कम किश्त और कई विशेष किश्तों के साथ वित्त पोषण

हम उसी मॉडल को लेना चाहते थे, 2% चुकौती और 1.68% ब्याज। हरा मॉडल भी वैसा ही था, बस चुकौती और ब्याज बदले हुए थे। यह एक सुंदर और आरामदायक किस्त होती।

लेकिन बैंक ने कहा "हमारे साथ नहीं" अगर आप वही ब्याज चाहते हैं, तो आपको 3% चुकौती करनी होगी। मैंने इसे मान लिया, खासकर इस बात को देखते हुए कि अवधि 9 साल कम हो गई।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आप एक ऋण अनुबंध (जैसे 350k€ का ऋण) न लें, बल्कि उसे विभाजित करें। यदि, उदाहरण के लिए, 100k€ की एक किश्त 7 वर्षों के भीतर विशेष चुकौती से चुका दी जाती है, तो आप स्वतंत्र हैं निर्णय लेने के लिए कि क्या बोझ समान रहना चाहिए अर्थात चुकौती बढ़ानी चाहिए या 360€ जैसी कमी किस्त के कारण बोझ कम होना चाहिए।

चूंकि हमारे पास एक अस्तित्व वाली संपत्ति है, इसलिए स्थिति स्वाभाविक रूप से अलग है, लेकिन अब तक हमने 2 साल से कोई विशेष ऋण चुकौती नहीं की है, क्योंकि हम घर में यहां-वहां कुछ सुधार करना पसंद करते हैं। पहले 1.5 साल तक हम विशेष ऋण चुकौती से संतुष्ट थे। आने वाले वर्षों में एक नया बाथरूम बनने वाला है। ये लगभग 3-4 विशेष ऋण चुकौतियां होंगी, अगर पैसे साथ-साथ नहीं जुटाए जा सकते।

वित्तपोषण इस प्रकार होना चाहिए कि आय के कम होने पर (यानी रिटायरमेंट की शुरुआत में) घर का ऋण चुका दिया गया हो।

हमारे पास एक ऐसा घटक है, जिसमें ऐसा नहीं है। यह राज्य के आवास प्रोत्साहन कार्यक्रम से मिलने वाले धन से जुड़ा है। ऐसा कोई विकल्प नहीं था। हालांकि, तब भी 250 यूरो की बची हुई देनदारी सेवानिवृत्ति के बाद भी अधिक बोझ नहीं डालती।

मैं यह देखता कि न्यूनतम किश्त कम से कम 2% हो, बेहतर होगा यदि 2.5-3% हो। ज्यादा हमेशा बेहतर होता है, लेकिन इसे वहन करने में सक्षम होना भी जरूरी है।

क्योंकि कोई मासिक बोझ के आदी हो जाता है

यह पूरी तरह से एक प्रकार का मामला है और हम सबसे अच्छा उदाहरण हैं कि कम किस्त + विशेष भुगतान भी काम कर सकता है।

हमने घर के लिए बचत करते समय कोई निश्चित किस्त नहीं चुनी थी, बल्कि एक बेस रकम को छोड़कर जो भी मासिक बचत होती थी उसे टर्म डिपॉजिट खाते में जमा कर दिया। अगर कोई बड़ी बिल होती थी, तो जरूरत पड़ने पर फिर से कुछ रकम वापस ले ली जाती थी। हम बड़ी खरीदारी के मामले में तीन बार सोचते हैं कि क्या यह आवश्यक है या नहीं।

इसलिए हमारे लिए यह स्पष्ट था कि हम विशेष भुगतान के साथ भी काम कर सकते हैं।
हमने अपने लिए भी एक कम मासिक किस्त चुनी, जो अधिकांश स्थितियों (बेरोजगारी/कार्यक्षमता न होने आदि) में भी काम करती। इससे हमारी आरंभिक किस्त 2% थी। बाकी विशेष भुगतान के जरिए किया जाना था।

चूंकि वेतन स्थिति मूल योजना की तुलना में काफी बेहतर हुई, हम सभी वर्षों में साल की शुरुआत में पूरी विशेष भुगतान विकल्प का उपयोग कर पाए। इस प्रकार हम मासिक अधिक किस्त की तुलना में ब्याज भी बचा रहे हैं।

शायद हमारी उस समय की किस्त निर्धारित करने का निर्णय थोड़ा अलग होता, अगर किस्त दर बदलने का विकल्प होता।

लेकिन मैं इस बात पर भी संदेह करता हूं कि वर्तमान ब्याज दर पर शुरूआती 1% किस्त पर जाना आवश्यक है या नहीं।

बिल्कुल यही मेरा मानना है कि यह अंतर है। आप लोग 2% की टिलगुंग दर चुन चुके हैं, जिससे अगर कोई Sondertilgung नहीं होती तो भी एक या दो साल तक आराम से सो सकते हैं। इसके अलावा अधिकांश लोग अपनी Sondertilgung साल की शुरुआत में नहीं करते, बल्कि साल के अंत में करते हैं, जहाँ मैं ब्याज के नुकसान को अभी इतना महत्वपूर्ण नहीं मानता। 400,000€ पर 1% टिलगुंग + 2% ब्याज मासिक 1000€ होते हैं। अगर टिलगुंग 3% करनी हो, तो मासिक लगभग 700€, यानी सालाना 8000€ अतिरिक्त चुकाने होंगे। मैं व्यक्तिगत तौर पर इतना करने की हिम्मत नहीं कर पाऊंगा। लेकिन जैसा पहले कहा, यह एक प्रकार की पसंद की बात है। इसके अलावा मैं खुद को इस तरह मजबूर करता हूँ कि रेट (हमारे यहाँ लगभग 3% से थोड़ा ऊपर) को यथासंभव लंबे समय तक चुकाना है और निजी जीवन में थोड़ी कटौती करनी है, ताकि अगर कोई अतिरिक्त बच्चा हो या बेरोजगारी जैसी स्थिति आए तो संभाल सकें। अगर मैं बहुत अधिक Sondertilgungen करता, तो उसे लेकर ढील देने का प्रलोभन ज्यादा होता। हमारे पास यह विकल्प भी है कि जरूरत पड़ने पर टिलगुंग को लगभग 1.7% तक घटा सकते हैं। इसके अलावा, हमारे पास आपातकाल के लिए हमारे माता-पिता हैं जो बिना अपनी खुद की सीमा के 1-2 सालों तक मदद कर सकते हैं अगर स्थिति बहुत खराब हो जाए। मुझे वास्तव में उम्मीद है कि ऐसा कभी जरूरी न पड़े, लेकिन निश्चित रूप से यह दिल को शांति देता है जब आप यह लगभग यकीन कर सकते हैं कि अपना घर कभी नहीं खोएंगे (कम से कम बैंक के कारण नहीं)।
मेरे लिए दो बातें बहुत महत्वपूर्ण हैं:
1. रिटायरमेंट तक पूरा चुका देना (और अगर संभव हो तो 67 वें जन्मदिन की कट-ऑफ तिथि तक नहीं)
2. ब्याज से अधिक टिलगुंग --> जिसका अर्थ है आज के समय में लगभग 2% टिलगुंग।
कैसे पहुंचे यह हर किसी की चुनाव है, मैं केवल अपने लिए ऐसा सिस्टम बनाना चाहता हूँ जिससे मैं यह सुनिश्चित कर सकूँ। अगर एक साल में मैंने आवश्यक से कम चुका पाया और पिछले वर्षों से उसे पूरा नहीं कर सका, तो मुझे एक योजना चाहिए कि अगले वर्षों में उसे कैसे पूरा करूँ।