收入良好但自有资金较少的新建项目财务规划

但是我不太明白，这里最可能出现的问题是什么？

全额融资明显高于贷款价值，且信用状况“较弱”——几乎没有银行会这样做，因为风险很大（就像我说的，30秒内我们也会拒绝你）。

假设再加上35,000欧元的分期贷款

84个月期限，约6.5%的利率，大致每月增加500欧元的负担。但我——如果看到你们的信用状况与房贷金额以及负资产情况，利率可能更接近8.5%到10%。

+ 朋友是手工艺人，可以自行完成部分内外装修，从而节省一定费用。
+ 设定优先顺序，当然大家都想要车库、围栏和电动大门，Grohe的水龙头，而不是建材市场品质等等。或者简单配置也可以，包括和专业朋友一起铺设车道和停车位的路面，借几件工具自己种植草坪。如果有选择，简单版房子总比没有好……

这些你还可以尝试。但如果你已经在Town & Country待着了，在房屋建设方面可做的EL（Eigenleistung，自己动手部分）就不多了。

因此，所有与住房相关的费用总计刚好低于3,000欧元。

不，你的费用会超过这个数。

或者我的计算中有一个我没有看到的大漏洞？

理想情况下，生育愿望是在建房之后，2-3年内。

有孩子后，中期内收入会减少。

150平方米的城市别墅，除了地板和墙纸已完成，包含作为特殊配置的额外淋浴：318,750欧元
- 其中地皮为52,000欧元

一个标准独立住宅每平方米的价格是3000欧元。
只有Town & Country英勇地提供了每平方米约2000欧元的房子。
很多人可能相信，开明的人则不会。没有什么是免费的，标准价格也没有被抬高。
Town & Country的施工说明非常不完整。为了获得一个符合时代的中等标准，很多东西你必须“额外购买”。
可能Town & Country有节省潜力，你们最终在2700€/平方米左右。这相当于410,000欧元。

+ 明确优先级，当然人们最好想要车库、围栏+电动大门，……等等。

不，这显然不包括在内，因为那是关于地皮的，不是订购的房子。
采用自然且低成本的户外设施（露台、车道、花园小屋和车棚），起码需要50,000欧元。

或者简单的配置也行，包括和专业的朋友一起铺设车道与停车位的铺砖，用借来的工具自己铺草坪？当你必须选择是买一个简单装修的房子还是一个都没有……

这正是我们所讨论的。

410,000欧元的房子，
52,000欧元地皮，
购买附加费用3-5,000欧元？
土地转让税50,000欧元，
建筑附加费用50,000欧元，
厨房、户外照明等30,000欧元，
户外设施50,000欧元，
备用金
__________
650,000欧元
然后你用10,000欧元自有资金，支付购买附加费用，剩余作为消费缓冲。

这就是你没看到且这里没提到的。
一些银行家在这里回答说，你也可以自己询问自由融资顾问。但从总额上来说，你并不能显著降低。

儿童的工资将在中期内减少。

一个标准的独栋住宅每平方米造价为3000欧元。
只有Town & Country非常英勇，提供略高于此的2000欧元的房子。
许多人可能会相信这个，但开明的人不会。没有免费的午餐，标准价格也没有涨价。
Town & Country的建筑服务说明非常不完整。你们必须“额外购买”很多东西，才能获得当代的中等标准。
Town & Country可能有节省空间，你们最终在2700欧元/平方米左右。这相当于410,000欧元。

不，这是肯定不包括的，因为这只涉及土地，不是订购的房屋。
带有自然且低成本的户外设施（露台、车道、花园小屋和车棚），最低需要50,000欧元。

这就是我们所说的。

410,000欧元房屋，
52,000欧元土地，
KNK 3-5000欧元？
购置税50,000欧元，
建筑附加费用50,000欧元，
厨房、户外照明等30,000欧元，
户外设施50,000欧元，
预留金
__________
650,000欧元
而你带着10,000欧元的自有资金，其中支付购买附加费用，剩余作为消费缓冲金。

这就是你看不到的，也是这里未提及的。
一些银行家回复了什么，你也可以自己咨询自由融资顾问。但从总金额上来说，几乎没法明显减少。

再次感谢回复！
很多部分听起来很合逻辑，某种程度上你能感觉到某些报价过好以至于与当前市场价不符。

我想更具体地理解——不是因为我想听不同的答案，而是为了有具体的论据给已经开始憧憬住那里的妻子……
这个具体例子，Town & Country给出的几乎交钥匙的房屋价格（除地板铺装和墙纸施工外）与这里的评估——最终至少需要支付410,000欧元购买这样一栋房子——之间大约有90,000欧元的差距。
那种“经典”情况有哪些会导致严重额外费用，但典型的成品房供应商的建筑服务说明里并没有包括的？
谢谢

