विशेष चुकौती या बाजार में निवेश? विकल्प?

  • Erstellt am 24/10/2021 13:17:20
K

kati1337

24/10/2021 13:17:20
  • #1
मॉइन सबको!

हमारी वित्तीय स्थिति इस समय कुछ बदल रही है, और हम वर्तमान में यह सोच रहे हैं कि महीने के अंत में बची हुई रकम के साथ जब सब कुछ फिर से सुरक्षित हो जाएगा तो हम क्या करेंगे।

संभवतः हमारे पास निकट भविष्य में महीने के अंत में लगभग 1500-2000€ बचेंगे। इसमें से हम आधा हिस्सा थोड़ा तत्काल उपलब्ध रखना चाहेंगे (घर के फंड, छुट्टियाँ, आधुनिकीकरण और ऐसी विलासिता के लिए), और आधा हिस्सा पूंजी निर्माण में निवेश करेंगे। हम सुविधा के लिए सालाना लगभग 10000€ का अनुमान लगा रहे हैं।

अब मैंने इसे अपनी कुछ एक्सेल शीट्स से आंका और हालांकि ऐसा अपेक्षित था, मैं वास्तव में थोड़ा आश्चर्यचकित था कि 2020 में शुरू की गई एक निर्माण वित्तपोषण योजना में विशेष अंशदान ("Sondertilgungen") कितनी "आर्थिक रूप से असमर्थक" है।
मैंने 3 परिदृश्य की गणना की:

    [*]100% विशेष अंशदान के रूप में निर्माण वित्तपोषण में (यह भी लगभग अधिकतम है जो हम वार्षिक रूप से विशेष अंशदान कर सकते हैं)
    [*]50% निर्माण वित्तपोषण में और 50% ETF (MSCI वर्ल्ड) में
    [*]100% ETF MSCI वर्ल्ड में

इन परिदृश्यों के निश्चित रूप से फायदे और नुकसान हैं। लेकिन सब कुछ निर्माण वित्तपोषण में डालना मुझे बहुत संरक्षित लगता है। जितनी राशि मैंने शेष 13 वर्षों में बचाई है, मैं बाजार में लगभग 1% वार्षिक मूल्य वृद्धि से पहले ही हासिल कर सकता था। मुझे लगता है कि MSCI वर्ल्ड ने पिछले 10(?) वर्षों में औसतन लगभग 8% प्रति वर्ष वृद्धि की है।
हालांकि, 100% ETF में निवेश करना भी जोखिमपूर्ण है, क्योंकि जब 15 साल की ब्याज अवधि समाप्त हो जाएगी, तब हमें जमा की गई रकम की जरूरत होगी, लेकिन कोई भी अनुमान नहीं लगा सकता कि किसी निश्चित समय X पर बाजार कैसा होगा। ETF में निवेश आमतौर पर दीर्घकालीन सोचने वाला होता है। एक निश्चित तिथि पर पैसा निकालना वहां असुविधाजनक होता है।

एक और विचार था कि संभवतः एक स्वामित्व वाली फ्लैट खरीदें और उसे किराये पर दें, और किराये की आय से फंड कटौती के बाद विशेष अंशदान करें।

आप इस स्थिति में कौन सी रणनीति अपनाते/अपने जैसे विचार पहले किए हैं?

सादर, कती
 
G

Gecko1927

24/10/2021 15:59:20
  • #2
मैं इस समय उसी समस्या का सामना कर रहा हूँ।

मेरी Sondertilgung के साथ 28 वर्षों के Festzins/Volltilger में निश्चित रूप से इस अवधि में एक औसत व्यापक रूप से फैले हुए ETF की तुलना में काफी खराब रिटर्न होता है। तुम्हारे और हर किसी की तरह। कुछ लोगों की तर्कसंगति यहाँ है: "कर्ज का निवेश से पहले महत्व होता है" या "तुमने ETF में निवेश के लिए कर्ज ही नहीं लेना चाहिए था"। लेकिन वास्तव में इसका कोई मतलब नहीं होता अगर कर्ज को कुल मिलाकर जल्दी चुकाया जा सकता है, और पैसा पहले कुछ सालों के लिए ETF में लगाया जाता है।

