建筑融资 | 过程好吗？你们的意见和建议

大家好，

首先我当然想先做个简单的自我介绍，因为我觉得这也是每个论坛应有的部分。我的名字是Andreas，今年30岁，来自美丽的中法兰肯，靠近纽伦堡的地方。

我在寻找关于自有住房的信息时发现了这个论坛，看到过去几周和几个月里很多有趣的帖子后，我终于也注册了。

我的出发点情况：
由于我们镇上现在漂亮的地块不多了，而且如果有出售的话也很快就被抢购一空，
所以我在去年年底预订了两块地。有可能地块会在2015年底/2016年初最终开放购买。
当然每个人对未来几年都有自己的规划，目前房屋建设还没有迫在眉睫的打算。根据购地时间，计划是在2017年或2018年建房。
但大家自然都会把活动安排得在两三年后能真正开始。

计划建一套含地块的房子，预算约为35万欧元。自有资金大约7万到8万欧元，我想用这些钱先行购买地块。
关于房屋贷款的问题：
由于规划已经转为建房，虽然可能对某些人来说还略早，但资金筹措的问题自然出现了。我自己也已经通过互联网收集了许多信息。但网上总是能看到各种不同的观点。

住房/建筑里斯特优惠 à
我决定不采用住房-建筑里斯特优惠来执行我的房屋贷款，尽管在银行的另一次访问中有人向我保证没有这种优惠就不行。银行会把优惠条件和国家补贴说得非常诱人，如果事先不自己了解，很难拒绝。基于住房补助账户和退休时利息支付的考量，这是我绝对不会选择的。
- 不过我也很乐意听听你们是否能纠正我这种看法。

建筑储蓄合同 -->
因为我也已经处于中年阶段，自然有一些建筑储蓄合同。根据规划，在2014年我又签订了一份建筑储蓄合同（五万欧元），利息较低，月还款金额也合理。此外，我和我的伴侣还有另外两份累计约五万欧元的储蓄合同。
- 这些会计入房屋贷款。

巴伐利亚Labo -->
通过巴伐利亚利率优惠计划，根据婚姻状况（已婚，有1或2个孩子等）可以获得优惠贷款。我们也符合条件，并且收入审查后会纳入考虑。

KfW贷款 -->
此外，KfW的资助项目，如KfW 153 和 KfW 124等，也会被纳入。

剩余贷款 -->
剩余贷款将通过本地银行或银行间的最佳融资方案来完成。

你们如何看待我目前的计划和做法？遗憾的是到目前为止，我在这方面明显缺少经验。

另一个问题：
我对政治和市场新闻有一定兴趣，因此自然关注欧洲利率政策的最新动态，既有支持也有批评。
根据欧洲央行最近的行动，以及到2016年总计1.14万亿欧元的债券购买，没有人能准确预测市场和利率的未来走向。
利率趋势在2015年预计小幅上升0.3%。据听说，2016年会在当前基础上上涨0.8个百分点。
因此，我自然认为目前银行的房贷利率优势会减少。

鉴于利率趋势，你们是否会现在采取措施，锁定低利率？比如再签一份建筑储蓄合同，或者有没有其他方式？
举例来说，如果我现在就建房，我会保留一个建筑储蓄合同，在利率固定期（10年或15年）到期后，若利率上升，可以用这个较低利率的贷款合同来偿还或替代当前贷款。但这对我两三年后的计划没有帮助。

希望你们能理解我的做法，或从我所说的一片混乱中读出些有价值的东西。
我非常感谢你们的资讯、建议和更多意见，因为目前我还可以把这个事往正确方向引导。

祝好，Andreas

大家晚上好，

我希望上述提到的主题不要太多或太杂乱，如果是的话，我很乐意将这些主题重新分成各个独立的讨论帖。

提前感谢大家，祝好。

就在今天，KFW利率下降了0.25%，而“专家”们更倾向于预测利率将继续保持在较低水平。

你怎么得出今年是0.3%，明年是0.8%的结论，我有点不明白——没有人能严肃地预测这个。

五年前大家就说“再也不会更便宜了”，而多年以前也是如此。

仅此而已——保持冷静从来没有坏处。

你好，
这段时间太长了，没有人能认真地为你预测利率走势。关于住房储蓄，我不是很喜欢。这个应该让别人来评判。

关于Riester的话题，我和你有相同的看法，最好还是别碰。

关于利率发展的主题：预测总是很困难的，尤其是涉及未来的时候！

大家早上好，先感谢大家的首次回复。

[QUOTE="Lexmaul79, post: 77756, member: 22459"]今天KFW的利率刚刚下降了0.25%——而“专家们”更倾向于预测利率将继续保持在低位。

你怎么会得出今年0.3%、明年0.8%的结论，我有点不太明白——没有人能严肃地做出这样的预测。

五年前大家就说过“利率再也不会更便宜了”——更早之前也是如此。

仅此一句，保持冷静从来都没错。[ /QUOTE]

我只是根据前天欧洲央行的决定，在网上看了几篇文章并从中获取了相关数值。
但是，关于KFW利率下降这点，网上根本没看到。非常感谢你提前提供的信息。当然，人们都会想，反正也改变不了，唯一能做的就是等待喝茶。
我只是想知道，如果知道最终何时开始，是否还有什么预防措施可以做，以便规划。

[QUOTE="HilfeHilfe, post: 77781, member: 17717"]你好，

时间跨度太长了，没有人能严肃准确地预测利率走势。至于储蓄建筑贷款，我不是很喜欢。这个应该让其他人来评判。[ /QUOTE]

请问你会怎么做，或者说已经做过了吗？其实大家平时只听说Riester养老金和储蓄建筑贷款，或者银行贷款。

[QUOTE="Bieber0815, post: 77785, member: 22729"]关于Riester我和你意见一样，建议放弃。

关于利率走势：预测总是很难，特别是涉及未来的时候！[ /QUOTE]

我就像之前说的，到目前为止只是因为其他事情去过当地银行。银行特别强调这点。引用他们的话说，基于储蓄建筑贷款、Riester养老保险和银行贷款的综合融资是最好的方案，等等。
因为我对建筑这一领域还是新手，当然会思考能做些什么，或者最终对自己来说什么是最好的。

我最近只是简单想了一下，怎样才能锁定可能非常优惠的利率，比如未来2-3年，对此我目前确实缺少思路。尤其是考虑到今年年底可能会提前买一块价值6-7万欧元的地皮。我也考虑过，也许通过银行贷款以低利率购地，然后把自有资金留着，保存三年。但这也不太靠谱，最重要的是是否能拿到贷款还是问题。

总之，这事儿没那么简单。