No quiero saber cuántas personas toman estas decisiones basándose en la intuición. El contrato de ahorro para la vivienda suena maravilloso por 120 años con un 2% de interés, pero nadie entiende realmente lo que eso significa. Lo mismo ocurre con los plazos... dependiendo de la situación, no siempre es óptimo fijar un plazo de 30 años.
Existe algo como una decisión "óptima" solo cuando se puede predecir con exactitud la duración total de un préstamo de este tipo. Es decir, para un compromiso de interés a 10 años, deben estar determinados todos los datos para el período después del vencimiento del interés. Como eso solo ocurre cuando la amortización es lo suficientemente alta (el préstamo está prácticamente pagado), la pregunta sobre la solución óptima solo puede evaluarse tras la financiación.
Lo que se puede hacer en el momento de la decisión es:
a) hacer una estimación de las expectativas futuras de interés.
Tenemos tasas históricamente bajas. Considero suficientemente probable que las condiciones para los créditos aumenten en los próximos años.
b) revisar las propias finanzas.
¿Se espera un aumento significativo de ingresos? ¿Se puede suponer que al finalizar el plazo corto del interés se habrá acumulado suficiente capital para que el aumento fuerte de intereses, compensado por la inyección de capital propio al final del período, reduzca la carga a un nivel soportable?
c) el instinto propio.
Una financiación también debe permitir dormir tranquilo. Soy un gran defensor de considerar el propio sentimiento DESPUÉS de conocer los hechos. Mi intuición suele notar cuando alguien intenta engañarme o es poco sincero. Por eso no siempre elijo la opción más barata (en términos monetarios), sino la que, ponderando los hechos y mi intuición, me parece la mejor solución. Para ello soy una persona bastante precavida y no un apostador. Mantener la seguridad de acción y un largo compromiso de intereses son para mí condiciones importantes para no tener que preocuparme por la financiación.
Ninguno de nosotros puede predecir el futuro con una bola de cristal, aunque algunos aparentemente se distingan por su habilidad en Excel. ;) Además, cada persona es diferente en cuanto a experiencia, conocimientos y expectativas. Algunos son ansiosos, otros precavidos y otros corren riendo hacia una sierra circular. :)
No te dejes volver loco y haz lo que te haga sentir bien (bien informado). No persigas al barato Jakob, sino toma una financiación que no te impongan y que se ajuste a ti. En general, no tengo mucha o ninguna confianza en las financiaciones que se supone deben ser pagadas total o parcialmente mediante el vencimiento de contratos de ahorro para vivienda y/o seguros de vida (nuevos o por suscribir). Por lo general, eso no resulta rentable y rompe el cuello a más de un constructor (después).
¡Mucha suerte, lo harás bien!