住房储蓄合同一次性利率变动，陷阱在哪里？

非常感谢您的解释，我很期待他会怎么计算。

我这几天还会看看有什么优点和缺点。在我完全理解之前……

他还说利率可以在1.0%到1.6%之间，他需要自己计算一下。

几年前，我们也被建议修改我们的住房积蓄合同，以获得更优惠的贷款利率。我记得我们可能需要偿还存款利息，大约是500到700欧元。至少我是这么记得的。

单纯从利率来看，我觉得这是合理的。BSH目前的房贷利率也是1.55。我们也正在考虑签这样的合同，以保障我们的剩余债务。

仅从利率来看，我觉得还是合理的。BSH目前的建筑储蓄贷款利率也有1.55%。我们也在考虑签这种合同，以保障我们的剩余债务。

在当前利率环境下，这似乎很有意义。

不过人们应该考虑自己该怎么做：
建筑储蓄银行的低利率（0,xx-1.50%区间）= 通常需要储蓄50%的建筑储蓄金额（几乎没有利息）
但可以以较低的利率获得剩余部分贷款
另一方面：贷款必须在较短时间内偿还（6-7年）

另一种选择是利率在±2%左右的建筑储蓄贷款，因为通常只需储蓄30-40%（部分情况只需20-25%，带有额外拨付选项）
而且通常还款时间更长（10-16年）

单从利率来看，我觉得这是合理的。BSH目前的住房储蓄贷款利率也是1.55%。我们也正在考虑签订这样的合同，以保障我们的剩余债务。

通常不划算，因为开户费用和储蓄期内需要显著存款的必要性。你的住房储蓄账户利率是0.1%-0.25%，但贷款利率却有2.5%（？）。这是一个长期的负利差业务，即使是20年后便宜的住房储蓄贷款也无法弥补。资金几乎总是投资于特别还款更好，这样剩余债务也相应更少。

是否值得，应当让人算一算。

当然，如果我从一开始就能计算出更高的还款额度，那我也应该这么做，并且确保利率锁定期结束时我的剩余贷款在10万或以下，那利率是2%还是6%就无所谓了。

但如果我借了50万，只锁定利率10年，10年后还剩40万未还，这时什么更有意义？
是用10万做特别还款？然后面临30万的利率风险？

还是把10万存到住房储蓄账户，尽可能覆盖那40万？如果那时住房储蓄的利率是2%，银行利率是4%，那么这样做是非常值得的。

简单计算：
10万，按2.5%利率做特别还款，10年内大约节省1.25万欧元利息（如果每年做1万特别还款！）

30万按2%利率10年节省3万欧元利息，减去4千欧元的手续费，还剩2.4万欧元，几乎是前者的两倍。

附注：例子中月供1875欧元（50万，2%还款率，2.5%利率），加上每年1万特别还款，实际月负担2700欧元。
11-20年，在住房储蓄银行也会有同样的负担……

当然，如果10年后利率升到3%，住房储蓄方案比银行贷款略贵（因手续费）但如果利率升到5%呢？那节省将更大。

手续费换来的是安全感……就像买了人寿保险。

如果你不需要保险，那也很好。

附注2：论坛里有人预测房地产价格崩盘+利率上升。
那么每个人都应该问自己：
如果10年后利率是6%，市场因为大量“抛售”被冲击，许多人买不起房子，那我愿不愿意有这样的“保障”？

我买第一套房时也用住房储蓄保险了。用到了吗？没有，用完后解除了。
现在的贷款还要吗？也不需要，因为我还款非常多，做几次特别还款后，利率锁定期结束时基本还清，偶尔不做特别还款，剩余贷款也很少，不影响。因此我可以放弃这种保障。