आप वर्तमान में कितने वर्षों की ब्याज दर स्थिरता के साथ वित्तपोषण करेंगे?

मेरे दिमाग में अब यह पूरी तरह से साफ नहीं है, मेरा मतलब है मार्च 2016 से, लेकिन मैंने तुरंत एक Sondertilgung (विशेष भुगतान) किया ताकि सब कुछ ऐसा चले जैसे मैंने अक्टूबर 2015 से ही भुगतान शुरू कर दिया हो। मुझे अभी अभी यह भी याद आया कि Vertrag (समझौता) बहुत पहले किया गया था, तर्क के अनुसार यह 2015 की शुरुआत में होना चाहिए था, निर्माण चरण से पहले। निर्माण चरण के दौरान Bereitstellungsfreie Zeit (मुफ्त वापसी अवधि) थी और अक्टूबर 2015 तक भुगतान किया गया था। अक्टूबर 2015 से मार्च 2016 तक केवल ब्याज का भुगतान किया गया था और बाकी मैंने Sondertilgung (विशेष भुगतान) के साथ पूरा किया। शायद यह लगभग वैसा ही हुआ होगा।

सिर्फ इतना कि जो लोग एक साल बाद 1.5 पाएं, वे घर और अपार्टमेंट के लिए कई गुना अधिक भुगतान कर रहे हैं। वहां आपको उच्च ब्याज के साथ शायद बेहतर स्थिति में होना चाहिए।

पूरे पैकेज को देखना चाहिए।

केवल यह कि जो लोग एक साल बाद 1.5 प्राप्त हुए, वे घर और फ्लैट के लिए कई गुना अधिक भुगतान करते हैं। इसलिए उच्च ब्याज दर के साथ आप शायद बेहतर स्थिति में हैं।

हमें पूरी पैकेज को देखना चाहिए

उसने तो कुछ कहा ही नहीं। मुझे तो वो रोने वाले ज्यादा बुरा लगते हैं जो Baukindergeld को अनुचित मानते हैं। स्पष्ट है कि इसे 10 साल में अनुपातिक तरीके से बांटा जा सकता था, लेकिन Eigenheimzulage (स्वयं के घर के लिए भत्ता) के भी समयसीमा थीं। जब मैं सोचता हूं कि मैं आज अपने एकल परिवार वाले घर के लिए क्या भुगतान करता हूं...। इसके लिए मेरा पड़ोसी 2-3 साल पहले एक बड़ा घर बेहतर मानक के साथ बना चुका है। ज़मीन की कीमतें भी महंगी हो गई हैं। उसने 110m² ज्यादा के लिए उतना ही भुगतान किया जितना मैंने पिछले साल किया था।

मैं वास्तव में बिलकुल भी नहीं रो रहा हूँ, मुझे किसी ने भी घर बनाने के लिए मजबूर नहीं किया और सच कहूँ तो 200,000€ 10 साल में 2.05% ब्याज दर पर मेरे लिए अभी भी स्वीकार्य है। ज़ाहिर है कि मैं बैंक को एक पैसा भी नहीं देना चाहूँगा लेकिन बिना इसके तो चल नहीं सकता।

इसके लिए मेरे पड़ोसी ने 2-3 साल पहले एक बड़ा घर बेहतर मानकों के साथ बनाया। जमीन भी महँगी हो गई है। उसने 110m² के लिए उतना ही भुगतान किया जितना मैंने पिछले साल किया था।

सच में, सच में...
हमने अपनी जमीन के लिए लगभग दोगुना भुगतान किया है जितना कि कुछ साल पहले हमने तय किया था। निजी से लिया, नगरपालिका से नहीं, और बस तीन साल बाद यह बहुत फर्क डालता है।
लेकिन इसके बदले हमें अपने वर्तमान घर के लिए जो हमने 2005 में खरीदा था, उसकी तुलना में दोगुना से भी ज्यादा कीमत मिलती है। पागल दुनिया...