而且也是为了有具体的理由说服已经在脑海里住在那里太太……

我明白了，掌握知识，关注工资和开支，现在不再是男人的特权。

什么样的「经典」会导致严重的额外费用

地基挖掘在30到80厘米之间，根据地质勘察报告地基板的额外基础费用，雨水接入和排污系统。这些可能是最初的3万欧元。在Town & Country项目中，墙体比24厘米厚，较小的热水储存……可能还有未提及的其他技术。窗帘全部电动或非电动，天窗，通风，安全设备。
施工描述中的内部装饰明显偏离当代主流审美。房子只建一次，建了还想看得出区别。在浴室展厅就能看到：Billigheimers的装修风格在众多建房公司中确实有些过时。没有人配备有带柜子的高级洗脸台、淋浴隔断等。如果想要淋浴盘、步入式淋浴或类似设施（不奢华），所有浴室一起可能花费一个中等的五位数价格。
电气：标准足够的插座几乎没人配置。局域网、卫星接收器、双控开关、调光器、户外电气装置都没有。30×30的瓷砖没人用。许多人认为30×60瓷砖的额外费用是天价。额外窗户改动的费用。
施工电力和水费也可能达到五位数金额。标准抹灰三年后会发绿，等等。
不能忘记的是，建筑期间大约有三分之一的时间需要承担准备金利息和租金的双重负担。自助施工被高估了：有些人会铺瓷砖或木地板，有些人在天花板和墙壁的白色粉刷上崩溃，必须请专业人员来做，或者需要2-3个月时间，而其他人只需一个月（年假）。
每平方米3000欧元的居住面积参考的是平均标准。可以更便宜，但大家不想。
此外还有例如入口台阶、入口遮棚和部分墙体加固，以便以后安装一些设施。
每个项目都可以升级，不是必须，但很多人想这样，而且一些重要项目的确会升级。

最大的痛苦实际上是网络上那些光鲜照片，宣称储藏室是绝对必要的，缝隙已经不流行，厨房如果没有背后3米高的橱柜墙和航母岛就不是厨房。现在的水龙头全是黑色的，这当然让总承包商收取高价……

嗯……
确实，对于许多费用项目，最好尽量以最高值来估算。
但我更倾向于将工作——现在从整体来看——视为与开发商在签订合同前逐项核对，进行预选样式等。
我并不是想为Town & Country Haus做宣传，尤其是结合我听到的情况，我真的倾向于不轻举妄动，考虑其他选项，比如在大型住宅项目中选择联排别墅或者公寓。
不过——也许对其他看到这段话的人会有帮助。关于上述内容，Town & Country的施工说明：
- 土壤报告已经完成，他们承诺地基工程、基础、地板等价格保证。
- 卫浴设备——确实没错，用来计算预算的东西在建材市场只需25欧元起一套水龙头，或50欧元起一个洗手盆。但嘿，这里要说的是，要么就将就着用，要么在预选之外自行更换——据Town & Country加盟商说，可以个性化定制，放弃标准水龙头，获得25欧元的抵扣，然后自己带一套市价120欧元的格罗he龙头。即使是两个卫生间乘以4-5个这样的替换，费用仍在三位数欧元范围内。
- 落地式淋浴包含在内
- 瓷砖包含30/60厘米规格，单价不超过每平方米30欧元
- 如果搬去父母家住几个月，可以减少租房的双重负担。虽然麻烦，但确实可行。
- 厨房：这里看到的数字是3万欧元及以上——而德国1-2年前一套新厨房的平均价格是6500至7500欧元。当然，统计数据中也包含了售价600欧元的单人厨房，但没人能说1.2万至1.5万欧元买不到好厨房。
- 灯具，有设计工作室的一盏灯几千欧元，也有欧比建材那种花50欧元就能买到的款式。

在我看来，预算估计时应该区分“没有选择余地”的项目（比如地板加厚费用，作为业主必须格外谨慎）和“可以选择”的项目。
对于后者，原则很简单：你有1.2万欧元且一分钱不多，只想买新车，那只能买一辆基础配置的大众汽车Dacia。所以你有三种选择：
- 继续坐公交
- 考虑买辆二手车
- 买基础款Dacia，因你自身优先级就是如此。

这可不能劝人说——“哎呀，配置器里这么多额外选项，没有内置导航或者至少一个屏幕都算不上符合时代潮流，算了，还是继续坐公交吧”

我觉得你可能还没有完全进入“游戏”状态……

如果你想有一定的成本透明度，你真的必须深入钻研，全面了解所有内容。

我们花了将近一年时间对比了建筑施工说明，制作了Excel表格，事后几乎停留在了商定的金额上——但这倒是很少见的情况，需要付出非常多的努力。

相信我，每家成品房公司在报价阶段都会告诉你一切都很简单——完全没问题……

一旦施工开始（通常甚至在之前），你会大吃一惊。

当这里的人提到缓冲费用，并且进一步提高建筑附加费用时，这绝对是有依据的——非常非常确定。不要预算过紧。给你的价格完全不现实。

我一开始也写过，你很可能会超过50万欧元——而那时还看不到外部设施或特殊配置。