यह कि यह लाभदायक है या नहीं, इसे गणना करवा लेना चाहिए।
ज़रूर, अगर मैं शुरुआत से ही अधिक किश्तों की गणना कर सकता हूँ, तो मुझे ऐसा ही करना चाहिए, और देखना चाहिए कि ब्याज अवधि समाप्ति के बाद मेरी शेष देनदारी 100k या उससे कम हो, तो फिर यह फर्क नहीं पड़ता कि ब्याज दर 2% है या 6%।
लेकिन अगर मैंने 500k लिया है, और केवल 10 साल की ब्याज अवधि है, और 10 साल बाद भी 400k बाकी है, तो क्या अधिक समझदारी होगी?
क्या 100k का अतिरिक्त भुगतान करना? और 300k पर ब्याज जोखिम लेना?
या मैं 100k को [Bausparer] में जमा करूं, और उससे लगभग पूरी 400k की देनदारी को पूरा कर सकूं? और अगर मुझे [Bausparkasse] में 2% ब्याज देना पड़ता है, बैंक के 4% के मुकाबले, तो यह बहुत फायदेमंद होगा।
सरल गणना:
2.5% ब्याज दर पर 100k का अतिरिक्त भुगतान 10 वर्षों में लगभग 12,500€ ब्याज बचत देगा (अगर मैं हर साल 10k अतिरिक्त भुगतान करूँ!)
2% ब्याज दर पर 300k की बचत 10 वर्षों में 30,000€ बचाएगी, फिर हम 4,000€ प्रारंभिक लागत घटाते हैं, तब भी 24,000€ बचत होती है, यानी दोगुना।
पुनश्च। उदाहरण गणना में मासिक किश्त 1875€ होती है (500k, 2% किश्त और 2.5% ब्याज) और इसके अलावा हर साल 10k अतिरिक्त भुगतान होता है, तो कुल प्रभावी मासिक बोझ 2700€ होता है।
यह बोझ [Bausparkasse] में साल 11-20 में भी रहेगा....
बेशक, अगर 10 वर्षों के बाद ब्याज 3% हो जाए, तो [Bauspar] विकल्प बैंक से थोड़ा महंगा होगा (प्रारंभिक लागत के कारण), लेकिन अगर ब्याज 5% हो जाए? तब बचत और भी अधिक होगी।
प्रारंभिक लागत के साथ आप सुरक्षा खरीदते हैं... जैसे जीवन बीमा।
और अगर किसी को बीमा की ज़रूरत नहीं है, तो यह ठीक है।
पुनश्च 2। फोरम में कुछ लोग अचल संपत्ति की कीमतों में गिरावट + बढ़ती ब्याज दरों की भविष्यवाणी करते हैं।
तो हर व्यक्ति को खुद से सवाल करना चाहिए:
अगर 10 वर्षों में ब्याज 6% हो जाए, और बाजार विक्रय से भर जाए, क्योंकि कई लोग घर वहन नहीं कर पाएंगे, तो क्या मैं ऐसी "सुरक्षा" चाहता हूँ या नहीं?
मैंने अपना पहला घर भी [Bausparer] के साथ (फाइनेंसिंग के अलावा) सुरक्षित किया था। क्या मुझे इसकी ज़रूरत पड़ी? नहीं, मैंने इसे बाद में समाप्त कर दिया।
क्या मुझे वर्तमान फाइनेंसिंग में इसकी ज़रूरत है? नहीं, क्योंकि मैंने बहुत अधिक किश्तें रखी हैं, और अगर मैंने कुछ बार अतिरिक्त भुगतान किए, तो मैं ब्याज अवधि समाप्ति तक लगभग समाप्त हो जाऊंगा, और अगर कभी अतिरिक्त भुगतान नहीं करूंगा, तो भी शेष देनदारी इतनी कम होगी कि कोई फर्क नहीं पड़ेगा। इसलिए मैं यहाँ सुरक्षा का त्याग कर सकता हूँ।