高剩余债务的建筑储蓄合同作为部分担保是否合理？

住房储蓄计划的缺点是，虽然你能为部分剩余债务锁定1.19%的优惠利率，但在接下来的7年里，你每年都以0.01%的利率“投资”资金（为了使这部分资金达到分配条件），而这笔钱本可以用更高的收益率进行投资。你需要在计算中考虑这一点。

仅供理解：
在住房储蓄计划中，我未来7年大约以0%的利率存入10万欧元，并为此支付3200欧元。
之后，我以1.19%的利率获得10万欧元贷款，这笔贷款我需要在7年内偿还。由此产生4200欧元利息。

总成本约为7400欧元。

如果与定期存款3%利率的投资方式1:1比较：
接下来的7年，我每月储蓄约1200欧元，以积累到10万欧元。加上利息，我最终约有11.2万欧元（多出1.2万欧元）。
随后，我以3.5%的利率贷款剩余的8.8万欧元，并在7年内偿还。利息约为1.13万欧元。

总成本约为1.13万欧元。

即使存款利率为5%，总成本也仍高于住房储蓄计划的7200欧元。
这只有在我现在立即投入一大笔资金而非逐步储蓄，或未来利率约为2.5%甚至更低时才有意义？

我并不是要偏袒住房储蓄计划，只是想知道我是不是计算错误或遗漏了什么？

我只是想知道我是不是计算错了或者忽略了什么？

还有溢价吗？
需要土地登记吗？

仅供理解：
在建筑储蓄账户中，我未来7年将大约10万欧元以0%利率存入，并为此支付3200欧元。
之后，我将以1.19%的利率借入10万欧元，分7年偿还。期间产生4200欧元利息。

总费用约为7400欧元。

如果以1比1比较投资，假设定期存款利率为3%：
未来7年我每月储蓄约1200欧元，以达到10万欧元。加上利息后，我将拥有约11.2万欧元（多出1.2万欧元）。
之后，我以3.5%利率贷款剩余的8.8万欧元，并分7年偿还。利息约为1.13万欧元。

总费用约为1.13万欧元。

即使存款利率为5%，费用仍高于建筑储蓄账户的7200欧元。
这只有在我现在立即投入一大笔资金而非储蓄，或者未来利率降至2.5%或更低时才划算吧？

我并非有意偏向建筑储蓄账户，只是想知道我是否算错或者遗漏了什么？

仅从数字来看，我没有发现计算错误，结果也取决于你所使用的情形和利率。
如果你考虑到2030年的情况——你需要超过20万欧元来偿还剩余债务，这个数字相当随意？那么以投资方式，到2030年你拥有112,000欧元，欠剩余债务112,000欧元。
而用建筑储蓄方式，到2030年你拥有96,800欧元，欠剩余债务96,800欧元，不过其中你以1.19%的利率借入了10万欧元。2030年这是好是坏，没人今天能告诉你。

另外，你也可以将部分储蓄投入基金计算器中，尝试不同收益率。可能会得出完全不同的结果——不过7年期限较短，风险也较大。如果到你需要用钱时，基金行情不佳，那就糟糕了。

还有额外费用吗？
是否需要进行产权登记？

没有额外费用。由于是同一银行，住房储蓄合同不需要进行产权登记。除非我在其他机构签订住房储蓄合同。

但是如果你考虑2030年的情况——你需要超过20万欧的剩余债务，这个数值不是凭空猜测的吗？那么在2030年根据投资方法你拥有11.2万欧元，并且你还欠剩余债务11.2万欧元。
根据住房储蓄合同方法，你拥有96800欧元，并且你还欠剩余债务96800欧元，不过你可以以1.19%的利率获得10万欧元。至于2030年这是否好坏，目前没人能告诉你。

另外你也可以把部分储蓄投入基金计算器，尝试不同的收益率。这可能会得出完全不同的结果——不过考虑到只有7年的短期，这也伴随风险。如果你需要用钱时市场表现不好，那就很糟糕了。

这些数值仅针对住房储蓄合同。总体剩余债务是57万欧元，如果我不进行额外偿还的话。
住房储蓄合同下，我储蓄了96800欧元，以1.19%的利率获得10万欧元，剩余37.3万欧元以当前利率计。
投资方案下，我储蓄了大约11.2万欧元，其余45.8万欧元按当前利率计。假设收益率为3%。

过去几年我还投资了一些ETF。但这让我意识到，在当前波动期间，收益率有时较差，有时明显较好。对于长期投资我觉得还可以。但是如果在特定时间点需用钱，可能会出现风险。

我目前倾向于多元化：
每年1万欧元用于住房储蓄合同
每年7500欧元做额外偿还
每年7500欧元进行投资/理财

对我来说，计算错误在于你只计算了利息和手续费，却忽略了少了的12,000€贷款。

因此，第二种方案在还款期间每月大约比[Bausparer]便宜60€。

我目前倾向于多元化投资：每年投入1万欧元到住房储蓄账户，每年7.5千欧元用于提前还款，每年7.5千欧元用于理财/投资

多元化很棒，但提前还款当然是没必要的。你最好把那部分钱做定期存款。这样你大概可以节省3,000欧元。