सब लोग कैसे घर खरीद लेते हैं?

सही है, हालांकि यह 399 हैं, या दो लोगों के लिए 720।

तो फिलहाल ब्याज दरें वाकई में काफी कम हैं... 30 हजार यूरो पर, मेरे मौजूदा डेपॉजिट खाते (0.75%) की ब्याज दर के हिसाब से, तुम्हें 15 साल में भी केवल 3 हजार यूरो से थोड़ा अधिक ब्याज मिलेगा। तुलना के लिए: कीमतें 1999 से लगभग 30% बढ़ चुकी हैं। फिलहाल - जितना अजीब लगे - सच में कर्ज लेना चाहिए: मुद्रास्फीति ब्याज दर को लगभग पूरी तरह से बराबर कर देती है। यह तब तक ही सही रहता है जब तक कोई रियल एस्टेट बबल नहीं होता।
यह भी दुखद है जब 10 साल बाद घर छोड़ना पड़े क्योंकि ब्याज लॉक अवधि समाप्त हो जाती है।

हाँ, इस समय ब्याज दरें कम हैं, लेकिन हमेशा ऐसा नहीं था। हमारे पास उदाहरण के लिए अभी भी एक बचत-निर्माण ऋण अनुबंध है जिस पर 4,x% ब्याज मिल रहा है... हम उसे तब तक बनाए रखेंगे जब तक कि उसे वास्तव में जबरन समाप्त न किया जाए। "KdU" मेरे में भी शामिल थे... NRW में भी 2 लोगों के लिए 70 वर्ग मीटर का उचित किराए वाला फ्लैट मिल सकता है। और अगर खाने-पीने की चीजों पर थोड़ी नजर रखी जाए जैसे ऑफर्स आदि, तो बहुत कम खर्च में काम चल सकता है। इसके अलावा, हमें फ्रीटाइम में, अध्ययन और काम के अलावा, सिर्फ एक सैर या साथ में टीवी देखना ही काफी होता था। (इतना समय तो वैसे भी नहीं होता)। ज्यादा बीमा न लें, सबसे महंगी इंटरनेट कनेक्शन न लें, मोबाइल के लिए सस्ते प्रदाता चुनें और महंगे 2 साल के मोबाइल कॉन्ट्रैक्ट न करें, और इसी तरह।

इसका परिणाम यह होता है कि सेकंड हैंड मार्केट ठप पड़ जाता है - जो अगले 5 वर्षों में अचानक बदल जाएगा -, ज़मीन की कीमतें असंभव ऊंचाइयों तक पहुंचेंगी; और मालिकाना हक वाली फ्लैट मार्केट स्पष्ट रूप से धीमी पड़ जाएगी। और - इंटरनेट के कारण - लगातार बेतुके सलाह-मशवरे होने पड़ेंगे। वे विक्रेताएं जिनके पास कोई अंतरात्मा नहीं है, वे साल भर क्रिसमस मना रही हैं।

आप इसका क्या मतलब है? सेकंड हैंड प्रॉपर्टी भी तो महंगी होती है, है ना? मालिकाना हक वाली फ्लैट्स भी महंगी होती हैं, मेरी राय में। इंटरनेट के कारण बेतुके सलाह-मशवरे होते हैं? घर खरीदने वालों के बीच खतरनाक आधा-ध्यान? मैं उत्सुक हूँ (शायद ऑफ-टॉपिक हो :P)

अन्य खर्च 300 यूरो
खान-पान/स्वच्छता/बच्चों के सामान 450 यूरो (112/सप्ताह)
दफ़्तर का खान-पान 110 यूरो (22 x 5 यूरो)
बालवाड़ी 100 यूरो
मोबाइल/इंटरनेट 100 यूरो
ईंधन 200 यूरो (2 गाड़ियाँ)
वाहन कर 20 यूरो (2 गाड़ियाँ)
वाहन बीमा 150 यूरो (2 गाड़ियाँ)
दायित्व बीमा 5 यूरो
कानूनी सुरक्षा बीमा 25 यूरो
घरेलू सामान बीमा 15 यूरो
भवन बीमा 10 यूरो
जीवन बीमा 10 यूरो
व्यावसायिक विकलांगता बीमा 70 यूरो
दाँत अतिरिक्त बीमा 40 यूरो
मनोरंजन/कपड़े/संगीत शिक्षा/खेल आदि 400 यूरो
बचत 200 यूरो
छुट्टियाँ 200 यूरो (2 वयस्क, 1 बच्चा)

