尽管自有资金较低且贷款期限较长，建造双拼住宅是否合理？

中弗兰肯地区既美丽又广阔，如果你们不完全局限于某个地方，那里肯定还有其他美丽的角落。这块地对你们的财务来说实在太贵了，往外一点“去乡下”，在那里给自己建一座漂亮的独栋住宅吧。

首先，我觉得N-FÜ-ER地区的每平方米价格并不不现实。在ER的一些漂亮郊区，我们现在每平方米已经达到了1000欧元。在纽伦堡Rehhof，目前有一栋建于1998年的双拼别墅，土地面积250平方米，居住面积160平方米，售价75万欧元（Immowelt 2PCQZ43）。你们计算中的房价在我看来也非常低，在这个地区我会预计房价大于45万欧元，所以总预算至少要80万欧元。你们的收入还不错，即使在“有孩子”的情境下，6000欧元的净收入也很可观。问题是相对较低的自有资本，不过论坛上对此的描述往往介于“我所有的一切”和用于购房的自有资本及为家具、厨房以及其他“特殊情况”预留的准备金之间。我从你们的话中听出的是后者……你妻子是老师，对吧？九月份会成为公务员？我不知道巴伐利亚的情况如何，但在巴登-符腾堡州，公务员有很优惠的长期贷款。或许等到九月份更划算，或者现在先买地，然后用公务员贷款来融资建房也不错。我上学时认识的一对教师夫妇就是这样，在第一年工作就全额贷款建了房子。作为工程师，我只能耸耸肩。除此之外，嗯，你们俩收入都不错，如果不是你们，还有谁能买得起双拼别墅呢？

你好，

经过长时间的被动阅读，我现在不得不注册帐号，给你一些鼓励。

房子是否还会有费用，别人比我更有发言权。

但我处在类似的情况：所有关于“20-30%”首付款的要求都是利率较高时期的产物。以你们的收入，应该也能承担上述“2700欧元含附加费”的开销。至少只要不是一个家长因为孩子完全待在家里，另一个还工作到70%。换个角度算算：同等面积同等品质的租房需要多少钱？我现在估计冷租金大概超过1500欧元。附加费还要加上——你还应当每月存一些养老钱。这其实也不比2700欧元差多少。目前30年期和15年期利率差不多，风险还在，但可控。

当然，也有可能出问题：（天佑！）残疾儿童、需要护理的父母、意外事故、职业倦怠或离婚。但只要房产价值上涨，就慢慢卖掉买小点或更合适的房子。特别是条件变化时（失去一份收入＝一方少通勤＝省育儿费＝住远一点也无妨＝便宜）。

这里论坛上很多人建绝对梦想家园（我也很羡慕），完全无法想象会搬走。但如果更务实一些，房子是可以卖的，虽然痛苦，但如果真的遇到悲惨的连锁打击，不得不这样。

祝好，

你们的新战友 BigFoot

附言：别怕，接下来的帖子会偏技术类一些

感谢大家迄今为止的回复。我们知道这并不是一个最优的融资方案。坦白说，很多“对你们来说太贵了”的回答让我有些惊讶——不过这样或许也能让人更脚踏实地。既然这个问题已经被多次提及，我就简单追问一下：为什么一般不把便宜的房子建在贵的地皮上？我们住那里不是为了炫耀，而是因为这美丽的地段在这里确实就是这么贵。

你好，你们的收入很不错，这是毫无疑问的。我假设你们有孩子。6000欧元收入，2150欧元贷款加上附加费用：2700欧元，至少10年。也就是说你们得为KfW贷款存钱。存什么钱？收入的近50%都出去了。对我来说这也太紧张了。房子和地皮的不匹配也很明显。没有现有房产可选吗？

没错，未来2-3年内计划有孩子（至少一个）。虽说有现有房产，但对我们来说兴趣不大：很多房子是70年代的，经常标价50万欧元甚至更高。加上装修费用，也省不了多少。即使是带小花园的开发商房源（地皮小于230平方米），价格也超过60万欧元。这听起来很疯狂，但在我们这块区域情况确实如此，主要因为西门子、阿迪达斯、舍弗勒、博世及其他大型企业推高了房价。

从远处看，低自有资本似乎表明你们要么没有严格的家庭财务纪律，要么刚开始赚到这些钱，或者还有别的债务需要还。

低自有资金主要是因为我们过去三年有不少开销（买车、翻新现住房、安装新厨房、结婚），而且目前的收入水平是在过去1.5年才达到的（之前净收入明显低于约3000欧元）。我们注意到自去年年中结婚以来，每月能存3000多欧元，且仍有充足资金支付每月固定开销（包括养老保险）。所以我们本来很有信心，认为可以承担这样的投资。

为什么一般不在贵重的土地上建造便宜的房子？我们住在那里不是为了炫耀，而是因为这里的美丽地段遗憾地就是要花这么多钱。

别管评论。人们也不用刀切土豆（而且这在过去甚至有一个合理的原因）。

我们注意到，自从去年年中结婚以来，我们每个月能节省超过3000欧元，而且还有足够的钱支付每月的固定费用（以及养老保险）。因此，我们其实很有信心能够承担这样的投资。

看吧，那也是可以的。

这里在中弗兰肯，价格不幸地极度上涨了。我们居住的地方——满足我们的需求——非常理想。位于镇外，距离高速公路1公里，公交车站就在拐角处，火车站和城市快铁距离2公里。镇上几乎应有尽有，包括医院和文法中学。我们几乎就在大自然面前，我只需摔倒三次就能到达森林。对面在大约1300平方米的地块上挤建了三栋双拼别墅——坚固，完全没有装饰，在我看来户型不好，朝向差——220平方米的基础上，一套150平方米的半栋价格大约为50万欧元。这样的房子也会找到买家。目前建造和出售的情况几乎已经疯狂了。