मेरी 20,000 € की Sondertilgung से कुल अवधि में 10,000 € की ब्याज बचती है। मतलब लगभग 50% की रिटर्न। केवल 4% वार्षिक रिटर्न वाले ETF में भी, मैंने 28 वर्षों में 200% रिटर्न कमाया है, हालांकि इस पर टैक्स देना होगा। अगर 8% हो तो यह 760% है, अगर मैंने सही गिना है। यह सब तभी मतलब रखता है जब तुम पैसा वास्तव में लंबी अवधि के लिए निवेश करो, क्योंकि कम अवधि में निवेश पर जोखिम बढ़ जाता है कि (अत्यधिक दुर्भाग्य मानते हुए) तुम अभी भी नुकसान उठा सकते हो।

इसके अलावा मुद्रास्फीति भी एक कारक है। उदाहरण के तौर पर, 2% मुद्रास्फीति/वेतन वृद्धि के साथ 20 साल में 1,500 € की किश्त मुद्रास्फीति के अनुसार करीब 1,000 € की किश्त के बराबर हो जाती है। इसलिए कर्ज की किश्त से होने वाला आर्थिक बोझ लगभग खुद-ब-खुद कम हो जाता है, जबकि ETF में पैसा लगातार बढ़ता जाता है।

मैंने अभी तक कोई Sondertilgung नहीं की है और सब कुछ Vanguard FTSE All World में लगा दिया है। यह MSCI World के 1,700 टाइटल्स के मुकाबले लगभग 4,000 टाइटल्स के साथ बहुत ज्यादा फैला हुआ है और USA पर इतना केंद्रित भी नहीं है। लेकिन मैं तुम्हें कोई निवेश सलाह नहीं देना चाहता।

शायद मैं अपने मन को शांत करने के लिए कुछ हजार यूरो Sondertilgung में डाल दूंगा। इसी कारण से मैं तुम्हें भी वही सलाह दे सकता हूँ जो मैंने खुद की है।
 
Y

ypg

24/10/2021 16:57:47
  • #3

मैं तुम्हें बुरा नहीं मानना चाहता, लेकिन तुम्हारी गर्मियों की निराशा के कारण मैं कहूंगा कि सारी बचत जल्दी से एक अच्छी बाग़ की सीमा बनाने में लगाओ जो बाएं तरफ हो। जैसा कुछ महीने पहले पढ़ा था, उसके लिए पर्याप्त पैसा नहीं था… और अगला गर्मी निश्चित रूप से आएगा।
इसके अलावा मैं यह सलाह देना चाहता हूँ कि कम गणना करो और अपने दिल की सुनो। मैं वर्ष में एक बार अतिरिक्त भुगतान करके ठीक चलता हूँ और बाकी समय थोड़ा-थोड़ा खुद को समय देता हूँ।
 
K

kati1337

24/10/2021 17:15:59
  • #4


धन्यवाद, इससे मुझे कुछ मदद मिली ये जानकर कि आप भी ऐसा ही सोचते हैं और आपके भी ऐसे विचार थे। मेरी माँ, जो 70 से अधिक वर्ष की हैं, इस विषय पर मैं उनसे सलाह नहीं ले सकता, पूरा परिवार बेहद रूढ़िवादी है, यह समझा भी जा सकता है, पहले ज्यादा चमक-दमक होती थी और कम शेयर।
लेकिन पूंजी बाजार से अलग, फिलहाल बचत पर बहुत कुछ मिलना मुश्किल है।