ह्म्म्, खान-पान, मोबाइल/इंटरनेट मेरी राय में काफी ज्यादा है। गाड़ियों के बारे में आपको ही पता होगा, अगर ऐसा है तो... बीमा: कानूनी सुरक्षा और घरेलू सामान मेरी राय में आवश्यक नहीं हैं; शायद दाँत अतिरिक्त बीमा भी। मनोरंजन आदि शायद थोड़ा अधिक है, लेकिन अगर अधिकतर खर्च संगीत शिक्षा पर है तो ठीक है। खेल कूद तो निश्चित रूप से बाहर प्रकृति में या क्लब में किफायती भी हो सकता है।

या अच्छी लोकेशन में एक छोटी सी मालिकाना हक वाली फ्लैट। शुरुआत के लिए।

पहले फ्लैट फिर घर खरीदना मतलब दो बार खरीदी के बाद अतिरिक्त खर्च (वे पैसे दरअसल गायब हो जाते हैं!)। खरीद में लगे अतिरिक्त खर्च की मात्रा देखते हुए, मैं व्यक्तिगत रूप से ऐसा करने की सलाह नहीं दूंगा।

वैसे, दिलचस्प विषय है और हमारे यहां (मेरी पत्नी के बीच भी) अक्सर चर्चा का विषय होता है: ये सब लोग ये सब कैसे कर लेते हैं?! अगर वे कर सकते हैं, तो हम क्यों नहीं?! मेरी व्याख्याएँ (संयोजन संभव हैं):
- बहुत ही संयमित जीवन जीना (खुद ही बाल काटना; सस्ता ब्रेड, सस्ता सॉसेज, कोई चीज़ नहीं आदि)
- लोकेशन में समझौता (गांव में बाहर, बाद के खर्चों को अनदेखा करना)
- संपत्ति में कंजूसी (कारपोर्ट खुद बनाना दो साल बाद, बजाय तुरंत गैरेज का; सिर्फ एक उदाहरण, तुलना करें बाथरूम/रसोई/फर्नीचर/पार्केट/लामिनेट/आदि)
- बहुत अधिक खुद का काम (दोस्तों/परिवार सहित)
- लंबी अवधि का ऋण/कम किस्त
- निर्माण शुरुआत दो साल पहले, तब यह आज से सस्ता था
- 10 साल पहले बचत शुरू की, उस समय ब्याज था
- विरासत/पहले से विरासत मिलना
- असली दोहरे आय वाले (दोनों!! अच्छी शिक्षा/आय; शुद्ध मासिक 6000 यूरो से ऊपर)
- सरकारी कर्मचारी जिनकी क्रेडिट योग्यता बहुत अच्छी है
- भोलेपन, जोखिम की समझ का अभाव — और फिर स्थिति सही हो जाती है!

जो बात मुझे अब भी सबसे अधिक चौंकाती है, वह है अतिरिक्त खर्च। भले ही 100% फाइनेंसिंग हो, फिर भी आराम से 30,000 से 50,000 यूरो "स्वयं की पूंजी" चाहिए और वह बाद में चली जाती है। जो 80% या 70% फाइनेंसिंग करना चाहता है, उसे बहुत पैसा चाहिए या उसे समझौता करना होगा (मध्यवर्ती टाउनहाउस 120 वर्ग मीटर आवासीय क्षेत्र के साथ 200 से 250 वर्ग मीटर ज़मीन पर)।

कोई पनीर नहीं? यह तो अब बहुत कठोर है

वही निर्माणअतिरिक्त खर्च जो वास्तव में खत्म हो गए हैं, वे तो केवल ज़मीन की खरीद और नोटरी हैं। बाकी सब कुछ तो व्यावहारिक रूप से "निवेश" किया गया है - चाहे वह निर्माण अनुमति हो, मिट्टी का काम हो या स्थिरता जांच।

