注意到：

a) 使用假名的广告我总是觉得可疑

b) 屋顶用20厘米的椽间隔热层隔热，但可见的屋架却用石膏板封闭，且石膏板已经深入椽子几厘米？这样上面怎么还能放20厘米呢？可能隔热专家能对此发表意见。

c) 外墙似乎没有单独（即晚于建造年份）进行隔热。从照片上可以看出墙壁相当薄。而且我无法想象在进行外墙隔热后，还把含石棉的板材挂回去。

d) 卧室里需要空调？这看起来也不符合良好的屋顶隔热情况。

e) 根据b+c+d的结果：怎么可能得到一个效率等级为C的能源需求证书呢？