निर्माण मूल्य वास्तव में भारी बढ़ गए हैं। हम लगभग 4 वर्षों से सोच रहे थे, लेकिन हम इस साल ही वास्तव में ऐसा करने का साहस जुटा पाए (केवल इसलिए क्योंकि अभी ही हमें एक सुंदर भूखंड मिला है, जो स्थान, ऊँचाई प्रोफ़ाइल और मूल्य की दृष्टि से अच्छा लगा) और इसके कारण हमें कुछ अधिक भुगतान करना पड़ा जो हमें कुछ वर्षों पहले नहीं करना पड़ता। ठीक है, सुविधाएं (जैसे ऊर्जा स्तर) भी सुधरी हैं, लेकिन मूल्य जितनी तेजी से ऊपर गया है, उससे कहीं कम।

असल में हम इस प्रकार वित्तपोषित करना चाहते थे: 10 साल KFW, 15 साल अधिकांश राशि और 20 साल शेष राशि। और फिर हमें पता चला कि 15 साल के लिए लागत 10 साल की तुलना में 0.8%-अंक अधिक थी (एक विशेष प्रस्ताव के कारण), और 20 साल के लिए यह तो 1%-अंक से भी ज्यादा था.. ब्याज की बचत हम पुनर्भुगतान में लगाना पसंद करेंगे। और 20 साल के शेष के लिए हमने भी मना कर दिया और सब कुछ 10 साल में कर दिया, क्योंकि एक समान अवधि होने पर बैंक के मामले में अधिक लचीलापन होता है (जिस बैंक के पास लंबा भाग है उससे बंधाव नहीं होता)।

हमारे लिए कुछ विशेष परिस्थितियाँ भी हैं, जिनकी वजह से 10 साल के जोखिम को लेना हमारी निर्णय प्रक्रिया को काफी आसान बना दिया है:
- KfW ऋण 10 साल में पूरी तरह से चुकता हो जाता है (ब्याज बाध्यता समाप्ति के ठीक पहले लगभग मिलते-जुलते पुराने बाउस्पारर का समय आता है जिसमें 4% से अधिक जमा ब्याज है, क्योंकि हाल ही में उसे आवंटित किया गया है और तब से 10 साल की अवधि शुरू होती है)। इससे मुक्त होने वाली मासिक किस्त "अतिरिक्त" हो जाती है और जरूरत पड़ने पर बाकी भागों के Anschlussfinanzierung की पुनर्भुगतान के लिए उपयोग की जा सकती है।
- 100k पहले से मौजूद बाउस्पार अनुबंधों के माध्यम से सुरक्षित हैं, जो पहले से इतना बचाया गया है कि मैं उन्हें न्यूनतम मासिक भुगतान से मध्य 2028 में आवंटित कर सकता हूँ। बाउस्पार ऋण बाद में भी संभव है, जिससे मैं यहां 100k से जमा कटौती करके 2.35% पर ऋण सुरक्षित करता हूं, यदि Anschlussfinanzierung की ब्याज दर अधिक होती है। स्पष्ट है, बाउस्पार की बचे हुए बचत किस्त को पुनर्भुगतान में लगाया जा सकता है, लेकिन इससे ज्यादा फर्क नहीं पड़ता और बचत की बचत करते समय अवसर-जोखिम अनुपात बेहतर होता है, भले ही जमा ब्याज दर कम हो।
- शक होने पर हमारे पास और निवेश भी हैं, जिन्हें आवश्यक होने पर काटा या समाप्त किया जा सकता है यदि Anschlussfinanzierung की ब्याज दर निवेश की रिटर्न से अधिक हो। वर्तमान वित्तपोषण के तहत हमारे निवेश की रिटर्न कर कटौती के बाद भी काफी बेहतर है, इसलिए हमने उन्हें उपयोग नहीं किया है।

लेकिन कृपया 2028 में फिर से पूछ लेना कि क्या मुझे केवल 10 साल के लिए निश्चित करने पर पछतावा हुआ है या नहीं...