तो सबसे पहले मुझे लगता है कि तुम सही तरीके से इस बात को समझ रहे हो। दूसरों के लिए ये संभव कैसे है, ये तो दूसरी बात है। इससे तुम्हें कोई मदद नहीं मिलेगी अगर सब दूसरे ज्यादा कमाते हैं, ज्यादा सवधानी से जीवन बिताते हैं या पैसा मुफ्त में मिल जाता है... या सिर्फ उन्हें ज्यादा किस्मत मिली है।
तुम्हारी आय के साथ तो पहले से ही एक अच्छी बुनियाद मौजूद है। अब सवाल ये है कि तुम इससे क्या बनाओगे।
तुम्हारा एक खुद का घर होने की इच्छा कितनी बड़ी है? तुम्हारे निश्चित रूप से कई सपने और कल्पनाएँ होंगी कि आने वाले वर्षों में तुम्हारा जीवन कैसा होगा। इसे तुमने पहले ही मोटे तौर पर अनुमानित कर लिया है। लेकिन जो बचत बचती है, वह अभी (अभी तक) खुद का घर अतिरिक्त रूप से वित्तपोषित करने के लिए पर्याप्त नहीं है। और मुझे लगता है कि यह बहुत महत्वपूर्ण है ... बहुत से लोग गैरवाजिब तरीके से वित्तपोषण करते हैं। बहुत कर्ज लेते हैं और बहुत बड़ा जोखिम उठाते हैं (कम ऋणमुक्ति, ज्यादा ब्याज)।
तुम्हारी गणना में जो अभी शामिल नहीं है ... तुम्हारी तनख्वाह (उम्मीद है) बढ़ेगी! पहले 5-6 सालों में काफी ज्यादा, उसके बाद कम। लेकिन यह इस बात पर भी निर्भर करता है कि तुम किस क्षेत्र में काम करते हो। सरकार में तय नियम होते हैं कि बढ़ोतरी कितनी होगी। निजी क्षेत्र में ऐसा नहीं होता।
इसलिए यह सोचो कि तुम्हें ज़िंदगी चलाने के लिए क्या चाहिए!? इसे उस बात से मत मिलाओ जो तुम चाहते हो। क्योंकि इच्छाएँ अक्सर बहुत महंगी होती हैं। अपने जीवन स्तर पर सवाल करो। क्या तुम्हें सचमुच दो कारों, दो घरों आदि की ज़रूरत है? ये सब खर्चे हैं जो जल्दी से आवश्यक इक्विटी जुटाने में मुश्किल बनाते हैं।
बच्चा कब होने वाला है? हो सकता है कि पहले काम में ज्यादा मेहनत करना और समय देना ही समझदारी हो।

इसलिए मैं तुम्हें सलाह दूंगा कि पहले एक साथ रहने की व्यवस्था करो। फिर अपने जीवन खर्चों को अपनी ज़रूरत के अनुसार समायोजित करो, हमेशा खुद का घर खरीदने के लिए बचत करने पर ध्यान रखते हुए।
अपार्टमेंट का चुनाव यह दिखाएगा कि 120 वर्ग मीटर चाहिए या 60-80 वर्ग मीटर। इससे पहले ही बहुत पैसा बच सकता है। तुम पहले ही महसूस कर सकते हो कि तुम्हें कितना बड़ा घर चाहिए। ज़रूरतें बदलती हैं, अनुभव बढ़ते हैं और कुछ सालों में दुनिया फिर से अलग दिखती है।

मान लो अगर तुम आज xyz क्षेत्र में घर बनाओ। फिर तुम हिसाब लगा सकते हो कि जमीन और घर मिलाकर कितना खर्च होगा। मान लो कि कुल लागत 400,000 € होनी चाहिए, सभी अतिरिक्त खर्चों सहित। तुम्हारा बचत लक्ष्य 20-30% होना चाहिए, यानी लगभग 80,000 - 130,000 €. अगर महीने में 2000€ बचा पाते हो तो सालाना 24,000€ बचत होगी ... जिसे तुम 5-6 साल में जमा कर सकते हो। इसका मतलब होगा बड़ी अपार्टमेंट, महंगे सप्ताहांत, महंगे छुट्टियां और नई कारों पर छुट देना।

घर बनाना मतलब है अपने पेशेवर जीवन को एक क्षेत्र में बांधना, जो कम लचीलापन देता है, और इससे करियर (यानि आय) सीमित हो सकता है। अगर तुम दोनों अपनी स्थिति से संतुष्ट हो और अगला 5-10 साल वहीं रहने की सोच रहे हो तो घर बसाना निश्चित रूप से समझदारी होगी।

बहुत लंबी बात नहीं करनी ... सबसे पहले अपने प्रोजेक्ट के लिए सबसे बेहतर परिस्थितियाँ तैयार करो। किराए में ज़ोर-जोर से बचत करने की कोशिश करना जरूरी रास्ता नहीं है।