आपकी "निवेश सलाह" के लिए धन्यवाद, मैं इसे देखूंगा। मुझे भी लगता है जितना व्यापक निवेश होगा उतना बेहतर होगा। मुझे अधिकतम लाभ कमाने की आवश्यकता नहीं है, मैं जोखिम से बचने वाला हूँ।
मैंने सोचा था कि इस के लिए एक वित्तीय सलाहकार को शामिल करूं, लेकिन यह सोचने से ज्यादा मुश्किल है। वास्तव में, स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार बहुत कम हैं। और यदि मैं किसी से व्यापक रूप से सलाह लूं तो मैं चाहूंगा कि वह कोई ऐसा हो जो कंमिशन न ले।
 
H

hampshire

24/10/2021 17:44:09
  • #5
हमने Baufinanzierung केवल कम ब्याज दरों के कारण लिया था, वास्तव में हमें इसकी जरूरत नहीं थी। यदि तुम्हें लगता है कि पैसा कहीं और Sondertilgung से ज्यादा कमाता है, तो तुम इसे बिना किसी अपराधबोध के कर सकते हो। अनुभव के अनुसार, पैसा मेहनत से ज्यादा पैसा कमाता है और पूंजीगत आय पर मेहनती आय की तुलना में कम टैक्स देना पड़ता है। यदि उधार लिया गया पैसा उससे अधिक कमाता है जितना वह खर्च करता है, तो मन प्रसन्न रह सकता है। हालांकि, वह पसंद किया गया “पूरी तरह से सुरक्षित चीज” वास्तव में मौजूद नहीं है। मैं तुम्हारी जगह एक ऐसा „Spielgeld-Pool“ बनाता जो पूर्णतः सुरक्षा पर आधारित न हो और निवेश करता। इस दौरान चालू Finanzierung को खतरे में न डाले और केवल अतिरिक्त पैसे लगाए।
 
M

mayglow

24/10/2021 18:00:56
  • #6
व्यक्तिगत Bauchgefühl (कोई Anlageberatung नहीं) यह होगा: मिश्रण ही सबसे महत्वपूर्ण है। लेकिन हमारे लिए यह अभी बहुत दूर की बात है। (Sondertilgung के बारे में सोचने के लिए, अभी घर और उसके अनुसार कर्ज की आवश्यकता है) हालांकि हम अभी भी Ansparphase में इसी प्रकार के विचार कर रहे हैं/किए हैं (हम भी अभी थोड़ा हिस्सा ETFs में लगा रहे हैं, लेकिन कुछ धन बिना ब्याज के पड़ा रहता है - जब हम वास्तव में निर्माण करना चाहेंगे तो ETFs के साथ क्या होगा, हमें फिर से मूल्यांकन करना होगा... विचार यह है कि जब बाजार खराब लगें तो इसे वहीं छोड़ देना, लेकिन हमें देखना होगा कि यह कितना ठीक बैठता है)

Abbezahlphase में.... व्यक्तिगत रूप से यह भी इस बात पर निर्भर करेगा कि Baufinanzierung कैसे बनी है.. यदि मुझे पता है कि मेरा Zinsbindung केवल 10 वर्षों के लिए है और उसके बाद काफी शेष ऋण बचता है, तो मैं शायद अधिक Sondertilgung में पैसा लगाना चाहूँगा। (Beleihungsauslauf को कम करने और फिर कम पुनर्वित्त करने के लिए)। अगर वित्तपोषण लंबी अवधि के लिए तय है, तो मैं शायद थोड़ा अधिक जोखिम लेने वाला होता। व्यावहारिक रूप से, लंबी Zinsbindung वाले लोग कम जोखिम लेने वाले होते हैं, जो अक्सर Aktienmärkte से दूर रहते हैं। तो संभवतः कई लोगों के लिए यह विचार सही नहीं बैठता होगा :) (हालांकि मैं तर्क दूंगा कि अधिकांश अपनी संपत्ति को Immo में स्थिर रूप से बांधे रखना भी बहुत जोखिम-रहित नहीं है)
 

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