Provision pour la retraite et éducation des enfants dans le financement ?

Un "Bonjour" aux futurs propriétaires,

je suis là depuis quelques jours et je lis activement les questions concernant les possibles financements. À la lecture des informations sur les possibilités financières, la question de la sécurité vieillesse (lacune de retraite) et de la formation des enfants (éventuellement études universitaires) me vient toujours à l’esprit. Je sais que les prix de construction ainsi que les prix d’achat des maisons augmentent depuis des années, mais les salaires ne suivent pas en conséquence.
Quand je regarde ici ce qui doit déjà être payé en mensualités sur le revenu net et cela sur une période de plus de 20 ans, je me demande si vous avez encore une prévoyance vieillesse privée ou si vous comptez sur votre bien immobilier à la "RETRAITE".

Ma deuxième réflexion concerne la formation des enfants, je lis ici sur le forum des couples qui savent déjà combien d’enfants ils aimeraient avoir et que c’est généralement la partenaire qui prend le congé parental. Je serais curieux de savoir si, malgré le financement immobilier, vous avez déjà un projet coûteux comme les études des enfants en tête ou si cela ne joue éventuellement aucun rôle dans la réflexion sur le financement immobilier.

J’aimerais connaître votre avis à ce sujet et si vous souhaitez le partager, aussi les chiffres correspondant.

Cordialement

Donc, notre retraite consiste définitivement en un logement sans loyer. De plus, nous espérons que la pension sera encore suffisamment élevée pour ne pas mourir de faim. Après tout, on cotise pendant 40 ans...
En outre, nous hériterons probablement tous les deux de quelque chose, ce qui fera peut-être la différence entre « s’en sortir bien » et « profiter de la vie sans souci ».
Enfin, nous comptons bien sûr sur des augmentations de salaire et l’inflation sur 30 ans, de sorte que la maison soit, espérons-le, remboursée plus rapidement qu’en 30 ans. Les 10 dernières années, on pourra peut-être mettre un peu plus de côté.
(Nous économisons en plus pour l’entretien.)

En ce qui concerne des études possibles des enfants, c’est pour nous avec un horizon de 20 ans et des enfants pas encore présents, quelque chose de très lointain.
Nos enfants pourraient cependant continuer sans problème à habiter chez nous et étudier tout ce qu’ils veulent à Munich. Cela ne devrait pas coûter beaucoup plus cher que la scolarité. Il y a aussi des allocations familiales et des bonus familiaux pour les enfants étudiants.
Si c’est absolument nécessaire qu’ils aient leur propre logement et que nous ne pouvons pas (entièrement) payer, alors les enfants devront travailler.
De plus, je pense que les grands-parents voudraient certainement aussi soutenir ici.
Donc, dès que les enfants seront là et passeront peut-être au lycée, il faudra examiner la situation de manière plus approfondie.
Mais d’ici là, tellement de choses peuvent arriver.

Sujet intéressant !

Concernant les études coûteuses.
D'après ma propre expérience, je peux dire que les études en Allemagne, en ce qui concerne les frais de scolarité, sont bon marché. Si la progéniture est déjà en emploi salarié trois ans après éventuellement une formation préalable, il existe un Bafög indépendant et on peut en vivre assez bien, à condition que le logement ne soit pas excessivement cher.
En fin de compte, on peut bien sûr habiter dans un super appartement en centre-ville, avoir une voiture offerte à 18 ans, recevoir de l'« argent de poche » et penser que cela continuera ainsi toute la vie. Ou bien on prépare la progéniture à la vie réelle et on l'élève dans l'idée que les cadeaux ne sont donnés qu'en échange d'un effort.
Personnellement, je pense que quand la situation devient difficile, on peut éventuellement réduire temporairement le financement (le versement), mais inclure toute la formation dans cela n’est pas judicieux.

Cela m'intéresserait de savoir si vous avez encore une prévoyance retraite privée ou si, à un âge avancé, vous comptez sur votre bien immobilier ?

Un bien immobilier ne devrait toujours être qu'une partie de la prévoyance retraite. Vivre sans loyer (ou avec un financement réduit) est agréable, mais je ne miserais pas tout sur un seul cheval. Quand tu investis en bourse, tu n'achètes pas non plus uniquement des actions d'une seule entreprise sur 30 ans (même si avec la bonne action, on aurait pu devenir millionnaire).

Ma deuxième réflexion concerne la formation des enfants, je lis ici sur le forum des couples qui savent déjà combien d'enfants ils aimeraient avoir et que généralement la partenaire prend le congé parental. Ce qui m'intéresserait, c'est de savoir si, malgré le financement de l'immobilier, vous avez déjà en tête un coût élevé des études des enfants ou si cela ne joue pas de rôle dans la réflexion sur le financement immobilier.

Puisque le financement immobilier est en général plus cher que le loyer comparable, mais sans augmentation du loyer par la suite, les enfants à venir et leurs études dans 20 ans peuvent être négligés.

Penser à l'avenir des enfants encore inexistants et à leur parcours (études) 30 ans à l'avance ... ce n'est pas mal non plus ...

qui dit que les enfants voudront, pourront, auront le droit d'étudier un jour ? Peut-être qu'ils voudront devenir youtubeurs, stars du porno ou artistes chômeurs de longue durée faisant des GIFs ?

En effet, je ne tiendrais pas du tout compte des enfants dans la planification de la retraite.

En ce qui concerne la prévoyance vieillesse, il faut toujours considérer un bien immobilier uniquement en fonction des flux de trésorerie. Cela signifie : économie de loyer moins entretien, c’est ce qu’il rapporte. Rien de plus.
Deux points sont critiques : d’abord, il faut calculer par rapport à un loyer raisonnable, pas par rapport au même bien. Par exemple, si l’on habite à deux sur 300 m². Ensuite, les travaux d’entretien peuvent facilement être ignorés sans que tout s’écroule immédiatement. Le résultat peut être vu sur divers portails immobiliers. En général, l’économie réelle de loyer devrait être inférieure à ce que l’on calcule aujourd’hui. Le financement peut ne pas augmenter, mais l’entretien le fait bien. Actuellement, j’ai 34 ans ; à la retraite, ma maison neuve de 2022 aura entre 35 et 55 ans. Cela nécessite définitivement de l’argent.

Je ne compterais un bien immobilier dans le patrimoine que si l’on a aussi l’intention de le vendre et de partir à la retraite en Espagne/Thaïlande/whatever. Sinon, on a une illusion de patrimoine et on emmène ce patrimoine dans la tombe. Et même dans ce cas, il faut être prudent, car par le passé les prix sont parfois restés constants longtemps tandis que l’inflation grignotait la valeur réelle.
En conséquence, j’ai en parallèle un plan d’épargne ETF, pour environ la moitié de la mensualité.

Le sujet du congé parental était chez nous concrètement prévu pour tomber dans la phase de planification et de construction. Il n’y aura probablement pas d’autres enfants. Les études se feront déclencher à un moment donné en fin de la période de financement complémentaire, donc le sujet sera alors regardé de plus près. Je ne me ferais pas trop de souci pour l’instant, dans 17 ans les règles auront de toute façon encore changé plusieurs fois.