住房储蓄合同一次性利率变动，陷阱在哪里？

我们会两者都做。至少这是最初的想法。每年大约5000的额外还款，每月250的住房储蓄。但我会再算一遍，我觉得你说得对。每月250的话一年就是3000。如果我们把这额外的钱用来做额外还款，那么只缺1000，那么理论上20年后我们就还清了。

我们会两者都做。至少这是最初的想法。每年大约额外还款5000，而且每月储蓄250用于住房储蓄。
但我会再算一遍，我觉得你说得对。每月250一年就是3000。如果我们把这部分额外投入到特别还款里，那还差1000，那么理论上20年后贷款就还清了。

那么你们的剩余债务应该会非常少，不用太担心。20年后钱的价值也会明显降低，也就是说20万的剩余债务在今天更像是10万。这点我倒是不太担心。

但是如果我借了50万，只锁定了10年的利率，10年后还剩40万未还清，那什么更有意义呢？

我不想就这样放任这种情况。做出这种融资的人，终其一生都还不完。这句话在这种情况下是真的。正确的建议不是确保50年贷款期限中的10年剩余债务，而是缩短贷款期限。其他的一切都是财务自杀。不管未来10年利率或房价如何变化。

我已经见过这么多事情了 ;)

但是500k，10年固定利率，2%还款（利率2.50%）的计算期限是32年……如果35岁退休，从理论上讲是合适的……

当然，最优的情况是20年固定利率，然后在20年后剩余债务可控，实际上可以在前20年通过特别还款还清。

但在较高的贷款比例（90%或以上）中，20年或更长的固定利率太贵了，几乎别无选择，更倾向于选择10-15年的固定利率 + 通过住房储蓄合同（Bausparer）进行额外保障。
就总成本（包括手续费）而言，这比选择20-30年的固定利率要便宜得多。

其中的妙处是：银行15年，住房储蓄银行15-17年，固定条件，整个期限固定还款，然后就无债一身轻了，没有利率变动风险……通过特别还款还能缩短期限，从而节省利息……

我已经见过许多事情了 ;)

并不是所有可以融资且已经融资的项目都真的应该被融资。我想我们对此应该意见一致 ;)

对于40万的住房储蓄总额，你大约需要储蓄15万。我们暂且忽略零利率的情况，这样10年间每年约12000欧元，或每月1000欧元。这会使你的2%的还款率变成4.4%，剩余债务也会显著减少。这样你就不必担心后续的融资问题。如果你继续保持这笔还款，即使利率大幅上升，10年后你也能还清。而且用这笔还款额，较长的利率锁定期也毫无问题。

很抱歉，但我仍然没看到一个明确的例子表明住房储蓄者真的是更好的解决方案。要么你负担不起为较长的利率锁定期支付的利率附加费，那样你也没有钱“顺便”在住房储蓄账户里存入大额资金。要么你有钱，那你完全可以直接在没有签约费且没有负利差业务的情况下，约定相应的还款额和相应较长的利率锁定期。低还款额、低成本和长期利率保障的组合简直就是送钱。这显然是不现实的。

抱歉，但我仍然看不到哪里有具体的例子表明住房储蓄计划真的是更好的解决方案。

在预计会有遗产/赠与/出售等情况下，也就是说，你知道在x到y年后会有一笔一次性付款，这笔钱对于提前还款来说太大了。这里可以把这笔钱直接投入住房储蓄计划。至少我们是这样做的，公平地说，我也必须提到我们没有支付任何手续费。