802k欧元购房及附加购买费用，包括600k欧元贷款 - 可融资吗？

我的建议：在现有条件下，肯定能找到比60万贷款更好、更聪明的解决方案。
第一点：你们基于净收入——同时考虑到一个孩子——无法承担60万贷款。

我认为在40万到50万之间比较合适。

原则上，根据风险偏好，保留自有资金是可能且合理的，前提是预期保留的自有资金回报率高于贷款利率。
但如前所述，你们的净收入无法承担这额外的贷款。

第二点：为什么贷款60万，期限近40年？

增加更多自有资金！
我会倾向于400自有资金/400贷款，或者甚至450自有资金/350贷款。
比如可以考虑父母的私人贷款？以凑够40万自有资金。
提前赠与？
在这些条件下，必须尝试讨论。

35万贷款意味着非常适中的月供，风险较低。

然后利用每月收入的额外自由空间，继续在房屋之外多元化投资组合。

第三点：装修费用？1983年建造，也不是很新的建筑。别等10年后又需要额外10万。

人们应该总是从两面来看问题。
一方面，对于一个30岁以上的高学历家庭来说，净收入4800欧元并不算特别高；尤其是在巴符州（BaWü）这样一个三十年历史、140平方米的联排别墅价格达到75万欧元的地区。
然而，看起来无论以何种方式积累的自有资金已经足够，而且更重要的是，背后还存在一个稳定的资金保障。
需要回答的问题是：你们是否愿意“以第三方的代价”，至少在这种依赖关系下生活，明知道靠自己的自有资金是行不通的？

第二点：为什么是近40年期限的60万贷款？

他已经解释过了。因为目前投资的自有资金带来的股息比负债成本要高。我觉得这点是可以理解的。

掌声，掌声！

再说一次，好好读：他既没说他的投资账户价值21万欧，也没说他最多只想投入7万欧。你知道吗？如果有人在这儿加上那些根本没写的东西，我也完全不在乎。就好好读：我只是建议投入更多自有资金，因为这是可能的，而且可以降低风险——而且这只是作为一个额外的选择。我的帖子里也说了，我根本不会动用投资账户里的钱。

不过也许是我自作聪明了，居然想和一个已经还贷三年的人讨论财务问题。面对这样的经验，简单的数学是比不过的。

你如何解读这段话？

[*
你们有多少自有资金？
[LIST]
[*]大约210,000欧元（加上2辆已经还清贷款的车，根据Mobile.de：车1价值约25,000欧元，车2价值约8,000欧元）
[LIST]
[*]这21万欧中大约有3万欧作为“应急资金”存于储蓄账户，剩余部分已投资


[*]父母总共会给约13万欧用于购房

[*

你们想拿多少自有资金投入房屋项目？


[*]大约13万欧来自父母 + 大约7万欧自有资金 = 20万欧

我看到的是21万欧（投资账户+现金）+13万欧（父母），其中7万欧是自有资金，13万欧来自父母投入。也就是说，他本可以投入更多自有资金，但不愿意，因为这些钱已经投资了。

所以我也想问，你为什么会这么认为？

总金额：80万欧

自有资金：
现有21万欧
父母提供13万欧
车子价值2.5万欧
===============
共计36.5万欧自有资金

另外，发帖者的收入预估是基于有孩子后不会有的情况，且当前支出也会因孩子而增加。

如果真的要做未来30年的预算，请基于未来5-10年的现实收入和支出来做规划。

我总觉得评价别人的工资挺难的，也有点自负，或者像你那样贬低别人。

这要看整体情况，也许他们俩是在公共部门工作，有VBL之类的福利，或者也有人喜欢自己的工作，或者工作只是为了生活，而不是生活为了工作 :)

