Je ne veux pas savoir combien de personnes prennent ces décisions à l'instinct. Le contrat d'épargne logement semble super génial sur 120 ans avec 2 % d'intérêts - ce que cela signifie, personne ne le réalise. C'est pareil avec les durées... selon la situation, il n'est pas toujours optimal de fixer sur 30 ans.
Il existe une « décision optimale » uniquement si l'on peut prévoir précisément la durée totale d'un tel emprunt. C’est-à-dire qu’il faut que, pour une fixation des intérêts sur 10 ans, toutes les données pour la période après la fin de la garantie de taux soient connues. Comme cela n’est possible que si le remboursement est suffisamment élevé (le prêt est alors quasiment remboursé), la question de la solution optimale ne peut être évaluée qu’APRÈS le financement.
Ce que l’on peut faire au moment de la décision, c’est :
a) faire une estimation des attentes futures en matière de taux d’intérêt.
Nous avons des taux historiquement bas. Je considère comme suffisamment probable que les conditions des prêts augmenteront de nouveau dans les prochaines années.
b) regarder ses propres finances.
Les revenus vont-ils augmenter de manière significative ? Peut-on s’attendre, à la fin de la courte fixation de taux, à avoir accumulé suffisamment de capital pour que la charge supplémentaire d’une forte hausse des taux soit réduite à un niveau supportable grâce au versement du capital propre à l’échéance de la garantie de taux ?
c) son instinct personnel.
Un financement doit aussi permettre de dormir tranquille. Je suis un grand partisan de la prise en compte du ressenti personnel APRÈS connaissance des faits. Mon instinct perçoit en général quand quelqu’un veut me tromper ou est malhonnête. Je ne choisis donc pas toujours la solution la moins chère (en termes d’argent), mais celle qui me paraît la meilleure en pesant les faits et mon instinct. Pour cela, je suis plutôt prudent et pas un parieur. Le maintien de la sécurité d’action et une longue fixation des taux sont pour moi des conditions importantes pour ne pas avoir à me soucier du financement.
Personne parmi nous ne peut prédire l’avenir au travers d’une boule de cristal, même si certains ici semblent se croire capables grâce à leur maîtrise d’Excel. ;) De plus, chaque personne est différente, en termes d’expériences, de connaissances et d’attentes. Certains sont anxieux, d’autres prudents, et d’autres encore courent en riant dans une scie circulaire. :)
Ne te laisse pas embrouiller et fais ce avec quoi tu te sens bien (bien informé). Ne poursuis pas le moins cher, mais choisis un financement qui ne t’est pas imposé et qui te convient. En général, je ne recommande pas du tout les financements qui doivent être remboursés en tout ou en partie par l'expiration de contrats (nouvellement conclus) de épargne-logement et/ou d’assurance vie. En règle générale, cela ne vaut pas le coup et brise le cou à beaucoup de maîtres d’ouvrage (plus tard).
Toitoitoi, tu vas y arriver.