Contratos de ahorro para la vivienda con cambios únicos en la tasa de interés, ¿dónde está la trampa?

Muchas gracias por la explicación, tengo curiosidad por ver qué calcula.

En los próximos días voy a revisar los pros y los contras. Hasta que vuelva a entender todo esto...

También dijo que el interés puede ser de 1.0 a 1.6%, tiene que calcularlo.

Hace unos años también nos ofrecieron cambiar nuestro contrato de ahorro para la vivienda con mejores tipos de interés para el préstamo. Creo que, a cambio, habríamos tenido que devolver los intereses del saldo, lo que correspondía a 500-700 euros. Al menos, eso es lo que recuerdo.

Puramente por la tasa de interés me parece bastante plausible. La BSH también tiene actualmente 1,55 en el [Bauspardarlehen]. Estamos considerando también actualmente contratar algo así, para asegurar nuestra deuda restante.

Puramente por la tasa de interés me parece plausible. La BSH actualmente también tiene 1,55 en el préstamo de construcción. Nosotros también estamos considerando cerrar algo así para asegurar nuestra deuda restante.

en la situación actual de tasas probablemente tenga sentido.

solo hay que pensar qué hacer:
interés más bajo en la caja de ahorro para construcción (rango 0,xx-1,50%) = generalmente se debe ahorrar el 50% de la suma del contrato de ahorro (donde casi no se obtienen intereses)
a cambio se obtiene la otra parte con la tasa baja
por otro lado: debe ser pagado rápidamente (6-7 años)

la alternativa serían los contratos de ahorro que están en +/-2%, ya que generalmente solo se debe ahorrar el 30-40% (algunos con solo 20-25% con opción de asignación adicional)
y generalmente se tiene más tiempo para pagar (10-16 años)

Solo por la tasa de interés me parece plausible. Actualmente, la BSH también tiene 1,55 en el préstamo para vivienda. Nosotros también estamos considerando cerrar algo así para asegurar nuestro saldo pendiente.

Generalmente no vale la pena debido a las comisiones de apertura y la necesidad de pagar cantidades significativas durante el período de ahorro. Recibes un 0,1-0,25% de interés sobre tu saldo de ahorro para vivienda, pero pagas un 2,5% (?) en tu crédito. Esto es un negocio negativo de diferencial de intereses durante mucho tiempo y ni siquiera el préstamo barato para vivienda lo compensa después de 20 años. El dinero casi siempre está mejor invertido en un pago extraordinario, lo que también reduce el saldo pendiente correspondiente.

si vale la pena o no, debería calcularse.

claro, si desde el principio puedo contar con una amortización mayor, entonces también debería hacerlo, y asegurarme de que al finalizar el periodo fijo de interés mi deuda residual esté en 100k o menos, entonces no importa si el interés está en 2% o 6%.

pero si he tomado 500k, y solo tengo un periodo fijo de interés de 10 años, y después de 10 años todavía tengo 400k pendientes, ¿qué tiene más sentido?
¿hacer una amortización anticipada de 100k? ¿y tener riesgo de interés en 300k?

o pongo los 100k en un [Bausparer], y cubro con ello lo mejor posible los 400k? y si entonces pago 2% en la [Bausparkasse], en vez de 4% en el banco, habrá valido más que la pena.

cálculo simple:
los 100k de amortización anticipada con 2,5% de interés generan un ahorro aproximado de 12.500€ en intereses en 10 años (si hago 10k de amortización anticipada cada año)

300k con ahorro de intereses al 2% en 10 años generan 30.000€ de ahorro, luego restamos los costos de apertura de 4.000€, quedan aún 24.000€, es decir el doble.

PD: en el cálculo de ejemplo se paga mensualmente 1875€ de cuota (500k con 2% de amortización y 2,5% de interés) además está la amortización anticipada de 10k por año, es decir una carga mensual efectiva de 2700€
eso también se tendría en la [Bausparkasse] en los años 11-20....

por supuesto, si el interés sube después de 10 años al 3%, la variante del [Bauspar] sería marginalmente más cara que la financiación bancaria (por los costos de apertura) pero ¿qué pasa si el interés sube al 5%? entonces el ahorro sería mucho mayor.

con los costos de apertura se compra seguridad... como un seguro de vida

y si uno no necesita seguro, entonces está bien

PD2: algunos en el foro pronostican un colapso en los precios inmobiliarios + aumento de intereses.
entonces cada uno debe hacerse la pregunta:
si el interés en 10 años está en 6%, y el mercado es invadido por “ventas” porque muchos ya no pueden pagar la casa, ¿querría tener esa “protección” o no?

yo aseguré mi primera casa también con un [Bausparer] (además de la financiación). ¿lo necesité? No, luego lo cancelé.
¿lo necesito con la financiación actual? Tampoco, porque tengo amortización muy alta, y si hago varias amortizaciones anticipadas, prácticamente termino al final del periodo fijo de interés, y si a veces no hago la amortización anticipada, la deuda residual queda tan baja que no importa. Así que puedo prescindir de una protección aquí.