举个数字例子，作为一对夫妇，5294欧元的收入在德国属于前10%，有了像VBL这样的补充养老金，他们轻松就能进入这个范围。

但正如我说的，没有背景就简单评价工资其实没意义。

事实上，这里大概只有23万欧元的自有资金，再加上未来10到20年内会继承中等六位数的遗产，那有什么问题呢？必要的时候10到15年后卖掉也可以。

我觉得这种情况并不威胁生存。

你如何解读这段话？

[*
你们有多少自有资金？
[LIST]
[*]大约210,000欧元（外加2辆已还清贷款的汽车，根据Mobile.de：汽车1价值约25,000欧元，汽车2价值约8,000欧元）
[LIST]
[*]在210,000欧元中，大约30,000欧元作为“应急资金”存在储蓄账户，剩下的已投资


[*]父母总共会提供大约130,000欧元用于买房

[*

你们打算投入多少自有资金到房屋项目中？


[*]大约130,000欧元来自父母 + 大约70,000欧元自有资金 = 200,000欧元

我读到的是210k欧元（证券账户 + 现金）+ 130k欧元（父母），其中70k欧元是自己投入，130k欧元是父母投入。也就是说，他可以投入更多自有资金，但不愿意，因为资金已被投资。

所以我才问，你为什么会这么认为？

总金额：800k

自有资金：
现有210k
父母提供130k
汽车贡献25k
===============
共计365k自有资金

另外，楼主计算时的收入是基于有孩子后不会有的收入，且目前开销未来因为孩子也会增加。

如果要计算未来30年，那至少得以未来5-10年的实际收入和开销为基础。

他说，210k欧元是全部证券账户的金额，他最多愿意投入70k欧元。

不是的，是180k证券账户和30k现金。他写道，他大约会投入130k欧元来自父母，和大约70k欧元自有资金 —— 这意味着会部分卖出证券账户，这点你之前否认了。

我倒是没假设什么 —— 我只是指出实际上可以投入更多自有资金，我说我自己会用部分资金来降低月供，降低风险。我甚至会这么做而不卖出证券账户。我只是想说明，如果卖出证券账户，可以创造出更多自有资金。没有多也不少，只是这样。而你却说我是在做理论假设。其实一点也不理论。

正如我们都发现的，考虑到金额，收入至少值得怀疑。这类情况往往没有解决方案 —— 这里倒是有，所以指出这一点是合理的。

如果楼主不卖证券账户，他有的自有资金是：

- 130k来自父母
- 30k现金
- 证券账户价值约108k（贷款价值率60%）
- 卖车得25k
= 293k欧元

这么算是可行的。楼主愿不愿意这么做是另一回事 —— 不过我之前也说过，我不知道如果“增值资金”是他的兴趣爱好，这是不是最好的选择。

你也忽略了，楼主确实有考虑到收入减少和成本增加，有孩子后也是这样。帖子开头就写得很清楚 —— 还有计划卖车 —— 我可不是凭空想的。

我总觉得评价别人的工资或者像你那样贬低别人是件很难也很傲慢的事。

“评价”是根据提供的事实得出的。4800欧元含加班津贴的月薪，对于两个超过30岁的全职学术人员来说，是好是坏，每个人可以自行评判。考虑到地区和资金需求，我认为还有潜力（这种潜力既不一定必须被利用，也不一定必须被现有的“外部”条件所限制）。

也许他们俩是在公共部门工作，领有VBL等福利。

猜测可以很多也可以多，但鉴于感谢你详尽的起始帖子，这里不适用。先读一遍，就省去了“也许”。

仅以5294欧元的夫妻收入为例，在德国属于前10%。

2018年巴符州无子女家庭的净家庭中位收入大约是4200欧元。如果以2012年以来的发展趋势计算，2020年大约是4300欧元（最坏情况）到4600欧元（最好情况）。所以2021年4800欧元大约是中位数上方10%-15%，而不是你所提及的40%（那些增长区域如萨克森、萨克森-安哈尔特、图林根、梅克伦堡-前波美拉尼亚和勃兰登堡会对此有影响）。

但正如我所说，没有背景就单纯评价工资没意义。

首先需要评估的“粗略”背景是：对于尚无子女的全职员工来说，4800欧元净收入足以负担60万欧元的贷款吗？通常来说不太够。
但这里这种情况不存在。只要外部资金来源有保障，我认为也没有理由反对。除非你想完全依赖那些资金来源。